Odkąd zakupy na raty pojawiły się na polskim rynku, zdecydowanie wiodą prym wśród produktów finansowych. To dzięki zakupom ratalnym większość Polaków posiada słynny robot kuchenny. Dzięki rozłożeniu płatności na dogodne raty kupujemy coraz większe telewizory i coraz nowsze smartfony. Na czym polegają zakupy na raty i czy to zawsze dobry wybór? Odpowiadamy.
Czym są zakupy na raty?
Zakupy na raty to rodzaj kredytu, który zawieramy z bankiem, często za pośrednictwem sklepu. Dzięki nim możemy rozbić wysoką kwotę na mniejsze, łatwiejsze do spłaty części. To bardzo dogodne rozwiązanie, z którego bardzo często korzystają Polacy. Dzięki zakupom na raty nie obciążają nadmiernie budżetu domowego. Zdarza się, że większość sprzętów RTV, wyposażenie mieszkań, a nawet ubrania kupowane są właśnie z pomocą rat. Na jakiej zasadzie działają raty?
Zakupy na raty działają na podobnej zasadzie co kredyty gotówkowe, czy pożyczki na raty. Różnica polega natomiast na przedmiocie umowy. W przypadku kredytów pożyczamy pieniądze, przy zakupach ratalnych natomiast zamiast pieniędzy otrzymujemy towar lub usługę, na której nam zależy. Pobudki do zakupów ratalnych są bardzo różne. Niekiedy zakup ratalny podyktowany jest koniecznością wyższą, np. awaria pieca centralnego ogrzewania. Czasami zakup na raty jest jednak potrzebą konsumpcyjną. Nowszy i większy telewizor trudno nazwać wyższą koniecznością.
Ponadto zakupy ratalne umożliwiają kupno dobra, na które w danym momencie nie masz środków. O wiele łatwiej jest spłacać ratę przykładowo po 500 złotych przez kilka miesięcy, niż jednorazowo wyłożyć 4 000 na laptop niezbędny do pracy. Dzięki rozłożeniu płatności możesz również zakupić kilka produktów w tym samym czasie. Za przykład może nam posłużyć remont mieszkania. Przypuśćmy, że zgromadziłeś środki na wymianę podłogi i odświeżenie ścian w salonie. Jednak nowa kanapa, dywan i dodatki przekraczają twoje finansowe zasoby. Lifting salonu nie będzie kompletny, jeśli nie wymienisz starej sofy. Korzystając z zakupów na raty, udasz się do sklepu meblowego i wybierzesz odpowiedni wystrój pokoju za jednym razem. Zdobędziesz wszystko to, czego potrzebowałeś. Nie będziesz musiał czekać i kupować każdej rzeczy z osobna przez kilka miesięcy.
Zakupy na raty dostępne są przede wszystkim w salonach RTV i AGD, salonach meblowych i sklepach ze sprzętem sportowym, ale nie tylko. Obecnie na raty możesz również korzystać z różnych usług w tym z usług stomatologów, gabinetów medycyny estetycznej, czy salonów kosmetycznych. Na raty możesz także kupować w popularnych serwisach aukcyjnych. Sklepy z odzieżą chętniej korzystają z płatności odroczonych, których spłatę również po czasie możesz rozłożyć na dogodne raty.
Czy zakupy na raty się opłacają?
Kiedy możemy powiedzieć, że coś jest dla nas opłacalne? Z pewnością wówczas, gdy nie musimy ponosić zbyt dużych kosztów. Jak jest z zakupami na raty? W tym przypadku, jak i wielu innych nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Każdy sklep mógł wypracować inne porozumienie z bankiem lub bankami, jeśli współpracuje z wieloma. Niekiedy zakupy na raty działają dokładnie na tej samej zasadzie, co kredyt wzięty w banku. W tym przypadku będziesz musiał ponosić koszty związane z oprocentowaniem, prowizją lub marżą i opłatą przygotowawczą.
Czasami w sklepach dostępne są również cieszące się ogromną popularnością raty zero procent. W ich przypadku warto zwrócić uwagę na wysokość RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Przy ratach zero Całkowity Koszt Kredytu powinien być jak najniższy. Jednak często w przypadku rat 0%, konieczne jest spełnienie dodatkowych warunków lub wykupienie dodatkowych usług np. przedłużenia gwarancji, czy dodatkowego ubezpieczenia. Wówczas zerowe RRSO odchodzi w niepamięć.
