Niektórzy oszczędzają pieniądze, odkładając je do przysłowiowej skarpety. Nie jest to jednak najlepszy sposób na przechowywanie kapitału. Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, czyli tradycyjne konto bankowe, również nie sprawi, że twoje pieniądze, choć w małym stopniu się pomnożą. W jakiej formie możesz odkładać pieniądze, aby ich wartość nie spadła? Jednym z rozwiązań jest lokata bankowa. Jakie są rodzaje lokat bankowych i która będzie najkorzystniejszym wyborem? Odpowiadamy.
Czym jest lokata bankowa?
Lokata bankowa działa nieco na zasadach odwróconej pożyczki. W tym przypadku to konsument powierza pewną kwotę pieniędzy na przechowanie do banku na określony czas. W momencie, gdy umowa wygaśnie, można wyciągnąć swoje środki powiększone o ustalone w umowie odsetki. Lokata bankowa to jeden z bezpieczniejszych sposobów na ulokowanie swoich środków. Za ich bezpieczeństwo odpowiada Bankowy Fundusz Gwarancyjny, który wypłaci środki do wysokości 100 000 euro. Należy podkreślić fakt, że lokata jest bardziej formą zabezpieczenia kapitału, niż formą jego pomnażania. Za niewielkim zyskiem lokat stoi jej stosunkowo niskie oprocentowanie, jak również obowiązkowy podatek od zysków kapitałowych, znany przeważnie jako podatek Belki. Nie możesz się zatem spodziewać, że osiągniesz spektakularne korzyści finansowe. Niemniej jednak lokata bankowa jest z pewnością lepszym wyjściem niż trzymanie pieniędzy na bieżącym rachunku bankowym, czy nawet koncie oszczędnościowym. Szczególnie w przypadku wysokiej inflacji. Z pewnością jest to bezpieczna forma trzymania gotówki jeśli twoim celem jest oszczędzanie pieniędzy.
>> Zobacz również: Jak sprawdzić, ile wynoszą odsetki ustawowe?
Rodzaje lokat bankowych
Niemal każdy bank ma w swojej ofercie kilka różnych rodzajów lokat bankowych. Dzięki temu możesz wybrać, która opcja będzie dla ciebie najkorzystniejsza. Nadwyżkę środków możesz również rozdysponować, korzystając z kilku różnych lokat jednocześnie. Jakie lokaty masz do wyboru? Oto rodzaje lokat, które masz do wyboru:
- Terminowa,
- Rentierska,
- Strukturyzowana,
- Overnight (nocna),
- Walutowa
- Progresywna.
Lokata terminowa
Lokatę terminową, jak sama nazwa wskazuje, określa czas zawarcia umowy z bankiem. Lokatę tę możesz założyć np. na trzy, sześć lub 12 miesięcy. Wpłacając pieniądze do banku na wybrany czas, niejako zamrażasz posiadaną gotówkę. Pieniądze możesz wypłacić dopiero wówczas, gdy minie ustalony okres. Bank wypłaci ci wpłaconą kwotę wraz z naliczonymi odsetkami i po odjęciu podatku od zysków kapitałowych. Naturalnie, jeśli zajdzie taka konieczność pieniądze możesz wypłacić przed końcem umowy, utracisz jednak wypracowane odsetki.
Lokata rentierska
Lokata rentierska jest rodzajem lokaty, którą zakłada się na nieco dłuższy okres. Często określana jest jako lokata długoterminowa. Przeważnie czas zawarcia umowy wynosi 2 lub 3 lata. Ponadto przy tej lokacie wypłaty wypracowanych odsetek są cykliczne. Oznacza to, że pieniądze będziesz otrzymywał co miesiąc lub co kwartał, a nie na koniec umowy, jak przy lokacie terminowej. Ten rodzaj lokaty jest również wyżej oprocentowany, jednak banki często zastrzegają, że można z niej skorzystać, jeżeli wpłaci się wyższą sumę np. 100 000 złotych. Lokaty rentierskie są więc skierowane do osób, które dysponują sporymi środkami, z których mogą pobierać profity w trakcie trwania umowy. Oczywiście niekiedy możemy spotkać się z ofertą lokaty rentierskiej, przy której próg wejścia nie jest aż tak wysoki.
