Już prawie 95 procent Polaków posiada własne konto bankowe. Między innemu dlatego, że banki wprowadziły spore ułatwienia przy ich zakładaniu, często konta są również bezpłatne. W obecnych czasach prowadzenie rachunku jest ułatwione – większość z nas ma stały dostęp do bankowości elektronicznej lub mobilnej aplikacji banku w telefonie. Ponadto coraz rzadziej korzystamy z gotówki, skłaniając się ku płatnościom kartą debetową lub kredytową.
Pomimo tego, że mamy wiele możliwości, wielu z nas nadal nie korzysta z wszystkich dostępnych opcji, które daje nam współczesna bankowość. Przykładowo nie wszyscy regularnie sprawdzają saldo konta. O czym mówi nam saldo na rachunku bankowym? Jak je sprawdzić i do czego jego znajomość może ci się przydać.
Jak zmieniła się bankowość?
Aż trudno sobie przypomnieć, a młodszym wyobrazić, że jeszcze 33 lata temu, aby wykonać jakiekolwiek działanie związane z prowadzeniem rachunku bankowego, wpłatą i wypłatą środków, zleceniem przelewu należało udać się do najbliższego oddziału banku. Aby wpłacić pieniądze na swój rachunek bankowy z otrzymanej w kopercie wypłaty, należało ustawić się w długiej kolejce do bankowej kasy. Wszystko zaczęło się zmieniać, gdy w 1990 roku postawiono pierwszy bankomat. Trzy lata później wprowadzono w Polsce karty płatnicze. W związku z tym, że terminali płatniczych praktycznie nie było, to niewiele punktów honorowało płatności kartą. Karta na początku była jedynie atrakcyjnym gadżetem.
Przełomem w bankowości z pewnością okazały się lata 2000, kiedy coraz więcej osób miało dostęp do stacjonarnego Internetu. Banki wykorzystały ten czas dobrze, zaczęły wprowadzać bankowość elektroniczną. Jeśli miałeś w domu komputer z dostępem do Internetu, mogłeś zrobić przelew, ustawić stałe polecenie przelewu i sprawdzić saldo konta.
Wraz z postępem technologicznym bardzo rozwinęła się także bankowość elektroniczna. Obecnie mamy możliwość wykonania co najmniej kilku a może nawet kilkunastu rodzajów płatności bez konieczności wychodzenia z domu. W kilka sekund zapłacimy za zakupy przez Internet, w minutę wykonamy przelew natychmiastowy, czy wypłacimy pieniądze BLIK-em z bankomatu. Nawet wpłata podatku do Urzędu Skarbowego nie wymaga wypisywania rubryczek na druku. W razie kontroli wystarczy wygenerować wyciąg z konta, na którym widnieje spis wszystkich transakcji, kwoty, daty i nazwy odbiorcy. Nawet sprawdzenie salda konta nie wymaga żadnego wysiłku. Logujesz się do bankowości elektronicznej, czy bankowości mobilnej w zaledwie kilka sekund o każdej porze dnia i nocy.
Jeśli potrzebujesz szybkiej gotówki, wystarczy parę minut, by zasilić konto. Ponadto większość banków wprowadziła wiele dodatkowych i przydatnych funkcji, które ułatwiają prowadzenie budżetu domowego. Niekiedy możesz również wprowadzić rozwiązania, które pozwolą ci odkładać drobne kwoty przy każdej wykonanej transakcji. Dzięki temu niemal niezauważalnie budujesz poduszkę finansową. Czy korzystamy z tych opcji? Bywa różnie. Wielu z nas przez wszechobecne płatności bezgotówkowe zupełnie nie kontroluje swoich wydatków. Nie każdy regularnie sprawdza saldo konta. To szczególnie niebezpieczne, gdy mamy przyznany debet na koncie.
Czym jest saldo konta?
Patrząc na słownikową definicję salda, możemy odczytać, że:
Saldo to stan konta, różnica wynikająca z zestawienia sum przychodu i rozchodu.
Z kolei w przypadku przedsiębiorczości możemy spotkać się z poniższą definicją:
Saldo (łac. solidus) – stan konta księgowego w rachunkowości przedsiębiorstw wykazywany w danym dniu jako różnica między sumami zapisów strony „Wn” (Winien) i strony „Ma” konta.
