Jeśli chcemy skorzystać z kredytu lub pożyczki, zapewne zdajemy sobie sprawę z konieczności spełnienia kilku wymogów. Jednym z istotniejszych czynników wpływających na możliwość otrzymania wsparcia finansowego jest odpowiednia zdolność kredytowa. Na możliwość spłaty zobowiązania składa się kilka bardzo istotnych kwestii. Oprócz dochodów zarówno banki, jak i pozabankowe firmy pożyczkowe sprawdzają pozostałe obciążenia wnioskodawcy. Niekiedy posiadamy wpis w BIK i KRD. Czy każdy z nich ma wydźwięk negatywny? Czy możemy usunąć wpis do BIK lub KRD? Jeśli tak to, jak to zrobić? Odpowiadamy.
Ocena zdolności kredytowej
Badanie zdolności kredytowej jest jedną z podstawowych czynności, które wykonują banki i firmy pozabankowe, gdy staramy się o kredyt lub pożyczkę. Badanie to jest konieczne, aby instytucje finansowe mogły zminimalizować ryzyko kredytowe. Za ryzyko kredytowe w tym przypadku uznaje się brak spłaty zobowiązania. Najczęściej nie wywiązujemy się z postanowień umowy, gdy źle dobierzemy produkt finansowy, jego kwota jest zbyt wysoka lub gdy przydarzą się nam niespodziewane wydatki. Za oczywisty powód problemów ze zwrotem pożyczonych środków możemy uznać chorobę, a także utratę pracy. Ocena zdolności kredytowej może skutecznie zniwelować skutki niedostosowania kwoty pożyczki do zasobów finansowych pożyczkobiorcy. Utraty pracy, choroby, czy niespodziewanych wydatków nie jesteśmy w stanie przewidzieć.
W skład oceny zdolności kredytowej wchodzi kilka bardzo istotnych parametrów. Przeważnie myślimy, że za zdolnością kredytową kryją się tylko nasze dochody. Jednak oprócz dochodów do zdolności kredytowej wliczany jest nasz wiek, poziom wykształcenia, doświadczenie zawodowe, zajmowane stanowisko, rodzaj umowy, na podstawie której jesteśmy zatrudnieni. Ponadto ocenie podlegają również historia kredytowa i liczba aktualnie posiadanych zobowiązań. W tym artykule skupiamy się na historii kredytowej.
>> Zobacz również: 6 rzeczy, które warto robić, by poprawić swoją historię kredytową
Czym jest historia kredytowa?
Historia kredytowa to inaczej przebieg spłat naszych zobowiązań. To, jak podchodzimy do obowiązku zwrotu pożyczonych środków, ma ogromny wpływ na przyszłe decyzje banków i firm pożyczkowych. Jeśli wywiązujemy się z postanowień umowy i swoje zobowiązania zawsze oddajemy zgodnie z harmonogramem spłat, łatwiej będzie nam pozyskać kolejną pożyczkę lub kredyt. Szczególnie banki bardzo restrykcyjnie podchodzą do naszej historii kredytowej. Przeważnie nie otrzymamy kredytu gotówkowego lub każdego innego, jeśli nasza historia kredytowa pozostawia wiele do życzenia. Z firmami pożyczkowymi wygląda to nieco inaczej. Niektórzy pożyczkodawcy akceptują potknięcia pożyczkobiorców i przymykają oko na negatywny wpis w BIK, KRD lub innej bazie informacji kredytowej i gospodarczej. Ponadto niektóre firmy pozabankowe oferują specjalne pożyczki bez BIK, dla osób, które mają negatywny wpis w BIK lub innej bazie.
Należy podkreślić, że przy pożyczkach bez BIK należy wykazać się odpowiednią do kwoty pożyczki zdolnością kredytową. Pożyczka bez BIK nie jest tożsama z pożyczką dla zadłużonych lub pożyczką z komornikiem.
