Pożyczka na raty – gdzie szukać ofert i jak wnioskować?

Cechy charakterystyczne pożyczki na raty

Dostępne kwoty pożyczki

Pożyczka na raty jest zobowiązaniem finansowym, które można skroić na miarę swoich potrzeb. Instytucje pozabankowe dają konsumentowi wybór, nie tylko co do kwoty pożyczki, ale także długości okresu kredytowania lub liczby rat. Dzięki temu konsumentowi łatwiej będzie taką pożyczkę spłacić bez wysiłku. W tym celu warto przed zgłoszeniem się do firmy pożyczkowej obliczyć, jaka miesięczna kwota nie obciąży nadmiernie naszego budżetu domowego.  

Firmy pozabankowe udzielają pożyczek na raty od 100 złotych nawet do 60 000 złotych. Poszukując pożyczki dla siebie, musimy powinniśmy sprawdzić, jaką kwotę oferuje wybrana przez nas instytucja. Musimy jednak pamiętać, że wysokość zobowiązania zależy od naszej zdolności kredytowej, czyli inaczej mówiąc od naszych możliwości finansowych. Od wysokości kwoty pożyczki uzależniony jest zatem przebieg procesu wnioskowania. Przy wyższych kwotach możemy się spodziewać, że pożyczkodawca może wymagać od nas potwierdzenia osiąganych dochodów. Niekiedy instytucja pozabankowa wymaga zaświadczenia od pracodawcy, a innym razem może wystarczyć wyciąg z rachunku bankowego. Każda firma w obrębie swoich struktur określa sposób, w którym potwierdzana będzie wysokość osiąganych dochodów. Dlatego, zanim złożymy wniosek o pożyczkę, warto dowiedzieć się, jakie dokumenty będą nam potrzebne.  

Na wysokość przyznanej pożyczki wpływ ma także nasza historia kredytowa. Przy wyższych kwotach pożyczki może oczekiwać należy się spodziewać, że pożyczkodawca sprawdzi bazy informacji kredytowej i gospodarczej. 

Popularne okresy kredytowania

Jeśli chcemy skorzystać z pożyczki na raty, możemy dopasować okres trwania umowy do swoich preferencji. Wiele firm pożyczkowych daje konsumentowi możliwość wyboru okresu kredytowania. Na rynku znajdziemy również firmy, które z góry określają liczbę rat, na jaką podzielona jest pożyczka. Warto zatem zastanowić się, jaka kwota pożyczki nie będzie sprawiała nam trudności w spłacie zobowiązania.  

Okres kredytowania to inaczej mówiąc czas, na jaki zawarta jest umowa pożyczkowa między firmą pozabankową, a konsumentem. Najczęściej możemy spotkać się z pożyczkami, których spłata podzielona jest na miesięczne raty. Czasami możemy znaleźć pożyczki, których raty płaci się co tydzień lub co dwa tygodnie. Taki system spłaty sprawdza się, gdy otrzymujemy wynagrodzenie pod koniec tygodnia pracy lub nasza praca ma charakter nieregularny. Spłata wyższej miesięcznej raty może stanowić dla nas kłopot, a rata tygodniowa jest mniej odczuwalna. Zadaniem pożyczkobiorcy jest regulowanie płatności do określonego w harmonogramie terminu.  

Czy można określić, jaki okres kredytowania jest najpopularniejszy? Przeważnie pożyczkodawcy udzielają wsparcia na okres od 3 miesięcy do nawet 10 lat. Większość firm pozabankowych daje konsumentowi możliwość określenia, w jakim czasie chce spłacić swój dług. Długość okresu kredytowania, wybieramy głównie na podstawie wysokości pożyczki. Im pożyczka wyższa, tym oczywiście wyższa kwota raty. Możemy ją jednak obniżyć, sterując okresem kredytowania. 

Liczba rat

Liczba rat jest ściśle powiązana z okresem kredytowania. Jeśli zdecydujemy się na pożyczkę na raty spłacaną miesięcznie, liczba rat będzie odpowiadała liczbie miesięcy, na którą podpisaliśmy umowę. Inaczej mówiąc, jeżeli pożyczkę musimy zwrócić w ciągu 12 miesięcy, to przyjdzie nam zapłacić 12 rat. Nieco inaczej kształtuje się sytuacja w przypadku rat cotygodniowych lub spłacanych, co dwa tygodnie. Przeważnie minimalny okres kredytowania pożyczek na raty to 3 miesiące, czyli w przypadku pożyczki ze spłatą tygodniową najprawdopodobniej będziemy musieli wykonać 12 przelewów. Maksymalny okres kredytowania może się różnić w zależności od firmy. 

