Pożyczka bez BIK – analiza i recenzja produktu

Czym jest pożyczka bez BIK?

Pożyczka bez BIK jest rodzajem zobowiązania finansowego oferowanego przez instytucje z sektora pozabankowego. Pożyczki gotówkowe cieszą się dużą popularnością wśród konsumentów ze względu na uproszczone formalności i szybką wypłatę środków. Dodatkowym atutem pożyczek bez BIK jest możliwość otrzymania szybkiej gotówki nawet przez osoby posiadające negatywny wpis w Biurze Informacji Kredytowej.  

Według Kodeksu cywilnego (art. 720)

pożyczka jest umową pomiędzy stronami, w której oferujący pożyczkę zobowiązuje się przenieść na własność biorącego pożyczkę określoną ilość pieniędzy lub rzeczy określonych co do gatunku.

W przypadku firm pozabankowych mówimy oczywiście o gotówce. Biorący pożyczkę zobowiązuje się ją zwrócić w terminie wynikającym z umowy. Co oznacza, że pożyczka ma charakter czasowy.  

Pożyczka bez BIK jest specjalnym rodzajem pożyczki, z której mogą skorzystać osoby zadłużone lub mające negatywny wpis w BIK. Taką możliwość mają jedynie firmy pozabankowe – banki nie mogą udzielać kredytów osobom ze złą historią kredytową. W zależności od wewnętrznych ustaleń firmy pożyczkowej firma nie sprawdza raportu BIK lub akceptuje niski scoring BIK i opóźnienia w spłacie innych zobowiązań finansowych.  

Możemy spotkać się z dwoma rodzajami pożyczek. Pożyczkami krótkoterminowymi, zwanymi również chwilówkami, a także pożyczkami na raty. W obu przypadkach na rynku pozabankowym możemy je również znaleźć w wersji dla osób z nie najlepszą historią kredytową.  

Czy pożyczka bez BIK to pożyczka dla osób bez zdolności kredytowej?

Powszechnie uważa się, że pożyczki bez BIK skierowane są wyłącznie do osób, które mają złą sytuację finansową lub są zadłużone. Jednak nie zawsze tak jest. Wiele osób, którym zależy na bardzo szybkim otrzymaniu środków, decyduje się właśnie na ten rodzaj finansowania. Wynika to głównie z ograniczonych formalności i skróconego procesu od złożenia wniosku do przelewu pożyczki. Osoby, które mogłyby otrzymać kredyt gotówkowy w banku, decydują się na pożyczkę, by skorzystać ze zredukowanego uproszczonego toku postępowania. Ponadto pożyczkodawcy nie zawsze wymagają od konsumenta zaświadczenia od pracodawcy dotyczącego wysokości wynagrodzenia. To duży plus, szczególnie gdy pożyczkobiorca chce zaspokoić pilną potrzebę.  Wiele osób nie chce również wtajemniczać przełożonego w swoje finansowe działania.  

W powyższym przypadku konsument ma wybór, z której formy finansowania chce skorzystać. Niestety nie każdy ma takie możliwości. Jeżeli w przeszłości nie udało nam się spłacić zobowiązania na czas, istnieje bardzo duże prawdopodobieństwo, że opóźnienie będzie odnotowane w Biurze Informacji Kredytowej. W jeszcze trudniejszej sytuacji są klienci, którzy zaległości mają więcej lub są zadłużeni i wpisani są do kilku baz dłużników. W obu przypadkach szanse na kredyt w banku są znikome, z pomocą przychodzi pożyczka dla zadłużonych. 

Należy jednak pamiętać, że pożyczka bez BIK nie jest produktem dla osób, które nie mają zdolności kredytowej, lecz dla tych, którzy mieli w przeszłości problemy ze spłatą zobowiązań. Zdolność kredytowa to inaczej możliwość spłaty zobowiązania w wyznaczonym terminie. Jeśli konsument nie ma środków na spłatę zdobycie pożyczki może być utrudnione. 

Dla kogo przeznaczona jest pożyczka bez baz?

Pożyczka bez baz jest bardzo popularnym produktem finansowym. Dzięki temu, że pożyczkodawcy podchodzą do konsumentów nieco mniej restrykcyjnie, niż banki może ją otrzymać szersze grono osób. Kto zatem przeważnie korzysta z pożyczek bez BIK?  

