Kredyt hipoteczny jest dla wielu Polaków jedyną opcją na zakup własnego mieszkania lub wybudowanie domu. Decyzja o kredycie na ogół podparta jest wieloma godzinami rozważań, poszukiwań i analiz. Każdy etap budzi tysiące pytań, począwszy od tego, czy kupić mieszkanie, czy dom, ile pieniędzy chcemy przeznaczyć na to przedsięwzięcie, jak wysoki wkład własny mamy, a także, w którym banku wziąć kredyt? Z drugiej strony musimy spełnić wysokie wymagania banków dotyczące zdolności kredytowej i historii spłat poprzednich zobowiązań. Banki dokładnie prześwietlają nasze finansowe możliwości i udzielają kredytów na taką kwotę, której spłata nie wpłynie negatywnie na nasze życie. Na ogół większość konsumentów obawia się, że będzie miała problemy ze spłatą zobowiązania. Zdarza się jednak i tak, że nasza sytuacja finansowa się poprawi. Czy można nadpłacić kredyt hipoteczny? Czy nadpłata kredytu hipotecznego jest opłacalna? W jaki sposób nadpłacić kredyt?
Kredyt hipoteczny – jak go otrzymać?
Jeżeli chcesz skorzystać z kredytu hipotecznego, to zapewne zdajesz sobie sprawę, jak duże to przedsięwzięcie. Na ogół jego zaciągnięcie wymaga sporo czasu, a także skompletowania odpowiedniej dokumentacji. Musisz zdecydować się jaką nieruchomość chcesz kupić, ale także dopilnować wszelkich formalności. Ponadto musisz podjąć kilka istotnych decyzji związanych z tym, w jakim banku chcesz wziąć kredyt, czy wziąć go samodzielnie, jaka kwota kredytu będzie wystarczająca, jaki rodzaj spłaty wybrać, na ile lat? Itd., itd.
Jeśli masz już wszelkie niezbędne dokumenty, podjąłeś decyzje i odpowiedziałeś sobie na kluczowe pytania, teraz czas złożyć wniosek. Jeśli wszystko przebiegło zgodnie z twoim planem, bank jest zainteresowany udzieleniem ci kredytu. Musisz zatem uzbroić się w cierpliwość – bank będzie szacował ryzyko kredytowe. Co oznacza, że to czas na badanie zdolności kredytowej i sprawdzanie historii kredytowej w bazie BIK i bazach dłużników. Jeżeli ta weryfikacja przebiegnie pomyślnie, kolejnym etapem jest ustalanie i negocjowanie warunków kredytu. To na tym etapie ustalisz wraz z bankiem dokładany okres kredytowania, wysokość rat, rodzaj oprocentowania, czy warunki nadpłaty. Im lepsza jest twoja sytuacja materialna, tym masz większe szanse na wynegocjowanie korzystnych warunków umowy. Po negocjacjach następuje podpisanie umowy kredytowej.
Podpisałeś umowę, otrzymałeś środki na zakup wymarzonego mieszkania. Teraz czeka cię długi i żmudny okres spłaty kredytu. Jeśli jednak twoja sytuacja finansowa jest lepsza, niż sądziłeś, zastanawiasz się, czy nadpłata kredytu hipotecznego jest dobrym rozwiązaniem. Czym jest nadpłata kredytu hipotecznego?
>> Zobacz również: Czym jest RRSO i dlaczego jest ważne?
Czym jest nadpłata kredytu hipotecznego?
Biorąc kredyt hipoteczny, jesteś przygotowany na to, że czeka cię długofalowy proces zwracania otrzymanych środków. Większość konsumentów obawia się sytuacji, w której nie będą w stanie spłacać zobowiązania zgodnie z ustalonym harmonogramem. Dlatego też wielu kredytobiorców decyduje się na ubezpieczenie kredytu od utraty pracy. Jednak nie zawsze ich obawy się potwierdzają. Zdarza się, że sytuacja materialna zmienia się na lepsze. Czasami związane jest to ze stałą poprawą, gdy zdobędą jeden z najlepiej płatnych zawodów, otrzymają awans lub ich biznes okaże się lukratywny. Niekiedy za poprawą sytuacji materialnej stoi spadek, odzyskanie długu od osoby prywatnej lub każda inna okoliczność, która jednorazowo zasili konto kredytobiorcy.
Nadpłata kredytu hipotecznego związana jest z nadprogramową wpłatą środków na rzecz spłaty zobowiązania. Kredyt można nadpłacić jednorazowo, np. w sytuacji otrzymania darowizny od rodziców, lub stale wpłacać wyższą kwotę raty niż pierwotnie ustalono. Dzięki temu, że nadpłacisz kredyt, możesz spodziewać się, że okres kredytowania się skróci lub zmniejszy się wysokość rat. Masz zatem do wyboru nadpłatę kredytu hipotecznego lub jego wcześniejszą spłatę.
