Szukając odpowiedniego produktu finansowego, musimy zwrócić uwagę na multum istotnych detali. Co może wywołać w nas dezorientację. Jednak to bardzo ważne, aby dostosować kredyt lub pożyczkę do swoich potrzeb, a także możliwości finansowych, zanim podpiszemy umowę. W poszukiwaniach idealnego zobowiązania mogą pomóc nam np. rankingi kredytów i pożyczek. Niemniej jednak zanim z nich skorzystamy, musimy wiedzieć, na co powinniśmy zwrócić baczną uwagę. Przeważnie najwięcej czasu poświęcamy na sprawdzaniu oprocentowania, czy RRSO. Okres kredytowania również powinniśmy wziąć pod rozwagę, ponieważ ma ogromny wpływ na decyzję, jaką podejmie firma, z której usług chcemy skorzystać. Ponadto okres kredytowania realnie wpływa na koszt zobowiązania.
Czym dokładnie jest okres kredytowania?
Okres kredytowania to czas, który upłynie od momentu podpisania umowy z firmą finansową do momentu całkowitej spłaty zobowiązania. Okres kredytowania może być liczony zarówno w miesiącach, np. przy chwilówkach online, jak również w latach np. przy kredycie konsolidacyjnym. Co więcej, okres kredytowania liczony w miesiącach może być różny od liczby rat. Za przykład podajemy chwilówkę bez BIK, której okres kredytowania może wynieść 3 miesiące, a w tym przypadku rata jest tylko jedna – płatna na koniec trwania umowy.
Nie da się ukryć, że realny wpływ na okres kredytowania ma wysokość zobowiązania. Im więcej pieniędzy pożyczamy, tym więcej czasu potrzebujemy, aby pożyczkę zwrócić. Kredytu hipotecznego na 300 000 złotych przeciętny Polak nie jest w stanie spłacić w ciągu 3 lat. Spłata kredytu gotówkowego na 10 000 złotych jest w tym okresie dużo bardziej prawdopodobna.
Dość istotny jest również fakt, że w większości przypadków samodzielnie możemy wybrać okres, na których chcemy podpisać umowę. Jest jednak jeden ważny warunek – musimy posiadać odpowiednią zdolność kredytową. Co to oznacza? Jeśli np. krótki okres kredytowania nie wpłynie negatywnie na naszą sytuację materialną, to możemy wybrać spłatę kredytu na samochód w ciągu 2 lat zamiast 3 lat.
Niekiedy ze względu na niską zdolność kredytową pożyczkodawcy mogą wydłużyć nam okres spłaty zobowiązania. Wówczas niższa miesięczna rata, nie wpłynie negatywnie na naszą wypłacalność. Jeśli nie zgodzimy się na ten warunek, pożyczkodawca ma prawo odmówić nam przyznania środków.
>> Zobacz również: 7 sposobów jak wyjść z długów. Podpowiadamy
Maksymalny okres kredytowania różnych produktów finansowych
Rynek pożyczkowy w Polsce możemy podzielić na dwa główne sektory. Kredyty z komercyjnych banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych, oraz pożyczki z firm pozabankowych. Zarówno produkty banków, jak i firm pozabankowych charakteryzują się innym okresem kredytowania.
Produkty bankowe i pozabankowe:
Najdłuższy okres kredytowania mają oczywiście kredyty hipoteczne. KNF rekomenduje, aby spłata kredytu hipotecznego nie przekraczała 25 lat. Jednak w wyjątkowych przypadkach możemy spotkać się z sytuacją, że umowa kredytowa podpisana jest aż na 35 lat. Jest to jednak sytuacja incydentalna, wymagająca indywidualnego podejścia do wnioskodawcy.
Kredyty średnioterminowe to na ogół kredyty, których umowa wygasa po okresie od 12 miesięcy do kilku lat. Na ogół w tym okresie spłacamy kredyt na samochód, kredyt gotówkowy lub pożyczkę na raty.
Za produkty krótkoterminowe możemy zatem uznać umowy, które podpisujemy na okres krótszy niż rok. Należą do nich głównie kredyty gotówkowe lub np. chwilówki na dowód osobisty.
Dlaczego pożyczkodawcy wprowadzają limity w okresie kredytowania?
