Kredyt na samochód – czym się kierować przy wyborze? 

Na czym polega kredyt na samochód? 

Ceny samochodów są na tyle wysokie, że niewiele osób może sobie pozwolić na kupno nowego pojazdu za gotówkę bez konieczności zaciągania kredytu lub pożyczki. W związku z tym komercyjne banki wyszły do klientów z propozycją kredytu na samochód, czyli zobowiązania celowego przeznaczonego na kupno konkretnego i określonego w umowie pojazdu. Co ważniejsze, pojazdem tym nie musi być wyłącznie samochód osobowy, lecz także auto ciężarowe, motocykl, przyczepa campingowa, samochód specjalistyczny (np. betoniarka), a nawet quad.  

Ogromnym plusem kredytu samochodowego jest jego zabezpieczenie, którym de facto jest pojazd, na który pożycza się pieniądze od banku. Dzięki temu całkowita kwota kredytu, a także rzeczywista roczna stopa oprocentowania może być niższa niż w przypadku innych zobowiązań, na które bank nie ustanawia zabezpieczenia. Ponadto niekiedy kredyt samochodowy może mieć stosunkowo długi okres kredytowania, dzięki czemu jego miesięczna rata może być na tyle niska, że jego spłata nie stanowi dla konsumentów większego problemu.  

Ten rodzaj zobowiązania dostępny jest w bankach, ale także u renomowanych dealerów samochodowych, którzy współpracują z bankami. Co ciekawe u dealerów istnieje również możliwość negocjacji ceny i pojazdu i kredytu. Kredyt samochodowy dostępny jest dla osób prywatnych, czyli konsumentów, a także dla podmiotów gospodarczych i osób prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą. Co więcej, kredyt lub leasing można wliczyć do kosztów uzyskania przychodu. 

Zanim zdecydujemy się na finansowanie auta lub innego pojazdu, warto zastanowić się, który z dostępnych produktów jest dla nas korzystny. Oprócz kredytu samochodowego dostępne są również kredyty gotówkowe, pożyczki na dowód, leasing samochodowy, czy najem długoterminowy. Każda z tych opcji ma swoje słabe i mocne strony, a decyzję powinniśmy podejmować na podstawie dogłębnej analizy naszej sytuacji finansowej, a także właściwości każdego instrumentu finansowego.  

Kto może otrzymać kredyt na samochód?  

Wymagania instytucji finansowych 

Niezależnie od tego, czy swoje kroki skierujemy po kredyt samochodowy do banku, czy do dealera samochodowego, musimy spełnić określone wytyczne. Część kryteriów wymagana jest niezależnie od rodzaju produktu finansowego, o który się staramy. Jednym z najistotniejszych kryteriów jest wiek pożyczkobiorcy. Kurs na prawo jazdy można rozpocząć na trzy miesiące przed swoimi 18 urodzinami, jednak uprawnienia i możliwość kierowania pojazdem otrzymujemy, dopiero gdy osiągniemy pełnoletność. Podobnie z wszystkimi kredytami, które możemy otrzymać, po osiągnięciu pełnej zdolności do czynności prawnych, czyli po ukończeniu 18. roku życia. Przy większej kwocie zobowiązania banki wymagają odpowiedniej zdolności kredytowej, a co za tym idzie stałego źródła dochodu i odpowiedniej historii kredytowej. Dla osiemnastolatków wytyczne te mogą stanowić sporą barierę.   

Aby otrzymać kredyt konsumencki, musimy również posiadać polskie obywatelstwo, a także mieszkać na terenie Polski. Wiele osób dopytuje, czy pracując i mieszkając za granicą, można starać się o kredyt w Polsce. Niestety nie jest możliwe. Instytucje finansowe co prawda oferują kredyty dla obcokrajowców, ale są to inne zobowiązania niż omawiany kredyt samochodowy. Oczywiście możemy otrzymać pieniądze na samochód, jeśli stałym miejscem pobytu jest Polska, a do pracy poza granicami Polski wyjeżdżamy cyklicznie. Jeśli jednak na stałe żyjemy poza Polską, otrzymanie kredytu może być utrudnione. 

Zdolność kredytowa i historia spłaty poprzednich zobowiązań. Zaciągniecie zobowiązania finansowego, możliwe jest tylko wtedy, kiedy bank, lub firma pożyczkowa ma pewność, że konsument zwróci w ustalonym terminie pożyczone pieniądze wraz z odsetkami, prowizją i wszystkimi pozostałymi kosztami. Na jakiej podstawie instytucje finansowe szacują szansę na terminowy zwrot pożyczki?