Niektóre firmy pożyczkowe z góry określają liczbę rat, na którą udzielają finansowania. Liczbę tę możemy sprawdzić na stronie internetowej pożyczkodawcy lub w jednym z popularnych rankingów pożyczek. Zanim zdecydujemy się złożyć wniosek o dodatkową gotówkę, warto zastanowić się, którym parametrem chcemy się kierować przy dopasowaniu produktu do swoich możliwości. To kluczowa decyzja, która pozwoli nam na terminową spłatę zobowiązania.  

Każdy uczciwy konsument, biorąc pożyczkę, zamierza ją spłacić. Niestety niekiedy sytuacje losowe lub zbyt lekkie podejście do zobowiązania powoduje, że spłata rat zaczyna być kłopotliwa. Jeśli nie płacimy rat w terminie, naliczane są dodatkowe karne odsetki, które przyczyniają się do powstania coraz większego zadłużenia. Jeśli dopasujemy wysokość rat i długość okresu kredytowego do naszych zarobków istnieje duża szansa, że wywiążemy się z postanowień umowy.

Zalety i wady produktu

Zalety pożyczki na raty

Tak jak każdy produkt finansowy, tak i pożyczka na raty ma swoje cechy charakterystyczne, które w zależności od sytuacji mogą stanowić jej zaletę bądź wadę. Niemniej jednak za niewątpliwie największą zaletę pożyczki ratalnej uznaje się szybkość jej pozyskania. Konsument, który złoży wniosek o pożyczkę przez Internet, w niektórych przypadkach może spodziewać się wypłaty środków nawet po piętnastu minutach.  

Minimum formalności. Nie każdy pożyczkodawca wymaga od potencjalnego klienta, aby przedłożył zaświadczenie od swojego pracodawcy. Niekiedy wystarczy jedynie oświadczenie wnioskodawcy lub wyciąg z rachunku bankowego. Jeszcze szybszym sposobem na potwierdzenie posiadanych dochodów jest użycie aplikacji weryfikującej, która jednocześnie potwierdzi wpływy na konto bankowe wnioskodawcy. To wielkie udogodnienie, szczególnie dla osób, którym zależy na czasie lub nie chcą wtajemniczać swojego przełożonego w swoje finansowe decyzje.  

Kolejnym atutem pożyczek jest ich powszechność i różnorodność. Na rynku pozabankowym istnieje tak wiele firm pożyczkowych, że niemal każdy będzie mógł wybrać ofertę, która najbardziej przypadnie mu do gustu. Jeśli w przeszłości spóźniliśmy się ze spłatą zobowiązania i widniejmy w bazie BIK, jako dłużnicy możemy poszukać pożyczki bez BIK. Jeśli zależy nam na szybkim otrzymaniu środków, warto poszukać pożyczki na dowód osobisty. Jeżeli natomiast nie mamy pewności, czy nasze dochody są wystarczające, możemy swoje kroki kierować w stronę pożyczki z gwarantem itd. 

Wady pożyczki ratalnej

Czy pożyczka na raty ma jakieś wady? Większość z nas zdaje sobie sprawę z tego, że pożyczki są droższymi produktami od kredytów bankowych. Jednak nie każdy wie, dlaczego tak jest. Wyższe oprocentowanie w głównej mierze wywodzi się z wyższego ryzyka kredytowego, jakie podejmują firmy pożyczkowe. O jakie ryzyko chodzi? Wymieniona powyżej zaleta – czyli większa przyznawalność niesie za sobą konsekwencje dla pożyczkodawcy. Niestety, nie każdy pożyczkobiorca wywiązuje się ze swojego obowiązku spłaty zobowiązania. Za każdą niespłaconą pożyczką stoi spora strata firmy pożyczkowej. Jeśli pożyczki byłyby tańsze, to na rynku pozostałoby już niewiele instytucji pozabankowych.  

To, co może być zaletą, może być również wadą. Dostępność pożyczek w niektórych przypadkach to niemal uśmiech losu. Niekiedy jednak zbyt duża łatwość pozyskania dodatkowej gotówki wiąże się z ryzykiem. Nie każdy konsument ma wysoką samokontrolę i umiejętność powstrzymania się przed np. kompulsywnymi zakupami. „Świetna okazja” kupna nowego sprzętu lub obniżona cena na zagraniczny wyjazd wiąże się z chęcią zaciągnięcia kolejnego zobowiązania. W sytuacji, gdy takich okazji jest więcej, może się okazać, że konsument nie jest w stanie spłacić kilku rat, których suma jest zaskakująco wysoka.  

Gdzie szukać najlepszych ofert pożyczek ratalnych?

