Biorąc kredyt lub pożyczkę, nie zawsze chcemy informować bank lub firmę pożyczkową o przeznaczeniu środków, które mamy zamiar pozyskać. Większość zobowiązań na wyższą sumę obliguje konsumenta do udokumentowania swoich wydatków. Taka sytuacja ma miejsce przy tzw. kredytach celowych. Należą do nich między innymi kredyty inwestycyjne zaciągane przez przedsiębiorstwa, a także kredyty hipoteczne, czy kredyty samochodowe przeznaczone dla konsumentów. Jednak przeciętny Kowalski, starając się o kredyt gotówkowy lub pożyczkę nie zawsze musi informować podmiot finansowy o swoich celach, czy zamiarach. Takie zobowiązania nazywają się między innymi kredytami konsumpcyjnymi. Zarówno banki, jak i firmy pożyczkowe nie zawsze wymagają od konsumenta podania celu przeznaczenia środków. Pożyczka na dowolny cel dostępna jest w każdej firmie pozabankowej. Jak jednak wybrać najlepszą pożyczkę?
Pożyczka na dowolny cel – czym jest?
Firmy pozabankowe wyspecjalizowały się w udzielaniu pożyczek przeznaczonych głównie dla konsumentów. Choć niektóre firmy pożyczkowe udostępniają swoje produkty także przedsiębiorcom. Każda osoba zainteresowana uzyskaniem środków szuka zobowiązania, które spełni jej oczekiwania. Z drugiej strony, również konsument, aby otrzymać finansowanie, musi spełnić stawiane przez pożyczkodawcę kryteria. W związku z tym znalezienie odpowiednio dopasowanej pożyczki, czy też kredytu wymaga sporego zaangażowania ze strony interesanta.
Pożyczki pozabankowe możemy podzielić na dwie główne grupy. Do pierwszej grupy należą pożyczki krótkoterminowe, powszechnie znane jako chwilówki. W drugiej grupie są pożyczki na raty, które spłaca się podobnie do kredytów gotówkowych. Oba zobowiązania wymagają podpisania umowy pomiędzy stronami, czyli firmą pożyczkową i pożyczkobiorcą. Pożyczkodawcy, formułując ofertę, zobligowani są do przestrzegania kilku ustaw. Pożyczki pozabankowe, tak jak pożyczki prywatne podlegają pod Kodeks cywilny i sporządzona umowa musi uwzględniać wszystkie jego zapisy. Ponadto branża pozabankowa działa na podstawie ustawy o Kredycie konsumenckim (tak jak banki), a także ustawie antylichwiarskiej.
Sama pożyczka jest produktem finansowym i dotyczy pożyczek gotówkowych. Choć według kodeksu cywilnego: Art. 720. Umowa pożyczki
1. Przez umowę pożyczki dający pożyczkę zobowiązuje się przenieść na własność biorącego określoną ilość pieniędzy albo rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku, a biorący zobowiązuje się zwrócić tę samą ilość pieniędzy albo tę samą ilość rzeczy tego samego gatunku i tej samej jakości.
2. Umowa pożyczki, której wartość przekracza tysiąc złotych, wymaga zachowania formy dokumentowej.
Jak możemy zauważyć, w powyższej definicji mowa jest również o możliwości pożyczania „rzeczy oznaczonych co do gatunku”. Jednak firmy pożyczkowe specjalizują się w pożyczkach gotówkowych.
>> Zobacz również: Jak dobrać pożyczkę do swoich potrzeb i możliwości?
Pożyczka na dowolny cel – wymagania pożyczkodawców?
W wymienionych ustawach, którym podlegają pożyczki pozabankowe, nie umieszczono zapisu, który obliguje konsumenta do podania celu przeznaczenia pożyczonych środków. Wiele osób obawia się, że np. chcąc spłacić długi, będą musiały poinformować pożyczkodawcę o tym fakcie. Nie jest to jednak podstawa uzasadniona. Konsument może zatem skorzystać z pożyczki i nie przedstawić, na co przeznaczy otrzymaną gotówkę. To dla wielu wnioskodawców spore udogodnienie. Niemniej jednak nadal każdy starający się o środki musi spełnić inne wymagania, a także dostosować się do wytycznych pożyczkodawców.