Głównymi odbiorcami pożyczek bez weryfikacji baz są osoby, które w przeszłości miały problemy ze spłatą swoich zobowiązań finansowych, o czym świadczą negatywne wpisy w Biurze Informacji Kredytowej. Niemniej jednak nie oznacza to, że pożyczka bez BIK jest produktem dla osób, które nie mają zdolności kredytowej. Rolą każdej instytucji udzielającej wsparcia finansowego jest redukowanie ryzyka kredytowego. Osoby bezrobotne lub nieposiadające stałego dochodu należą do grupy o podwyższonym ryzyku braku spłaty. Pożyczkodawcy przeważnie wymagają potwierdzenia swoich dochodów, czy to przez wykaz wpływów na rachunek bankowy, czy przez specjalną aplikację weryfikującą. Na tej podstawie sprawdza się, czy wnioskodawca ma środki, które będzie mógł przeznaczyć na spłatę pożyczki.  

Coraz chętniej z pożyczek korzystają także osoby, które bez problemu mogą otrzymać kredyt gotówkowy online w banku. Powodem skierowania się w stronę pożyczek jest uproszczony proces wnioskowania bez wychodzenia z domu, a także niemal natychmiastowa decyzja kredytowa i wypłata środków. Ostatnie zmiany w ustawodawstwie sprawiły, że pożyczki są również atrakcyjniejsze pod względem finansowym, niż miało to miejsce do tej pory. Niższe koszty i minimum formalności sprawiają, że pożyczki stały się bardzo korzystne. 

Rodzaje pożyczek bez BIK

Krótkoterminowe chwilówki na 30 lub 60 dni

Firmy pozabankowe oferują przeważnie dwa rodzaje pożyczek. Jedną z nich jest oczywiście pożyczka chwilówka, która oferowana jest na krótki okres kredytowania. Co to oznacza dla klienta? Krótki okres kredytowania oznacza, że konsument musi zwrócić pożyczkę w ciągu 30 lub 60 dni. Niektóre firmy pożyczkowe oferują także pożyczki od 1 dnia do 90 dni. Jednak najpopularniejszym rozwiązaniem jest pożyczka na maksymalnie dwa miesiące. Na ogół zwrot pożyczki wykonuje się za pomocą jednego przelewu do ostatniego dnia trwania umowy. Bardzo istotne jest dochowanie terminu spłaty, tak by pożyczkodawca nie obciążył nas kosztami za opóźnienia w spłacie. 

Średnioterminowe pożyczki na raty

Drugim rodzajem pożyczki oferowanej przez firmy pozabankowe są pożyczki ratalne. Ten rodzaj finansowania w swojej formie zbliżony jest do kredytu gotówkowego. Umowa pożyczki gotówkowej na raty może być podpisana nawet na kilka lat. Raty przeważnie spłacane są co miesiąc, choć możemy także spotkać się z ratami tygodniowymi. W związku z tym, że spłata pożyczki rozłożona jest na dłuższy czas, jej kwota może być znacznie wyższa, niż w przypadku chwilówki. Im wnioskujemy o wyższą kwotę pożyczki, tym większą zdolnością kredytową musimy się wykazać. W przypadku pożyczki bez BIK na raty pożyczkodawcy na ogół sprawdzają Biuro Informacji Kredytowej i inne bazy informacji kredytowej i gospodarczej. Przeważnie pożyczkę przyznaje się konsumentom, którzy co prawda mają negatywną historię w bazach, lecz potrafią udowodnić, że są w stanie spłacić zobowiązanie w wyznaczonym terminie.

Jak rozsądnie wybrać firmę pożyczkową?

Jeśli stoimy przed wyborem pożyczki, warto poświęcić kilka chwil także na wybór odpowiedniej instytucji finansowej. Jakie parametry powinniśmy sprawdzić? Jakie informacje są kluczowe? Gdy korzystamy z dodatkowych środków finansowych, podpisujemy umowę, która w zależności od okresu kredytowania może mieć wpływ na nasze życie nawet przez kilka najbliższych lat. Warto zatem wiązać się umową z firmą, która jest postrzegana jako rzetelna i przyjazna swoim klientom. 

Pierwszą rzeczą, którą możemy zrobić, jest sprawdzenie rankingu pożyczek bez BIK. Zanim właściciel rankingu opublikuję ofertę firmy pożyczkowej na łamach swojej strony internetowej, z pewnością dokładnie ją sprawdzi. Niekiedy w rankingach może znaleźć także opinie klientów, którzy z danej firmy już korzystali. Mamy więc dwa niezależne źródła, świadczące o firmie godnej zaufania. 