Czy saldo konta bankowego znacząco się różni? Nie. Zasadniczo saldo konta jest stanem środków na dany dzień. Jeżeli zakładasz konto bankowe, saldo początkowe wynosi zero. W momencie otrzymania pierwszego wpływu, saldo konta powiększa się dokładnie o wpłaconą kwotę. Zakładamy, że nie otworzyłeś debetu w koncie ani nie postarałeś się o kredyt. Wówczas dysponujesz jedynie kwotą, która zasiliła twój rachunek. W momencie, gdy dokonasz jakiejkolwiek płatności, saldo konta pomniejsza się właśnie o tę kwotę.
Problemem współczesnych użytkowników produktów finansowych jest brak kontroli nad wydatkami. Dlaczego? Każda płatność wykonana w zaledwie kilka chwil uszczupla saldo konta. Często nie zdajemy sobie sprawy, ile dokładnie płatności wykonaliśmy w ciągi dnia, tygodnia, czy miesiąca. W konsekwencji możesz spotkać się, z tym że przy zbyt dużym obciążeniu konta nie będziesz miał wystarczających środków, by zrealizować kolejną taksację.
Jak sprawdzić saldo konta?
Jeśli korzystasz z bankowości elektronicznej lub pobrałeś na smartfon aplikację mobilną banku, sprawdzenie salda konta zajmie ci tyle czasu co logowanie. Na ogół zaraz po zalogowaniu widzisz, ile pieniędzy zgromadziłeś na koncie. Sytuacja nieco się komplikuje, gdy do konta przyznany jest debet. Wówczas możesz widzieć nie tylko tyle, ile środków zgromadziłeś na koncie, ale tyle ile jest dostępnych. Przykładowo po otwarciu aplikacji bankowej widzisz dostępne 3 800 złotych. Jeśli jednak przyznany debet wynosi 2 000 złotych, to de facto „twoje” saldo wynosi 1 800 złotych. Pozostałe 2 000 złotych należy do banku. Jeśli wykorzystasz wszystkie dostępne środki, tak naprawdę twoje saldo będzie ujemne. Jak to możliwe?
Oprócz wykorzystania własnych środków wyczerpałeś również pieniądze otrzymane z banku. Mało tego, może dojść do sytuacji, w której faktycznie kwota na rachunku poprzedzona jest minusem, np. – 27 złotych. Do takiej sytuacji może dojść wówczas, gdy bank naliczy należne mu odsetki lub prowizję za udzielenie debetu.
Czym jest saldo księgowe?
Powyżej opisaliśmy saldo dostępnych środków. Jednak w związku z tym, że nie wszystkie płatności są księgowane w czasie rzeczywistym, może dochodzić do sytuacji, kiedy stan konta z saldem księgowym są rozbieżne. Przypuśćmy, że saldo konta wynosi 2 000 złotych. W związku z tym, że od 2 dni nie wykonywałeś przelewu, jesteś pewien, że ta kwota jest na twoim koncie. Jeżeli jednak zrobisz zakupy w sklepie na 150 złotych, kwota ta będzie zablokowana w oczekiwaniu na zaksięgowanie. Saldo księgowe jest więc tym saldem, gdzie widnieją jeszcze niezaksięgowane środki. Na ekranie głównym aplikacji możesz zatem widzieć kwotę 2 000 złotych, gdy realnie na koncie księgowym masz 1 850 złotych. Niektóre banki pokazują na pulpicie dostępne środki, czyli dokładnie tyle, ile masz pieniędzy na koncie (powiększone o ewentualny debet lub kredyt).
Podsumowanie
Saldo na koncie to suma pieniędzy, którą dysponujesz. W związku z tym, że Polacy coraz częściej sięgają po płatności bezgotówkowe, coraz trudniej kontrolować wydatki. Warto zatem sprawdzać saldo na koncie niemal każdego dnia. Finansiści zalecają wprowadzenie nawyku kontrolowania wydatków i dokładnemu przyglądaniu się swoim decyzjom zakupowym. Dzięki skrupulatnie prowadzonemu budżetowaniu można zaoszczędzić pieniądze, które można przeznaczyć na budowanie dochodu pasywnego. Z kolei dochód pasywny pozwoli na kolejne inwestycje, takie jak lokata bankowa, czy nawet inwestycja w kruszce, czy wirtualne waluty.