Nieterminowa spłata pożyczki prawdopodobnie zdarzyła się chociaż raz każdemu, kto korzystał z usług firm finansowych. Dlaczego dochodzi do opóźnień? Jak reagują na nie banki i firmy pożyczkowe? Jakie są konsekwencje braku terminowej spłaty zobowiązania? Przeczytaj nasz artykuł.
Dlaczego dochodzi do nieterminowych spłat pożyczki?
Przeważnie każda osoba, która zaciąga kredyt w banku lub pożyczkę w firmie pozabankowej zamierza spłacić zobowiązanie w terminie. Niestety, jak podają statystyki BIG InfoMonitor zaległości kredytowe Polaków na wrzesień 2022 roku wynoszą 1,1 mln. Natomiast przeciętny Polak ma dług w wysokości 28 752 złote. Nieterminowa spłata pożyczek może być powodem bardzo różnych sytuacji. Niektóre to błahostki, jak na przykład niedopatrzenie, innym razem komplikacje są dużo poważniejsze. Dlaczego zatem zalegamy ze spłatą rat? Oto najczęstsze powody:
- Niekiedy w natłoku spraw osobistych i zawodowych zapomnimy o jakże ważnej płatności. Niemniej jednak pominięcie raty ze względu na niedopatrzenie można szybko skorygować. Na ogół nie będzie się wiązało z dużymi konsekwencjami. Jeśli pożyczka lub kredyt mamy z ratą zmienną, warto ustawić przypomnienie o płatności w kalendarzu. W przypadku raty stałej możemy ustawić stałe zlecenie przelewu w bankowości elektronicznej. To skutecznie rozwiąże nasz problem.
- Chwilowy brak pieniędzy, może zdarzyć się każdemu. Przypuśćmy, że naprawa awarii samochodu była dość kosztowna. Taka nieplanowana płatność może skutecznie utrudnić wywiązanie się ze swoich zobowiązań. Jednak w tej sytuacji ciągle mamy możliwość nadrobić zaległości.
- Przejściowe problemy finansowe, dotykają teraz coraz większej liczby Polaków. Inflacja i recesja gospodarcza doprowadziła do tego, że zaczyna brakować nam pieniędzy na rzeczy, które do niedawna były w naszym zasięgu.
- Poważne problemy finansowe, które związane są z nieoczekiwanym wydarzeniem takim jak np. utrata pracy, choroba lub wypadek.
- Wzrost rat kredytu związany z podwyżką stóp procentowych uderzył w wielu kredytobiorców, szczególnie tych, którzy wzięli kredyt hipoteczny. Jeśli dodatkowo mają inne zobowiązania w postaci pożyczek na raty, czy kredytów na samochód, ich spłata wisi na włosku.
>> Zobacz również: Jakie dane zawiera raport BIK? Odpowiadamy
Jak długo można spóźnić się ze spłatą pożyczki?
Tak naprawdę nie powinniśmy w ogóle spóźniać się ze spłatą swoich zobowiązań. Instytucje finansowe brak spłaty traktują jak naruszenie warunków umowy. Jeśli brak spłaty będzie trwał zbyt długo, firmy mają prawo nawet rozwiązać z nami umowę. Każdy banki i firma pożyczkowa ma swój własny system reagowania na nieterminowe spłaty pożyczek. Jak to wygląda w rzeczywistości? W pierwszej kolejności firmy finansowe dzwonią do swoich klientów w celu wyjaśnienia sytuacji. Na ogół telefonu możemy się spodziewać po kilku dniach od braku spłaty (7 do 14 dni). Jeśli po rozmowie telefonicznej nadal nie uregulowaliśmy płatności, możemy otrzymać ponaglenie do zapłaty. Gdy nadal nie wpłaciliśmy należnej kwoty, na ogół spotkamy się z windykatorem.
Niektóre banki i firmy pożyczkowej już po 2, czasami trzech nieuregulowanych wpłatach (czyli w okresie 2 do 3 miesięcy), rozwiązują umowę z konsumentem. Co to oznacza? Konsument jest wówczas zobowiązany do całkowitej spłaty kredytu lub pożyczki ratalnej. Jeśli nie byliśmy w stanie spłacić dwóch, czy trzech rat, tym bardziej nie będzie nas stać na jednorazową spłatę całego zobowiązania. Jeżeli windykacja nic nie wskóra, sprawa zostaje skierowana do sądu. W konsekwencji czeka nas egzekucja komornicza. W najgorszym wypadku będziemy musieli wnioskować o upadłość konsumencką.