Oprócz podstawowych dokumentów, które wymagane są w każdym podmiocie finansowym (dowód osobisty), niektóre kryteria różnią się w zależności od firmy pożyczkowej, rodzaju zobowiązania i wysokości pożyczanej kwoty. Czego zatem możemy się spodziewać po pożyczkodawcach? Wspomnieliśmy o dowodzie osobistym, kolejny dokument, który może, lecz nie zawsze jest wymagany to zaświadczenie o zarobkach i zatrudnieniu, lub wyciąg z historią transakcji z rachunku bankowego. Na tej podstawie pożyczkodawcy obliczają zdolność kredytową konsumenta. Ponadto niedawna aktualizacja ustawy antylichwiarskiej wymusza na pożyczkodawcach sprawdzania baz informacji kredytowej lub baz dłużników. Zatem zanim pożyczka na dowolny cel zostanie nam przyznana, przejdziemy przez badanie zdolności kredytowej i historii spłat poprzednich zobowiązań.
Coraz popularniejsze stały się pożyczki online. W związku z tym pożyczkodawcy skrupulatnie badają tożsamość wnioskodawców. Celem sprawdzania tożsamości jest wyeliminowanie sytuacji, w której oszust posługuje się cudzym dowodem osobistym. Firmy pozabankowe bardzo skrupulatnie podchodzą do tego tematu, w związku z tym pożyczanie pieniędzy stało się bezpieczniejsze.
Pożyczka na dowolny cel – jak dobrze wybrać?
Wiemy już mniej więcej, czego możemy się spodziewać, gdy chcemy starać się o pożyczkę. Jednak zanim złożymy wniosek o szybką gotówkę, powinniśmy również dogłębnie przeanalizować swoją sytuację, by spłata zobowiązania przebiegała płynnie. W tym celu powinniśmy obliczyć, jakiej dokładnie kwoty potrzebujemy. Jeśli kwota pożyczki będzie wyższa niż nasze potrzeby, wolną sumę zapewne szybko wydamy. Jednak nie zawsze jest to wydatek przemyślany, czy niezbędny. Natomiast w przypadku, gdy kwota pożyczki będzie zbyt niska i nie zaspokoi w całości naszych potrzeb, będziemy musieli skorzystać ponownie z kolejnej pożyczki. To niestety generuje niepotrzebne dodatkowe koszty. Jest więc mało opłacalne.
>> Zobacz również: Maksymalny okres kredytowania przy pożyczce na raty
W momencie, gdy ustalimy, jakiej kwoty potrzebujemy, możemy przejść do rozważań, w jaki sposób spłata zobowiązania będzie dla nas najłatwiejsza. Niekiedy pożyczana suma jest na tyle niewielka, że warto skorzystać z chwilówki na dowód osobisty. Spłatę takiego zobowiązania możemy zamknąć w maksymalnie trzech miesiącach. Jeśli jednak pożyczona suma wraz z wszystkimi kosztami przekracza możliwość szybkiej spłaty, warto pożyczkę rozłożyć na raty
Pożyczka na dowolny cel, której spłatę rozłożymy na raty, będzie zdecydowanie mniej odczuwalna w naszym codziennym życiu. Spłatę przeważnie możemy tak rozłożyć w czasie, że kwota miesięcznej raty nie będzie generować dodatkowych trudności. Niektóre firmy pożyczkowe okres kredytowania zakładają z góry. Inne natomiast dają konsumentowi dowolność i wybór. Niemniej jednak pożyczka na dowolny cel ze spłatą ratalną z pewnością będzie lepszym pomysłem, gdy jej wysokość jest znaczna.
Kolejnym zadaniem każdego konsumenta jest sprawdzenie rzetelności firmy pożyczkowej. Zdecydowanie bezpieczniejsze jest korzystanie z usług dużych i znanych firm pożyczkowych. Każde działanie takiej firmy widoczne jest dla szerokiego grona konsumentów. Małe firmy, które np. ogłaszają się na słupach, czy przystankach mogą działać ze szkodą dla konsumentów. Ich widoczność jest znacznie mniejsza, a często są to fikcyjne firmy, które zbierają dane osobowe lub zanim udostępnią ofertę, pobierają od wnioskodawcy wysokie „prowizje” wstępne.