Życie na debecie nie jest dzisiejszych czasach niczym dziwnym ani niespotykanym. Spora część posiadaczy rachunków bankowych ciągle jest „na minusie”. Nie da się ukryć, że jeśli tylko mamy możliwość, to z debetu chętnie korzystamy. Zawsze znajdziemy potrzebę, którą możemy zaspokoić z pieniędzy banku. Spłata debetu niestety nie wychodzi nam już tak dobrze, jak korzystanie z niego. Czym dokładnie jest debet na koncie? Czy różni się od limitu odnawialnego? Jak debet wpływa na naszą zdolność kredytową? Przeczytaj nasz artykuł, by pożyczać pieniądze bezpiecznie.
Czym jest debet na koncie?
Debet na koncie jest niczym innym, jak ujemnym saldem na rachunku bankowym. Pojawia się w chwili, gdy wykorzystamy większą sumę pieniędzy, niż wpłaciliśmy na swój rachunek bankowy. Można zatem powiedzieć, że jest to forma pożyczki od banku, ale jego forma różni się od standardowego kredytu gotówkowego.
Limit debetowy na koncie powstaje natomiast wtedy, gdy podpiszemy z bankiem stosowną umowę. Wysokość przyznanego limitu uzależniony jest od naszych możliwości finansowych. Także możliwe, że każdy konsument, który wnioskuje o limit na koncie, otrzyma go w innej wysokości. Aby bank udzielił nam tego typu pożyczki, tak jak w przypadku każdego kredytu konsumenckiego sprawdzi naszą zdolność kredytową i historię spłaty poprzednich zobowiązań w bazach informacji kredytowej i gospodarczej. Dopiero wówczas zostanie przyznany nam odpowiedni limit. Zazwyczaj wynosi od kilku do kilkunastu tysięcy złotych.
Dopóki nie korzystamy z limitu, czyli na koncie nie powstanie debet, za tę usługę nie płacimy. Jednakże, gdy na naszym koncie pojawi się saldo ujemne, będziemy płacić odsetki za wykorzystaną kwotę, nie za cały przyznany limit.
W każdym banku, a nawet przy różnych kontach w tym samym banku oferty mogą różnic się miedzy sobą. Pomimo tego, że warunki te są na ogół korzystniejsze, niż w przypadku kredytu gotówkowego, to i tak warto dokładnie się z nimi zapoznać.
>> Zobacz również: Na co zwrócić uwagę zakładając darmowe konto bankowe
Czym różni się saldo debetowe od limitu debetowego?
Powyżej wyjaśniliśmy, czym jest limit debetowy i czym jest debet na koncie. Podstawową różnicą pomiędzy nimi jest bardziej formalna droga do otrzymania limitu debetowego. Debet na ogół wystarczy aktywować, żebyśmy mogli zejść poniżej kwoty, którą mamy na koncie. Aby włączyć tę funkcję, należy zadzwonić do banku i poprosić o aktywację debetu na wyznaczoną kwotę. Przeważnie musimy uregulować zobowiązanie do końca miesiąca.
Limit debetowy, tak jak wspominaliśmy powyżej, okraszony jest koniecznością podpisania umowy z bankiem i sprawdzeniem naszej zdolności kredytowa. Umowa nie trwa do końca miesiąca, lecz zawarta jest na dłuższy czas, np. na rok.
Bardzo często limit debetowy, czy sam debet mylony jest z limitem na koncie. W tym przypadku znaczącą różnicą pomiędzy omawianymi opcjami jest doładowanie konta dodatkowymi środkami. Inaczej mówiąc, jeśli otrzymamy limit na koncie, to nasz rachunek bankowy zostanie zasilony dodatkowymi środkami. Przykładowo, jeżeli założyliśmy nowy rachunek bankowy i wnioskowaliśmy równocześnie o limit na koncie, to nasze saldo nie będzie miało stanu zerowego. Przypuśćmy, że po raz pierwszy logujemy się na swoje nowe konto z limitem, to jego stan wynosi 12 000 złotych, a nie zero złotych. Nie wpłaciliśmy przecież jeszcze żadnej sumy pieniędzy. Z kwoty tej możemy korzystać do momentu, aż zakończy się umowa. W momencie zakończenia jej trwania musimy zwrócić pożyczoną kwotę wraz z odsetkami. Umowę można na ogół odnowić.