>> Zobacz również: Baza BIK jako podsumowanie naszej sytuacji finansowej

Jeżeli nie chcemy korzystać z rankingów, możemy wybrać firmę, którą jesteśmy zainteresowani i sprawdzić ją we własnym zakresie. W pierwszej kolejności sprawdźmy opinię innych klientów w Internecie, odwiedźmy także witrynę internetową pożyczkodawcy. Strona internetowa firmy pożyczkowej jest dla nas skarbnicą wiedzy. Rzetelna firma umieszcza w swojej witrynie wszystkie konieczne informacje na swój temat, m.in. numery wpisu do KRS, numery NIP i REGON, adres siedziby i wysokość kapitału spółki. Co ważniejsze każda firma pożyczkowa musi publikować przykład reprezentatywny. Informacja ta określa koszty, z jakimi wiąże się podpisanie umowy. Rozsądnym rozwiązaniem jest także sprawdzenie listy ostrzeżeń publicznych zamieszonych na stronie internetowej KNF.

Wnioskowanie o pożyczkę bez BIK

Wypełnianie formularza wniosku

Niezależnie od tego, czy wnioskujemy o pożyczkę przez Internet, czy przez telefon. Ani czy ubiegamy się o chwilówkę, czy pożyczkę na raty musimy złożyć wniosek pożyczkowy. Choć każda firma ma swój odrębny formularz, niemal zawsze konieczne jest wpisanie tych samych informacji. W pierwszej części wniosku podajemy swoje dane osobowe i adresowe, na podstawie których pożyczkodawca nas zidentyfikuje. W kolejnym kroku pożyczkodawca pyta nas np. o osiągane dochody i sytuację materialną. Przy wyższej kwocie pożyczki i dłuższym okresie kredytowania możemy również otrzymać pytania dotyczące naszej sytuacji rodzinnej. 

Będziemy również podpisywać oświadczenia o wysokości miesięcznych dochodów. Często na tej podstawie szacowana jest nasza zdolność pożyczkowa. Musimy pamiętać, że wysokość dochodów w oświadczeniu musi być zgodna z prawdą. W przeciwnym razie możemy zostać posądzeni np. o chęć wyłudzenia pożyczki, co w świetle polskiego prawa jest przestępstwem.

Kompletowanie potrzebnych dokumentów

Jakich dokumentów wymagają od nas pożyczkodawcy? Wiele zależy od wewnętrznych ustaleń firmy pożyczkowej. Niekiedy pożyczkodawcy wymagają jedynie ważnego dowodu osobistego. Czasami firmy pożyczkowe narzucają konsumentom dostarczenia oświadczenia od pracodawcy dotyczącego wysokości otrzymywanego wynagrodzenia, rodzaju i formie umowy oraz zajmowanego stanowiska. 

Wiele osób zastanawia się, czy w przypadku braku dowodu osobistego, można skorzystać z pożyczki, legitymując się innym dokumentem. Czasami w skrajnych przypadkach pożyczkodawcy dopuszczają posłużenie się paszportem. Jednak nie możemy liczyć na pożyczkę, posługując się prawem jazdy lub legitymacją studencką. Prawo jazdy jest dokumentem potwierdzającym umiejętności i posiadanie uprawnień do kierowania odpowiednim pojazdem. Legitymacja studencka z kolei poświadcza status studenta i umożliwia korzystanie ze zniżek. Pomimo występujących w obu dokumentach zdjęć, nie są to dokumenty tożsamości.  

Weryfikacja tożsamości

Kolejnym etapem przy staraniach o pożyczkę jest weryfikacja tożsamości. Każda instytucja musi dokładnie sprawdzić, czy dane wpisane w formularzu są zgodne z prawdą. Dzięki temu chroni interesy konsumenta i swoje własne. Weryfikacja tożsamości możemy wykonać na kilka sposobów. Niektóre firmy z góry narzucają metodę potwierdzenia zgodności danych, inne dają konsumentom wybór. 

Do tej pory jedną z najpopularniejszych metod identyfikacji wnioskodawcy jest przelew weryfikacyjny. To dość prosta metoda, za jej minus możemy potraktować konieczność posiadania wolnych środków na rachunku bankowym, a także czas potrzebny na zaksięgowanie przelewu. Konsument na otrzymany od pożyczkodawcy numer rachunku bankowego wykonuje przelew na niewielką kwotę – przeważnie niższą niż 1 złoty. Pracownik firmy pożyczkowej porównuje dane z konta bankowego z danymi wpisanymi w formularzu. 