Negatywny wpis w BIK lub KRD
Czym jest negatywny wpis w BIK lub KRD? Obie instytucje, tzn. Biuro Informacji Kredytowej i Krajowy Rejestr Długów były powołane, między innymi, aby chronić interesy instytucji finansowych, ale nie tylko. Z powyższych baz korzystają również firmy ubezpieczeniowe, telekomunikacyjne, a także przedsiębiorcy. Dzięki rejestracji dłużników można skutecznie zminimalizowania skutków podpisania umowy z nierzetelnym konsumentem lub przedsiębiorcą.
BIK i KRD stanowią również ochronę dla konsumentów. Obecnie możemy zastrzec swój numer PESEL, dzięki czemu, nikt nie będzie w stanie wyłudzić kredytu lub pożyczki na nasze dane osobowe. Choć niekiedy wydaje nam się, że banki i firmy pozabankowe działają na naszą niekorzyść. To brak udzielenia nam finansowania, gdy nie wykazujemy się zdolnością kredytową i dobrą historią spłat zobowiązań, również jest formą ochrony. W czasach, gdy nie działały jeszcze bazy informacji kredytowej, konsumenci zadłużali się, nie zdając sobie sprawy z konsekwencji swoich wyborów finansowych.
BIK – Biuro Informacji Kredytowej
Biura Informacji Kredytowej gromadzi zarówno pozytywne, jak i negatywne informacje na nasz temat. Inaczej mówiąc, do BIK spływają informacje o każdym zaciągniętym przez nas zobowiązaniu. Od tego, jak przebiega spłata, uzależniony jest wpis w BIK. Każdy konsument, który korzystał z usług banku lub firmy pożyczkowej ma swoje konto w BIK. Każdy kolejny produkt finansowy jest dopisywany do naszego konta. To od nas zależy, czy raport BIK będzie malował się zielonym (pozytywnym) światłem, czy będzie krzyczał na czerwono. Jeśli w naszej historii spłat widnieje wpis o opóźnieniach w spłacie zobowiązania, to możemy go usunąć dopiero po 5 latach od momentu całkowitej spłaty tegoż zobowiązania.
W żaden inny sposób nie da się wymazać negatywnej informacji na nasz temat. Niekiedy możemy spotkać się z reklamą firm, które rzekomo „usuwają negatywny wpis w BIK”. Nie jest to jednak możliwe. Nie dajmy się na to nabrać. Po pięciu latach od spłaty feralnego zobowiązania wpis możemy usunąć samodzielnie. Możemy tego dokonać za sprawą wycofania zgody na jego publikację.
KRD – Krajowy Rejestr Długów
Krajowy Rejestr Długów tym różni się od Biura Informacji Kredytowej, że zbiera tylko negatywne opinie o naszym zadłużeniu. W KRD nie otrzymamy historii spłat naszych zobowiązań. Jeśli nawet jesteśmy zadłużeni (np. w spółdzielni mieszkaniowej), dopóki wierzyciel nie zgłosi nas do KRD, nie zostaniemy do niego wpisani. Dług można wpisać do KRD, dopiero gdy minie 60 dni od terminu płatności. W przypadku konsumentów dług musi wynosić powyżej 200 złotych. W przypadku przedsiębiorców od 500 złotych wzwyż. Co ciekawe, po 14 dniach od uregulowania należności wpis powinien zostać usunięty. Poinformowanie KRD o uregulowaniu wierzytelności należy jednak do obowiązków firmy, która umieściła wpis do KRD. Niestety niekiedy zdarza się, że termin ten pomimo naszej spłaty nie został dochowany. Wówczas możemy podjąć się interwencji, zarówno w KRD, jak i u wierzyciela.
>> Zobacz również: 7 sposobów jak wyjść z długów. Podpowiadamy
Mam negatywny wpis w BIK i KRD – jak je usunąć?
Podsumowując, warto zawsze spłacać swoje zobowiązania w terminie. W przeciwnym razie narazimy się na negatywny wpis w BIK lub KRD. Zdecydowanie mniejszym problemem jest wpis w KRD, który po 14 dniach od spłaty zadłużenia powinien być wymazany. W przypadku wpisu w BIK, niestety na jego usunięcie musimy czekać aż pięć lat. Warto mieć to na uwadze podejmując się kolejnych zobowiązań.