Zdolność kredytowa liczona jest na podstawie kilku parametrów

najważniejsze z nich to:  

• Wysokość dochodów i kosztów życia,  
• Liczba i wysokość obecnych zobowiązań,  
• Historia spłaty wcześniejszych pożyczek, kredytów i innych produktów finansowych. 

Banki na podstawie otrzymanych informacji i za pomocą specjalnego algorytmu wyliczają, czy jesteśmy w stanie spłacić zobowiązanie w określonym czasie. Wysokość dochodów wpisujemy do formularza i przeważnie musimy dostarczyć zaświadczenie od pracodawcy dotyczące wysokości otrzymywanego wynagrodzenia lub wygenerować historię transakcji na naszym rachunku bankowym. Ponadto banki sprawdzają biura informacji kredytowej i gospodarczej. Jeśli w przeszłości mieliśmy problemy ze spłatą zobowiązań, informacje na ten temat przez co najmniej pięć lat znajdują się w BIK. Dlatego przed rozpoczęciem starań o kredyt, warto sprawdzić, czy przedawniony dług nie psuje nam historii kredytowej. W przeciwnym razie pozostają nam do dyspozycji inne produkty finansowe w tym pożyczki dla zadłużonych, czy chwilówki bez BIK.

Niezbędne dokumenty

Jak już wspominaliśmy kredyt na samochód, jest kredytem celowym, co oznacza, że otrzymane pieniądze musimy przeznaczyć na konkretny cel. W tym przypadku nieco trudniej znaleźć kredyt online, ze względu m.in. na większe wymogi dokumentacyjne. Często konieczna będzie wizyta w banku lub u dealera samochodowego. Starając się o kredyt na auto, koniecznie musimy okazać dokumenty dotyczące kupowanego pojazdu i nas – klientów. Jednym z ważnych dokumentów, który należy przedstawić w banku, jest ksero dowodu rejestracyjnego pojazdu lub karty pojazdu. Na podstawie otrzymanych informacji bank sprawdzi rynkową cenę pojazdu, którym jesteśmy zainteresowani. W przypadku auta używanego potrzebne jest również zaświadczenie z sądu o braku wpisu pojazdu w rejestrze zastawów. Konieczne jest także potwierdzenie zawarcia umowy kupna-sprzedaży pojazdu lub faktura, która potwierdzi dokonaną transakcję, a także numer konta sprzedającego. 

Dokumenty dotyczące konsumenta to przede wszystkim dowód osobisty, który jest aktualny i naturalnie należy do nas. Ponadto we wniosku o kredyt wpisujemy wysokość otrzymywanego wynagrodzenia, które należy potwierdzić. Jeśli kredyt chcemy zaciągnąć w banku, w którym mamy konto osobiste, bank sam sprawdzi, jak kształtuje się nasze saldo i wpływy na konto. W przypadku kredytu w obcym banku kredytodawcy często wymagają wygenerowania wyciągu z rachunku bankowego. A w przypadku wyższego kredytu potwierdzenia dochodów w zaświadczeniu od pracodawcy. 

Kroki, które należy wykonać, aby otrzymać kredyt na auto 

Jeśli po raz pierwszy chcemy kupić samochód z pomocą kredytu samochodowego, możemy czuć się zdezorientowani, nie wiedząc jakie kroki podjąć i w jakiej kolejności, aby niepotrzebnie nie tracić czasu. Postępuj zgodnie z poniższą listą, by starania o kredyt samochodowy przebiegały sprawnie. 

Możliwości finansowe 

Zanim przejdziemy do wyboru pojazdu, który chcemy kupić, najpierw musimy przeanalizować swoją sytuację finansową. Warto rozpocząć od tego, czy dysponujemy oszczędnościami, które możemy przeznaczyć na kupno auta. Jeśli tak, to czy posiadana kwota wystarczy na zakup samochodu własnym sumptem, czy jednak konieczne będzie skorzystanie ze wsparcia instytucji finansowej. Jeżeli potrzebujemy kredytu, należy obliczyć, ile pieniędzy potrzebujemy i na jakiej wysokości ratę możemy sobie pozwolić. Dzięki takim kalkulacjom obliczymy, jaką kwotę możemy bezpiecznie przeznaczyć na zakup samochodu. 

Poszukiwania samochodu  

Wiemy już, jakiej wysokości kredyt potrzebujemy i ile pieniędzy możemy przeznaczyć na kupno auta. Teraz możemy przejść do poszukiwania samochodu. W zależności od swoich finansowych możliwości swoje kroki możemy pokierować w stronę salonu samochodowego z nowymi pojazdami, komisu lub możemy przeszukać np. Internet w celu znalezienia samochodu od prywatnego sprzedawcy. 