Zanim jednak zdecydujesz, czy skrócić okres spłaty, czy zmniejszyć wysokość rat możesz skorzystać z kalkulatora kredytowego. Kalkulator pozwoli ci oszacować, jak nadpłata kredytu hipotecznego wpłynie na twoje oszczędności.
Jak nadpłacać kredyt hipoteczny?
Nadpłata kredytu hipotecznego jest możliwa, jednak zanim zdecydujesz się przelać środki na konto techniczne kredytu, dokładnie zapoznaj się z warunkami podpisanej umowy. Niektóre banki wprowadzają konieczność uiszczenia prowizji w wysokości do 3 procent kwoty nadpłaty, jeśli nadpłata kredytu hipotecznego następuje do trzech lat od zawarcia umowy.
Przed nadpłatą warto zainteresować się, która forma będzie dla ciebie korzystniejsza. Nawet jeśli dysponujesz gotówką, możesz kredyt nadpłacać co miesiąc, dzieląc gotówkę na równe części, lub jednorazowo spłacić kilka rat.
Pamiętaj o tym, że im krótszy jest okres kredytowania, tym mniejsze koszty kredytu. Ta opcja dla wielu osób wydaje się korzystniejsza. Jeśli jednak twoje dochody pozostają na tym samym poziomie, a nadpłata kredytu hipotecznego wynika z jednorazowego zastrzyku gotówki, warto się zastanowić, czy obniżenie rat, nie wpłynie korzystniej na twój budżet domowy. Ma to szczególne znaczenie, gdy rata kredytu wzrosła, wraz ze wzrostem stóp procentowych, a tobie jest trudno wiązać koniec z końcem. Obniżenie raty nawet o 300 złotych spowoduje, że odczujesz sporą ulgę.
Jeśli podjąłeś już decyzję, którą opcję wybrać, teraz musisz skontaktować się z bankiem.
>> Zobacz również: 6 rzeczy, które warto robić, by poprawić swoją historię kredytową
Nadpłata kredytu hipotecznego – dyspozycja w banku
Jeżeli nadpłacałeś kiedy kredyt konsumencki, z pewnością wiesz, że nie wymaga to podejmowania żadnych działań. Po prostu przelewasz wyższą kwotę na rzecz spłaty raty. Zupełnie inaczej wygląda sytuacja w przypadku kredytu na mieszkanie lub dom. Nadpłata kredytu hipotecznego wymaga od ciebie kontaktu z bankiem. W przeciwnym razie istnieje duże prawdopodobieństwo, że bank otrzymane środki na konto techniczne kredytu, pozostawi w nienaruszonym stanie. Inaczej mówiąc, bank musi wiedzieć, że przelane środki stanowią nadpłatę kredytu. W związku z tym konieczne jest wydanie dyspozycji. Dopiero wówczas bank będzie traktował dodatkową kwotę, jako nadpłatę lub wcześniejszą spłatę.
Ponadto, jeżeli wykonasz przelew środków na konto kredytowe, ich odzyskanie będzie trudne. Będziesz musiał napisać odpowiedni wniosek do banku o ich zwrot.
Czy nadpłata kredytu hipotecznego to dobre rozwiązanie? Podsumowanie
Zastanawiasz się, czy nadpłata kredytu hipotecznego jest dobrym rozwiązaniem? Tak, nadpłata kredytu jest dobrym rozwiązaniem. Warto jednak podejść do niej rozsądnie. Pamiętaj o tym, że jeśli chcesz nadpłacić kredyt w ciągu pierwszych trzech lat spłaty od momentu podpisania umowy, bank może pobierać prowizję. Nie zawsze będzie to korzystne. Kolejna bardzo ważna rzecz to forma nadpłaty. Wcześniejsza spłata kredytu i skrócenie okresu kredytowania to z pewnością bardzo dobre posunięcie. Jednak nie każdy może sobie pozwolić na wyłożenie kwoty pozwalającej skrócić okres kredytowania np. o rok lub dwa.
Drugą formą nadpłaty kredytu jest spłacanie wyższych rat, niż jest to ustalone w harmonogramie spłat. To z pewnością również przyniesie ci oszczędności. Praktycznie każda forma nadpłaty kredytu skutkuje obniżeniem całkowitego kosztu kredytu. Rozważ jednak, co w twoim przypadku będzie najlepsze. Niektórzy zamiast nadpłacać kredyt wolą inwestować zgromadzone środki w lokaty bankowe, obligacje, czy kryptowaluty.