Jak i gdzie szukać najlepszych ofert pożyczek na raty? Firm pozabankowych udzielających pożyczek ratalnych jest na naszym rynku bardzo wiele. Wystarczy wpisać w wyszukiwarce internetowej hasło „najlepsza pożyczka na raty”, aby wyskoczyło nam ponad 320 tysięcy wyników, świadczących o ogromnym zainteresowaniu pożyczkami. Jak zatem wybrać najkorzystniejszą ofertę?  

Jednym ze sprawdzonych sposobów wyszukiwania pożyczek jest sprawdzenie rankingu pożyczek na raty. Otrzymamy wówczas wiarygodne źródło informacji na temat dostępnych na rynku pozabankowym zobowiązań. Twórcy rankingów, zanim umieszczą w swoim rankingu nową instytucję, dokładnie ją sprawdzają pod wieloma kątami. Oczywiście, jeśli nie chcemy zaufać obcym opiniom, możemy wybrać kilka ofert i porównać je we własnym zakresie.  

Bez wątpienia najwięcej ofert znajdziemy w Internecie. Jeśli zdecydujemy się na usługi konkretnego pożyczkodawcy, wniosek możemy złożyć online, telefonicznie lub udając się do placówki pożyczkowej. 

Z jakich firm lepiej nie korzystać? Przy wyborze firmy pozabankowej kierujmy się jej popularnością i doświadczeniem. Duże i znane firmy są nieustannie na świeczniku nie tylko przez instytucje nadzorujące, ale również przez konsumentów. Małe i nieznane firmy mają dużo większe możliwości oszukania konsumentów. Nie korzystajmy zatem z przypadkowych firm i „niezwykłych okazji” na darmową pożyczkę. Możliwe, że firma jest fikcyjna, a jej zadaniem jest wyłudzenie naszych danych osobowych, a nawet pieniędzy. 

Jak składać wniosek o pożyczkę?

Wymagania formalne

Wybraliśmy już instytucje, z którą chcemy podpisać umowę na pożyczkę ratalną. Jakich formalności możemy się spodziewać? Czy każda firma wdraża takie same procedury i stawia przed konsumentami takie same wymagania? Nie. Choć jest kilka wytycznych, które faktycznie każdy konsument musi dopełnić, by mógł otrzymać dodatkowe środki. Wymagania pożyczkodawców:  

• Zdolność kredytowa – w przypadku pożyczek na raty, szczególnie tych na wyższą kwotę musimy się przygotować, że pożyczkobiorca sprawdzi naszą zdolność kredytową,
• Pełnoletność – każdy konsument musi ukończyć 18. rok życia. Niekiedy pożyczkodawcy stawiają dodatkowy wymóg np. ukończenie 21 lub nawet 25 lat,
• Dowód osobisty – podstawowym dokumentem poświadczającym tożsamość jest dowód osobisty. Właśnie tego dokumentu wymagają instytucje pozabankowe, 
• Obywatelstwo polskie i zamieszkanie na terenie RP – pożyczki udostępniane są jedynie obywatelom RP, które na stałe mieszkają w Polsce, 
• Numer indywidualnego rachunku bankowego – szczególnie istotny, jeśli ubiegamy się o pożyczkę na raty przez Internet, 
• Aktualny numer telefonu i adres e-mail.

Niezbędne dokumenty

Gdy staramy się o pożyczkę na raty, z pewnością będziemy musieli przedstawić dowód osobisty – tego dokumentu będą od nas wymagali wszyscy pożyczkodawcy. W zależności od wysokości pożyczanej kwoty i wewnętrznych ustaleń instytucji pozabankowej możliwe, że będziemy poproszeni także o: 

• Oświadczenie o wysokości dochodów – konsument musi wypełnić oświadczenie dotyczące otrzymywanego wynagrodzenia i źródła jego pochodzenia. Warto pamiętać, aby nigdy nie zawyżać dochodów, grozi to poważnymi konsekwencjami,
• Zaświadczenie od pracodawcy – nie każda firma wymaga zaświadczenia od pracodawcy, niekiedy wystarczy nasze oświadczenie o dochodach lub wyciąg z rachunku bankowego,
• Wyciąg z rachunku bankowego – w przypadku braku konieczności przedstawienia zaświadczenia od pracodawcy możemy zostać poproszeni o wygenerowanie wyciągu z konta za ostatnie kilka miesięcy. 
• Rachunek na nasze nazwisko – zdarza się, że pożyczkodawcy wymagają potwierdzenia miejsca zamieszkania pod podanym adresem. W tym celu musimy przedłożyć rachunek za media na swoje nazwisko. Nie jest to wymóg każdorazowy. 