Nieterminowa spłata pożyczki co mi grozi?
W poprzednim akapicie napisaliśmy, jakie działania są podejmowane w ujęciu czasowym. Jakie konkretnie konsekwencje czekają konsumenta, który nieterminowo spłaca pożyczkę?
W pierwszej kolejności pracownik firmy, z którą podpisaliśmy umowę, podejmuje próbę kontaktu i wyjaśnienia powodów naszej zaległości. W zależności od naszych działań podejmowane są kolejne kroki. Jeśli spłacimy zaległą ratę w ciągu kilku następnych dni, ponosimy jedynie koszty odsetek karnych. W przypadku braku kontaktu – nie odbieramy telefonu (zdecydowanie odradzamy ten rodzaj uchylenia się od odpowiedzialności), otrzymamy formalne ponaglenie. Wiąże się to przeważnie z dodatkowymi kosztami.
Jeżeli ponaglenie nie przyniesie pożądanego efektu, nasze dane zostają przekazane do firmy windykacyjnej. Windykator będzie wysyłał do nas e-maile i SMS-y z ponagleniami, a także pisemne monity. Prawdopodobnie otrzymamy również pisemne ostateczne lub przedsądowe wezwanie do zapłaty. W wezwaniu będziemy poinformowaniu o możliwości wypowiedzenia umowy.
Możemy się również spodziewać negatywnego wpisu do Biura Informacji Kredytowej, Krajowego Rejestru Długów lub innej, pokrewnej instytucji. To również istotny fakt, ponieważ negatywny wpis bardzo niekorzystanie wpływa na naszą historię kredytową.
Kolejny etap to wypowiedzenie umowy pożyczki lub kredytu z koniecznością natychmiastowej spłaty. Oczywiście natychmiastowa spłata na ogół jest niemożliwa do zrealizowania. W związku z tym sprawa zostanie przekazana do sądu. Na ogół nasz dług przejmuje komornik, który na wszelkie zgodne z prawem sposoby będzie próbował odzyskać pieniądze wierzyciela. Jednym z podstawowych pytań dłużników jest to, ile komornik może zabrać np. z konta lub emerytury?
Jakie koszty wiążą się z nieterminową spłatą pożyczki?
Na ogół umowa każdego kredytu w tym kredytu konsumenckiego lub pożyczki powinna zawierać stawki odsetek za opóźnienie. Wysokość odsetek ustawowych będzie wyliczona na podstawie przepisów Kodeksu cywilnego.
Ponadto do odsetek za opóźnienie musimy doliczyć koszty monitów, a przy egzekucji komorniczej doliczane są koszty sądowe i koszty prowadzenia egzekucji. Cała kwota jest trudna do ustalenia, może być jednak bardzo wysoka. Dlatego, nie zaleca się braku współpracy z instytucją finansową, z którą podpisaliśmy umowę.
Co zrobić, gdy nie jestem w stanie spłacić pożyczki?
Nieterminowa spłata pożyczki wymaga od nas chłonnych kalkulacji i sporej dawki odpowiedzialności. Jeżeli zdecydowaliśmy się zaciągnąć pożyczkę lub kredyt, powinniśmy je spłacać w terminie. W przypadku, gdy spłata nie jest możliwa lub utrudniona sami powinniśmy zgłosić się do banku, lub firmy pożyczkowej. Będzie to odebrane, jako realna chęć współpracy. Jeżeli tego nie zbroimy, pod żadnym pozorem nie unikajmy kontaktu z pożyczkodawcą. Zdecydowanie korzystniejsze jest wspólne ustalenie nowego terminu spłaty, lub refinansowanie zobowiązania. Możliwe, ze dobrym rozwiązaniem będzie skorzystanie z kredytu konsolidacyjnego. Jeśli brak środków na spłatę raty jest jednorazowy, możemy poprosić o wsparcie najbliższych. Z pewnością takie rozwiązanie będzie mniej kosztowne i mniej stresujące.