Lokata strukturyzowana
Lokata strukturyzowana jest odmiennym od powyższych rodzajem lokaty. W jej przypadku następuje podział kapitału na część bezpieczną, którą inwestuje się właśnie w bezpieczne instrumenty finansowe np. obligacje. Z kolei druga część przeznacza się na bardziej ryzykowne, ale również przynoszące większe zyski inwestycje. Dużym zaletą tej lokaty jest wspomniana powyżej ochrona kapitału. Korzystając z lokaty strukturyzowanej, masz pewność, że włożone pieniądze wrócą do ciebie w całości, masz jednak szanse pomnożyć swój kapitał i to z dużym zyskiem. Nie masz jednak pewności, ile ten zysk wyniesie. W związku z większym ryzykiem, oprocentowanie na tej lokacie jest wyższe.
Lokata nocna (overnight)
Lokata nocna była kiedyś dość popularna, jednak ze względu na wprowadzenie podatku Belki, straciła na opłacalności. Dlaczego? Lokata nocna jest lokatą krótkoterminową i zakładana jest na jedną noc. Bank po jednym dniu wypłaca kapitał i wypracowane odsetki pomniejszone o podatek od zysków kapitałowych. Jeśli chcesz wypracować zysk na tej lokacie, musisz wpłacić spory kapitał.
>> Zobacz również: Fałszywe inwestycje – jak nie dać się oszukać?
Lokata walutowa
Jeśli posiadasz kapitał w obcej walucie, zarabiasz w euro lub dolarach, lub spłacasz kredyt w obcej walucie np. we frankach, ta lokata może być rozwiązaniem dla ciebie. W przypadku tej lokaty możesz zyskać nie tylko na odsetkach, ale również na różnicach kursowych. Jednak należy pamiętać o tym, że wypracowany zysk bank wypłaci ci w złotówkach.
Lokata progresywna
Charakterystyczną cechą lokaty progresywnej jest wzrastające wraz z upływem czasu oprocentowanie. W pierwszych miesiącach założenia lokaty jest zatem niższe niż pod koniec trwania umowy. Lokata progresywna jest lokatą długoterminową. Zanim jednak zdecydujesz się na tę lokatę, porównaj jej RRSO ze standardową lokatą z równym oprocentowaniem. Na podobnych zasadach działają niektóre kredyty na samochód.
Jak wybrać najlepszą lokatę bankową?
Tak jak przy wyborze każdego produktu finansowego w tym kredytu online, pożyczki na raty, tak i przy lokacie, należy uwzględnić swoje finansowe możliwości, ale także potrzeby i oczekiwania. Nie bez znaczenia pozostaje również rodzaj lokaty, z której chcemy skorzystać. Niemniej, jednak jeśli chcesz skorzystać z lokaty, musisz rozważyć, jakie jest oprocentowanie wybranej przez ciebie oferty. Im wyższe oprocentowanie tym, wyższy zysk. Pamiętaj jednak, aby zwrócić uwagę czy oprocentowanie obliczane jest w skali roku, czy innego okresu.
Banki często umożliwiają skorzystanie z danej lokaty od wpłacanej kwoty. Gromadzone przez ciebie środki mogą zatem nie być wystarczające, by z wybranej przez ciebie lokaty skorzystać. Sprawdź zatem jaka jest minimalna i maksymalna kwota depozytu. Pamiętaj o tym, że im więcej pieniędzy włożysz na lokatę, tym większy zysk wypracujesz.
Nie da się ukryć, że najlepszy interes jest wówczas, gdy pomnożysz swój kapitał w krótkim czasie. Zastanów się zatem, jaka lokata umożliwi ci wypracowanie najwyższego zysku i w jakim czasie. Pamiętaj o tym, aby rozważyć, czy zablokowanie środków na dłuższy czas jest dla ciebie dobrym rozwiązaniem. Jeśli zgromadziłeś poduszkę finansową, część środków możesz umieścić na lokacie.
Jeśli tylko masz taką możliwość, wyszukaj oferty promocyjnej. Banki czasami umożliwiają skorzystanie z oferty na lokatę z wyższym oprocentowaniem. Na ogół nie są to długie promocje, warto więc mieć rękę na pulsie i śledzić oferty różnych banków.
Bardzo często banki wraz z promocyjną i atrakcyjną ofertą lokaty wymagają otwarcia rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego. Sprawdź zatem, czy takie rozwiązanie jest dla ciebie korzystne. Konto niekiedy może generować dodatkowe i niepotrzebne koszty.
Niekiedy promocyjne lokaty obwarowane są ograniczeniami. Ograniczenia te często dotyczą wysokości wpłacanego kapitału lub kwoty objętej wyższym – promocyjnym oprocentowaniem, a także krótkim okresem umowy. Przyjrzyj się dokładnie takiej ofercie i rozważ, czy jest dla ciebie dobrą opcją.