Weryfikacja tożsamości i badanie zdolności kredytowej

Składając wniosek o pożyczkę na raty, musimy się przygotować, że instytucja, która prawdopodobnie udzieli nam wsparcia, będzie chciała poznać naszą sytuację finansową. Na podstawie wysokości naszych dochodów i kosztów życia firma pożyczkowa oszacuje, jakiej wysokości miesięczną ratę jesteśmy w stanie spłacać. Ponadto wiele firm pozabankowych sprawdza, jak kształtuje się nasza historia kredytowa w biurach informacji kredytowej i gospodarczej.  

Jak badana jest zdolność kredytowa? Przebieg procesu badania możliwości finansowych konsumenta zależy od instytucji, w której zdecydowaliśmy się zaciągnąć pożyczkę. Najczęściej konieczne jest wypełnienie oświadczenia dotyczącego wysokości otrzymywanych dochodów, a także kosztów stałych. Często musimy opisać swoją sytuację finansową i udokumentować ją w zależności od wysokości pożyczki wyciągiem z rachunku bankowego lub zaświadczeniem od pracodawcy.  

Sposób weryfikacji konsumenta zależy od kilku czynników, między innymi od formy, w jakiej składamy wniosek o przyznanie środków, a także od naszego wyboru, jeśli pożyczkodawca go umożliwia. Najpopularniejszą i najbardziej znaną formą weryfikacji tożsamości jest przelew weryfikujący na niewielką kwotę. Metoda ta jest stosowana głównie przy pożyczkach zawieranych przez Internet lub przez telefon. Pożyczkodawcy coraz chętniej korzystają również z aplikacji weryfikujących, które jednocześnie mają możliwość potwierdzić zdolność kredytową konsumenta. Aplikacja działa na zasadzie skanera i sprawdza transakcje, jakie odbywają się na rachunku wnioskodawcy. 

>> Zobacz również: 5 punktów, które pozwolą ci wybrać najlepszą firmę pożyczkową

Czym różni się pożyczka na raty od chwilówki?

Choć pożyczka na raty i chwilówka są produktami instytucji pozabankowych, stanowią dwie całkiem różne oferty. Chwilówka jest to inaczej pożyczka krótkoterminowa, którą zawiera się na maksymalnie 90 dni, a jej spłata następuje w jednej racie. Przeważnie chwilówka jest również pożyczką na niższą kwotę. Najczęściej z pożyczek krótkoterminowych korzystają klienci, którzy pilnie potrzebują dodatkowych środków finansowych. Na ogół chwilówka online nie wymaga od konsumenta spełnienia tylu wymogów formalnych, co przy pożyczce ratalnej na wysoką kwotę. 

Pożyczka ratalna jest zobowiązaniem średnioterminowym, które można spłacać w ratach od trzech miesięcy nawet do 10 lat. Pożyczkę na raty zaciągamy przeważnie na bardziej celowe i planowane wydatki takie jak remont, czy kupno samochodu. Możliwość spłaty pożyczki na raty powoduje, że kwota zobowiązania może być znacznie wyższa, niż w przypadku chwilówki. 

Czego lepiej nie robić podczas korzystania pożyczki na raty?

Największym błędem konsumentów, jest traktowanie pożyczki jako produktu, do spłaty którego nie trzeba przywiązywać wagi. Niestety brak regularnych i terminowych spłat rat wiąże się z konsekwencjami finansowymi. Pożyczkodawcy dają konsumentom bardzo szerokie pole wyboru. Możemy wybrać kwotę pożyczki, liczbę rat, tak by dopasować wysokość miesięcznej raty do swoich możliwości finansowych. Niestety, jeśli produkt jest łatwo dostępny, nie każdy traktuje go z wystarczającą atencją. Jeżeli nie będziemy spłacać rat w ustalonym w harmonogramie spłat terminie, nie dość, że poniesiemy konsekwencje finansowe, to dodatkowo negatywnie wpłyniemy na swoją historię kredytową. 

W jakim przypadku pożyczka ratalna to najlepszy wybór?

Pożyczka na raty jest najlepszym wyborem w sytuacji, w której kwota zobowiązania jest na tyle wysoka, że zaciągnięcie chwilówki mogłoby wiązać się ze zbyt dużym ryzykiem opóźnień w spłacie. Wiele osób, które mają odpowiednią zdolność kredytową, by otrzymać kredyt na samochód w banku, woli zaciągnąć pożyczkę ze względu na szybkość otrzymania pieniędzy i mniejsze wymagania formalne. Pożyczka ratalna to również dobry pomysł, gdy szukamy elastycznego zobowiązania finansowego, które można dostosować do swojej sytuacji finansowej.