Choć pożyczkobiorcy mogą niekiedy wybrać okres kredytowania, to jednak firmy finansowe określają przedziały czasowe. Dlaczego tak jest? Przede wszystkim chodzi o koszty. Wysokość zobowiązania uzależniona jest również od długości okresu kredytowania. Limity mają więc na celu uniknięcie sytuacji, w której koszty kredytu są wyższe od kwoty zobowiązania. Na ogół mniejsze pożyczki nie wymagają tak długiego okresu spłaty jak bardzo poważne zobowiązania, jakimi są np. kredyty hipoteczne.
Drugim aspektem, który możemy wziąć pod uwagę, jest wiek kredytobiorcy. Banki i firmy ustalają limity wieku, do którego pożyczają środki. Osoba powyżej np. 70 lat (wiele zależy od instytucji) może mieć problemy z kredytem, czy pożyczką zaciąganą powyżej 10 lat.
Wady i zalety skrócenia okresu kredytowania
Zarówno krótki, jak i długi okres kredytowania ma swoje plusy i minusy. Musimy się z nimi liczyć, za każdym razem, gdy chcemy skorzystać z pieniędzy instytucji finansowej. Skrócenie okresu spłaty zobowiązania, niesie za sobą kilka istotnych korzyści. Należą do nich:
- Wcześniejsze zakończenie trwania umowy,
- Oszczędności na odsetkach,
- Zwiększenie zdolności kredytowej (im prędzej spłacimy zobowiązanie, tym szybciej możemy skorzystać z kolejnego kredytu lub pożyczki).
Co w przypadku skróconego okresu kredytowania jest najważniejsze? Niższe koszty. Pomimo tego, że spłata wyższych rat jest dla naszego budżetu większym obciążeniem, to zdecydowanie szybciej uporamy się z uciążliwą spłatą rat. Ponadto dużą satysfakcję daje klientom fakt zaoszczędzeniu na odsetkach.
Wady i zalety wydłużenia okresu kredytowania
Pomimo tego, że przeważnie krótszy okres kredytowania wychodzi korzystniej, to są sytuacje, kiedy lepszą opcją jest wydłużanie czasu spłaty. Mowa szczególnie o przypadku, w którym bank lub firma pożyczkowa w ogóle zaniecha pożyczenia nam pieniędzy, jeśli okres spłaty nie będzie dłuższy. Dlaczego instytucje finansowe chcą wydłużyć okres kredytowania? Głównie ze względu na zbyt wysoką ratę zobowiązania w stosunku do naszych dochodów. Jeśli dodatkowo jesteśmy obarczeni innymi zobowiązanymi, to wysoka rata może nie być możliwa do spłaty. W takiej sytuacji firmy finansowe rekomendują nam wydłużenie okresu kredytowania lub wykupienie dodatkowego ubezpieczenia. W obu przypadkach jesteśmy narażeni na dodatkowe koszty. I w obu przypadkach możemy zrezygnować z propozycji. Konsekwencją naszej odmowy jest jednak nieotrzymanie pożyczki lub kredytu.
Czy można wydłużyć okres spłaty zobowiązania w trakcie jego trwania?
Jeżeli nasza sytuacja finansowa uległa pogorszeniu, np. wskutek utraty pracy lub choroby, musimy o tym powiadomić pożyczkodawcę. W tym celu możemy negocjować wydłużenie okresu spłaty. W tym przypadku nadal będziemy wywiązywać się z zobowiązania, co działa korzystnie na naszą historię kredytową. Konsekwencją jest oczywiście wyższy koszt zobowiązania, ale z drugiej strony mamy poczucie, że wywiązujemy się z umowy. Dzięki temu nasz dług się nie powiększa, a my nie musimy się obawiać windykacji, czy nawet komornika.
Kiedy wydłużenie okresu spłaty jest dobrym pomysłem?
Wydłużenie okresu spłaty jest dobrym pomysłem w sytuacji, w której nie możemy spłacać rat w dotychczasowej wysokości. Zaciągając zobowiązanie przeważnie każdy z nas ma w planach jego spłatę. Niestety, niektórych życiowych sytuacji nie jesteśmy w stanie przewidzieć. Jeżeli brakuje nam pieniędzy, by ratę spłacić w terminie, warto wydłużyć okres spłaty. Brak spłat wiąże się z dużo większymi konsekwencjami. Warto zatem zgłosić się do pożyczkodawcy i wynegocjować wydłużenie terminu spłaty.