Przeważnie odróżnienie tych produktów jest dość trudne, szczególnie że banki często stosują poszczególne nazwy wymiennie. W dodatku niekiedy możemy się spotkać z miksowaniem różnych limitów. Dlatego, zanim podpiszemy umowę, warto dokładnie się z nią zapoznać.
Jak włączyć debet na koncie?
Włączenie samego debetu na koncie jest raczej formalnością. Na ogół możemy go aktywować z poziomu aplikacji bankowej. Jeśli jednak wolimy porozmawiać z doradcą, możemy udać się bezpośrednio do placówki lub zadzwonić na infolinię. Zazwyczaj limit dostępny jest od razu, niekiedy musimy poczekać jedynie na przeprocesowanie informacji.
Jak usunąć debet?
Niezależnie od tego, czy z debetu skorzystaliśmy, czy też nie, możemy go wyłączyć. Oczywiście nasze saldo musi wynosić dokładnie tyle, ile przed aktywacją debetu. Wniosek możemy złożyć w bankowości elektronicznej lub telefonicznie na infolinii. Nie musimy, ale oczywiście możemy udać się również do oddziału naszego banku. Jeśli debet jest na poziomie zerowym, zamknięcie go jest czystą formalnością.
Karta kredytowa, a debet na koncie
Debet na koncie możemy praktycznie otworzyć zawsze. Spłaty musimy na ogół dokonać w ciągu miesiąca, gdyż tyle przeważnie trwa cykl rozliczeniowy. Odsetki płacimy jedynie od wykorzystanej sumy, nie za cały limit. Debet na ogół wystarcza na pokrycie drobniejszych zakupów.
Karta kredytowa natomiast wymaga posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej. Jeżeli staramy się o kartę kredytową, musimy również złożyć w banku odpowiedni wniosek. Możemy to zrobić dowolnie, czyli online, telefonicznie lub osobiście w placówce banku. Karty kredytowe na ogół mają wyższy limit niż debet. Jednak zawsze dostosowane są do możliwości finansowych klienta. Należy pamiętać, że ubieganie się o kartę kredytową wygląda jak starania o kredyt gotówkowy. W przypadku karty kredytowej mamy również więcej czasu na spłatę – około 58 – 60 dni. Dopiero po tym czasie bank zacznie naliczać dodatkowe opłaty. Musimy jednak pamiętać, że przeważnie nawet za nieużywaną kartę ponosimy opłaty. Karta kredytowa (nawet niewykorzystana) obniża zdolność kredytową. Jeśli chcemy starać się np. o pożyczkę online, na wyższą kwotę, warto zamknąć kartę kredytową.
Jak spłacić debet na koncie?
Debet na koncie spłaca się automatycznie i w pierwszej kolejności, gdy zasilimy rachunek bankowy. Przykładowo jeśli nasz debet wynosi obecnie 6 000 złotych, a otrzymamy 5 000 złotych wypłaty, to nasz debet zmniejszy się do 1 000 złotych. Jeśli chcemy całkowicie zrezygnować z debetu, musimy go „wyzerować”. Pamiętając o tym, że bank pobiera również odsetki za korzystanie z przyznanych nam środków. Niekiedy dochodzimy do sytuacji, w której oprócz debetu na koncie, korzystamy także z karty kredytowej i mamy inne zobowiązania, które mocno obciążają nasz budżet. Wówczas wielu konsumentów posiłkuje się kredytem konsolidacyjnym, by zakończyć wszystkie zobowiązania i spłacać tylko jedną – na ogół niższą ratę kredytu. Zdarza się, że gdy zbyt pochopnie wydawaliśmy pieniądze, konsolidacja jest jedyną drogą do pozbycia się nadmiernego zadłużenia. Dlatego zawsze warto obliczyć, czy stać nas na spłatę kolejnego zobowiązania.