Wybór instrumentu finansowego  

Jeżeli znaleźliśmy wymarzony samochód, który wymaga od nas pozyskania dodatkowych środków, należy rozważyć, która forma kredytowania sprawdzi się w naszym przypadku. Tak naprawdę opcji jest całkiem sporo i niemal każdy może wybrać produkt dostosowany do swojej sytuacji finansowej, a także do swoich potrzeb. Dostępne są zarówno produkty online jak i umowy zawierane w tradycyjnej formie.

Złożenie dokumentów 

W momencie, gdy wszystkie wybory są za nami, należy przejść do dalszego działania. Czas złożyć wniosek o finansowanie. Kredyt celowy, to nie chwilówka na dowód, wymaga zatem od nas przedstawienia dokumentów samochodu, który chcemy kupić. W tym celu należy podpisać z salonem samochodowym, komisem lub osobą prywatną fakturę proforma, która zawiera także niezbędne dane pozwalające na identyfikację pojazdu. Ponadto w zależności od banku musimy dostarczyć zaświadczenie o zarobkach. Większość banków wymaga również podpisania z firmą ubezpieczeniową polisy OC jak i polisy AC, której kopię również należy przedłożyć do banku.  

Przelew środków 

Jeśli nasz wniosek zostanie zaakceptowany, pozostaje nam podpisać umowę kredytową i oczekiwać na przelew środków. Na ogół pieniądze trafiają od razu na rachunek bankowy sprzedawcy naszego samochodu. Teraz należy donieść lub dosłać do banku ostateczną fakturę zakupu samochodu. 

Kredyt na samochód, czy inne źródło finansowania?

Gotówkowy czy samochodowy?

Kredyt gotówkowy różni się od kredytu samochodowego kilkoma bardzo ważnymi szczegółami. Bez wątpienia najważniejszą z punktu widzenia konsumenta jest cena zobowiązania. Oprocentowanie kredytu gotówkowego jest wyższe ze względu na brak zabezpieczenia, jakim jest pojazd w kredycie samochodowym. Pomimo tego, wiele osób decyduje się na kredyt gotówkowy, gdy kupuje samochód. Po pierwsze nie otrzymamy kredytu samochodowego na pojazd starszy niż 10 lub 15 lat. Jeśli zatem nie możemy pozwolić sobie na nowsze auto lub wybrany egzemplarz jest pojazdem kolekcjonerskim, który nie może być młodszy niż 30 lat, do wyboru pozostaje nam kredyt gotówkowy. Kredyt gotówkowy to opcja również dla tych osób, które szukając dla siebie auta, chcą już mieć gotówkę przy sobie. Samochód na raty sprawdzi się zatem, gdy samodzielnie wyjeżdżamy po samochód do innego miasta lub za granicę.  

Pożyczka samochodowa czy kredyt na samochód? 

Szybki sposobem na pozyskanie dodatkowej gotówki jest staranie o pożyczkę z instytucji pozabankowej. Nie każdy może otrzymać pieniądze pochodzące z kredytu gotówkowego lub samochodowego. Głównym powodem jest na ogół nie najlepsza historia kredytowa, która skutecznie utrudnia skorzystanie z produktów bankowych. Plusem pożyczki pozabankowej na samochód jest fakt, że przy mniejszych kwotach nie zawsze trzeba dostarczać zaświadczenia od pracodawcy, decyzja firmy pożyczkowej jest stosunkowo szybka, a pieniądze można przeznaczyć na dowolny cel, bez konieczności przedstawiania dodatkowej dokumentacji.  

Leasing czy kredyt na auto? 

Jeśli naszym celem jest jedynie korzystanie z samochodu, a nie konieczność jego posiadania, dobrym rozwiązaniem jest leasing. To umowa zawierana pomiędzy firmą leasingową a konsumentem na użytkowanie pojazdu za określoną w umowie cenę, płaconą w ratach. Do niedawna leasing samochodu możliwy był jedynie dla posiadaczy firm, obecnie dostępny jest również dla osób prywatnych. Zdecydowanym plusem leasingu jest jego cena, która obejmuje jedynie użytkowanie, czyli nie jest tak wysoka, jak za zakup nowego auta. Ponadto pozyskanie samochodu w leasing przebiega dużo szybciej niż otrzymanie kredytu samochodowego. Wybór pojazdów jest również ogromny, ponieważ dostępne są samochody nowe i używane, osobowe, a także ciężarowe.