Znacznie szybszym sposobem zweryfikowania tożsamości wnioskodawcy jest weryfikacja za pomocą specjalnej aplikacji. Konsument otrzymuje specjalny link, poprzez który loguje się do swojej bankowości elektronicznej. Aplikacja na zasadzie skanowania rachunku bankowego potwierdza zgodność przekazanych danych osobowych. Ponadto aplikacja może potwierdzić także zdolność kredytową konsumenta. Sprawdza bowiem historię wpływów na rachunku bankowym. Po zakończeniu działań aplikacja wyloguje nas automatycznie i tym samym domknie proces weryfikacji tożsamości. Następnym etapem będzie podjęcie decyzji o przyznaniu pożyczki lub odrzuceniu wniosku.

Podsumowując, aby otrzymać pożyczkę należy:

• złożyć wniosek pożyczkowy,
• wypełnić oświadczenie o zarobkach,
• przejść pozytywnie weryfikację tożsamości,
• podpisać umowę.

Wady i zalety pożyczki bez BIK

Tak jak każdy produkt finansowy, tak i pożyczka ma swoje wady i zalety. W zależności od potrzeb konsumentów, niektóre cechy można traktować w różny sposób. 

Niewątpliwie za największą zaletę pożyczki bez BIK jest szybkość jej pozyskania. Krótki proces wnioskowania i szybka decyzja ze strony pożyczkodawcy to atrybut, który docenia większość klientów. Szczególnie gdy znajdziemy się w sytuacji podbramkowej, w której konieczne jest podjęcie natychmiastowych działań z naszej strony. 

Pożyczkodawcy nie wymagają od konsumentów tak wysokiej zdolności kredytowej, jak ma to miejsce w przypadku banków. Ponadto pożyczka bez BIK udzielana jest również konsumentom, którzy nie mogą pochwalić się nienaganną historią kredytową lub wysokim scoringiem BIK. 

Niestety z większą przyznawalnością wiąże się również większe ryzyko kredytowe, jakie ponoszą instytucje pozabankowe. Aby pożyczki były więc rentowne, pożyczkodawcy narzucają większe prowizje i wyższe oprocentowanie. 

Przed zaciągnięciem pożyczki online, warto dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową i swoje możliwości spłaty zobowiązania. Firmy pożyczkowe mają rygorystyczne zasady spłaty zobowiązania. Już kilkudniowe opóźnienia w spłacie mogą wiązać się ze sporymi kosztami za opóźnienie. 

Dostępność pożyczki jest również jej wielkim atutem. Wniosek możemy złożyć na kilka sposobów. Możemy zadzwonić do firmy pożyczkowej, udać się do placówki lub wypełnić formularz online. Nie musimy także podawać celu, na który chcemy przeznaczyć otrzymane środki. 

Dla niektórych osób utrudnieniem może być konieczność posiadania indywidualnego rachunku bankowego. Oczywiście na rynku pozabankowym są również oferty pożyczkowe bez konta bankowego. Wypłata środków występuje wówczas za pomocą czeku GIRO, lub gotówką, którą dostarczy nam kurier, lub pracownik firmy pożyczkowej. 

Zasady bezpiecznego pożyczania

Korzystanie z produktów finansowych zawsze wiąże się z ryzykiem. Naszym zadaniem, jako konsumentów jest jego minimalizowanie przez dokładne przygotowanie się, zanim podpiszemy umowę. Przeważnie jednak nasze działania sprowadzają się do prześwietlenia wybranej firmy pożyczkowej. Mało kto jednak analizuję swoją sytuację finansową. Z pewnością większość osób, które skorzystało z pożyczki bez BIK, nie planowała, że jej nie spłaci. Jednak odsetek dłużników ciągle rośnie i bardzo często wynikiem takiego obrotu sprawy, jest niedostosowanie produktu do swoich możliwości. 

Oczywiście, weryfikacja pożyczkodawcy jest koniecznością. Pamiętajmy jednak, aby poświęcić czas również na obliczenie swojego budżetu domowego i wolnych zasobów finansowych. Niekiedy pożyczkodawcy przydzielą nam dokładnie taką kwotę, o którą wnioskowaliśmy, a czasami nawet wyższą. Warto zastanowić się, czy jesteśmy w stanie spłacić otrzymaną sumę w wyznaczonym terminie. Każdy dzień zwłoki może wiązać się z wysokimi kosztami. 

Oprócz dopasowania kwoty zobowiązania dobrze jest przyjrzeć się również formie spłaty. W przypadku wyższych zobowiązań warto pokusić się o pożyczkę na raty. Dzięki wydłużonemu okresowi kredytowemu rata będzie niższa, a my nie będziemy zmuszeni do nadmiernego oszczędzania i rezygnacji z podstawowych potrzeb.