Pamiętaj także o tym, że banki współpracujące z dużymi sklepami udzielającymi rat zawsze sprawdzą twoją zdolność kredytową i historię kredytową. Oczywiście niekiedy oszacowanie twojej zdolności kredytowej będzie wymagało jedynie twojego oświadczenia o dochodach. W innym przypadku konieczne będzie dostarczenie zaświadczenia o zarobkach i zatrudnieniu od twojego przełożonego. Nie każdy jest zadowolony z tej powinności. Ponadto bardzo często oprócz dowodu osobistego musisz wygenerować wyciąg z rachunku bankowego. Pamiętaj jednak o tym, że nie jest to równoznaczne z historią transakcji na twoim rachunku bankowym.
Zakupy na raty – wady i zalety
Wiesz już, na jakiej zasadzie działają zakupy na raty i w jakich sytuacjach najczęściej z nich korzystamy. Tak jak każdy produkt finansowy, tak i zakupy ratalne mają swoje plusy i minusy. Warto mieć ich świadomość, zanim podejmie się decyzję o kolejnym zakupie.
Zalety zakupów na raty:
- Za jedną z największych zalet zakupów na raty możemy uznać możliwość rozłożenia płatności w czasie. To dzięki temu jesteś w stanie używać przedmiotu lub skorzystać z usługi bez nadmiernego obciążania budżetu domowego.
- Za duży plus możemy uznać brak konieczności udawania się do banku. Jeśli masz odpowiednią zdolność kredytową i historię kredytową możesz przy jednej wizycie w sklepie sfinalizować całą transakcję, bez konieczności składania ponownej wizyty w sklepie lub banku.
- Jeżeli spłata rat przebiega zgodnie z harmonogramem, budujesz pozytywną historię kredytową. Pozytywna historia ma ogromny wpływ przy udzielaniu kredytu hipotecznego. Warto zatem z każdej płatności wywiązywać się zgodnie z ustaleniami.
- Choć stwierdzenie, że możesz kupić jednocześnie kilka przedmiotów, jest dość ryzykowne, to możemy je uznać za pozytywny aspekt zakupów na ratę. Pamiętaj jednak o tym, aby nie zadłużać się nadmiernie. Brak wywiązania się ze spłaty rodzi poważne konsekwencje.
Wady zakupów na raty:
- Wadą zakupów ratalnych jest z pewnością możliwość niepotrzebnego i nierzadko nadmiernego zadłużania się. Kilka różnych rat i spłata kredytu w przypadku utraty głównego źródła dochodu może spowodować utratę płynności finansowej i wpis w bazie dłużników,
- Zdecydowanie mniej dotkliwą wadą zakupów na raty jest konieczność podjęcia decyzji zakupowej w określonym momencie. Jeśli skorzystasz z pożyczki na dowód, możesz się dowolnie zastanawiać, którą kanapę i który dywan wybrać. Jeśli chcesz skorzystać z zakupów na raty w jednym sklepie, będziesz musiał zdecydować się na zakup w tym samym momencie. W przeciwnym razie cały proces ubiegania się o raty będziesz musiał przechodzić ponownie.
- Tak jak każdy produkt finansowy w tym karta kredytowa, czy karta debetowa, tak i zakupy na raty obniżają twoją zdolność kredytową. Jeśli w niedługim czasie zależy ci na pozyskaniu środków z kredytu lub pożyczki, pamiętaj, że twoje możliwości obniża spłata rat.
Podsumowanie
Zakupy na raty są świetnym rozwiązaniem na rozłożenie płatności w czasie. Przy wyborze pamiętaj jednak o tym, aby dokładnie sprawdzić, ile dokładnie pieniędzy będziesz musiał oddać do banku. Niekiedy ten sam towar w innym sklepie (bez rat 0%) jest znacznie tańszy. Zwróć również uwagę na to, by mierzyć siły na zamiary. Czasami warto w pierwszej kolejności spłacić jedno zobowiązanie, by na spokojnie skorzystać z kolejnego.