Za minus leasingu możemy uznać odpowiedzialność konsumenta za stan pojazdu. Wszelkie naprawy i awarie przeważnie leżą po stronie leasingobiorcy. Co ważniejsze niektóre firmy zobowiązują konsumenta do korzystania tylko z autoryzowanych serwisów samochodowych, co może wiązać się z wyższymi kosztami. Nie można również dokonać żadnych modyfikacji (np. montaż haka holowniczego, instalacji gazowej itd.) bez wiedzy firmy leasingowej. 

>> Zobacz również: 10 mitów o pożyczkach pozabankowych

Kredyt na samochód używany i nowy – podobieństwa i różnice.  

Jakie są różnice i podobieństwa przy kredycie na samochód używany i kredycie na nowy pojazd? Oba zobowiązania są kredytami celowymi, czyli konieczne jest przedstawienie dokumentacji, kupowanego auta lub innego pojazdu. W przypadku nowego pojazdu podstawowym dokumentem, który należy przedstawić, jest faktura proforma otrzymana w salonie. W przypadku kredytu na auto używane dodatkowo zamieszcza się dokumenty pojazdu w tym ksero dowodu rejestracyjnego i jeśli była wydana to również kartę pojazdu.  

Bardzo ważną kwestią przy obu kredytach jest wykorzystanie otrzymanych środków jedynie na kupno auta. Jeżeli pieniądze przeznaczymy na inny cel niż kupno auta, bank ma prawo zażądać zwrotu kredytu. Warto podkreślić, że niekiedy bank może zaproponować dodatkową gotówkę wchodzącą w skład kredytu samochodowego, którą można przeznaczyć na inny cel, np. zakup kompletu nowych opon. 

Przy obu produktach finansowych niezbędne jest wykupienie dodatkowego ubezpieczenia Autocasco, ponieważ do momentu całkowitej spłaty kredytu współwłaścicielem pojazdu jest bank.  

Podstawową różnicą pomiędzy kredytem na samochód nowy i używany jest wiek auta. Możliwe, że bank nie udzieli finansowania na samochód starszy niż 10 lub 15 lat – wiele zależy od przyjętej polityki banku. Niektóre banki nie udzielają kredytu na samochód starszy niż 7 lat. Powodem takiego stanu rzeczy jest spadająca z roku na rok wartość pojazdów i w razie braku spłaty przez klienta, bank pozostanie z pojazdem, który trudno będzie sprzedać. Szansa, że bank nie odzyska pożyczonych pieniędzy, jest w takim przypadku dość spora.  

Rodzaje rat w kredycie na samochód

Rodzaj kredytu na samochód ma duże znaczenie pod względem kosztów, które poniesiemy. Banki na ogół umożliwiają spłatę zobowiązania na kilka sposobów. Wybór rodzaju spłaty zależy od naszej zdolności kredytowej i posiadanych oszczędności. Przedstawiamy najczęściej spotykane rodzaje kredytów samochodowych: 

Standardowy kredyt z miesięczną ratą 

Ten rodzaj spłaty kredytu do złudzenia przypomina spłatę kredytu gotówkowego. Przez cały okres kredytowania co miesiąc płacimy ratę kapitałowo-odsetkową zgodnie z harmonogramem spłat. Raty mogą być równe lub malejące – zależą od oferty banku. Nie jest potrzebny wkład własny.  

Kredyt 50 na 50 

Kredyt 50 na 50 to finansowanie, przy którym zobligowani jesteśmy do posiadania co najmniej 50 procent wkładu własnego. Jeśli chcemy kupić samochód za 60 000 złotych, to nasz wkład powinien wynosić 30 000 złotych. Pozostałą część pożyczamy od banku. Należy jednak podkreślić, że zwrotu dokonujemy w jednej lub maksymalnie dwóch ratach, co nie każdemu będzie na rękę. Plusem są atrakcyjne oprocentowanie i prowizja. 

Kredyt z ratą balonową 

Rata balonowa – przy tej formie kredytowania spłata zadłużenia, polega na spłacie odsetek do momentu ostatniej raty, przy której spłacamy kapitał, za cały okres kredytowania wraz z ewentualnymi odsetkami (jeśli jakieś zostały). Jeśli zaciągniemy kredyt na 48 miesięcy, to przez 47 miesięcy płacimy niską ratę złożoną z odsetek. Ostatnia rata zawiera kapitał plus potencjalne odsetki – na ogół jest to dość spora kwota do zapłaty. Przy racie balonowej banki przeważnie wymagają wkładu własnego w wysokości co najmniej 10 procent wartości pojazdu.