Zła historia kredytowa lub niska zdolności kredytowa mogą stanowić istotną przeszkodę w otrzymaniu pożyczki. Otrzymanie kredytu bankowego w przypadku zadłużenia jest raczej niemożliwe, chyba że mówimy o kredycie konsolidacyjnym, przy którym wymagana jest dobra historia kredytowa. Czy osoby nadmiernie zadłużone mogą liczyć na wsparcie firm pozabankowych? Czym jest pożyczka dla zadłużonych? Czy konieczne jest zabezpieczenie, aby otrzymać dodatkową gotówkę? Jeśli tak, jakie formy ochrony swoich interesów wybierają firmy pozabankowe? Odpowiadamy.
Kiedy możemy powiedzieć, że jesteśmy nadmiernie zadłużeni?
Osoba zadłużona kojarzy nam się na ogół z kimś, kto wręcz „tonie” w długach. Jak się jednak okazuje zadłużony, to każdy konsument, który spłaca choć jedno zobowiązanie – nawet wówczas, gdy spłata przebiega bez komplikacji. O nadmiernym zadłużeniu możemy powiedzieć wówczas, gdy konsument skorzystał ze zbyt wielu produktów i nie jest w stanie im sprostać. Nadmierne zadłużenie może się pojawić nawet wtedy, gdy mamy na barkach jedno zobowiązanie, które jednak przekracza nasze finansowe możliwości i mamy wyraźne problemy, by wywiązać się z terminowych płatności.
>> Zobacz również: 3 najpopularniejsze sposoby weryfikacji klienta przy pożyczce online
Skąd pożyczkodawca wie, że nie spłacamy zobowiązań?
Niezależnie od tego, czy chcemy skorzystać z pożyczki dla zadłużonych, chwilówki online, czy, kredytu gotówkowego, każda firma finansowa sprawdzi naszą zdolność kredytową. Ocena zdolności kredytowej dotyczy jednak nie tylko wysokości naszych dochodów, ale również stopnia zadłużenia. Najistotniejszy jest stosunek dochodów do bieżących wydatków na życie powiększonych o wysokość zadłużenia. Dzięki badaniu zdolności kredytowej pożyczkodawcy mają wgląd w naszą sytuację finansową. Szacują czy jesteśmy w stanie spłacić zobowiązanie w terminie. Takie działanie ma na celu wyeliminowanie ryzyka kredytowego (w tym przypadku brak spłaty pożyczki), które każdorazowo ponosi firma finansowa niezależnie od tego, jaki rodzaj pożyczki bierzemy i w jakiej wysokości.
Badanie zdolności kredytowej składa się z kilku etapów. Początkiem jest wypełnienie przez nas wniosku, w którym występuje część dotycząca pozyskiwanych dochodów i kosztów związanych z prowadzeniem działalności gospodarczej i już posiadanych zobowiązań. Niektóre firmy poprzestają na etapie naszego oświadczenia, dotyczy to jednak pożyczek krótkoterminowych na niewielką sumę. Przy każdej innej pożyczce firmy finansowe sprawdzają również bazy informacji kredytowej i gospodarczej, a także bazy dłużników. Ponadto na ogół wymagane jest potwierdzenie naszego oświadczenia o dochodach. Możemy zatem spotkać się z koniecznością przedłożenia zaświadczenia od pracodawcy o wysokości otrzymywanego wynagrodzenia lub dostarczenia wyciągu z historią transakcji na naszym rachunku bankowym. Inną, nowszą metodą sprawdzania naszych finansowych zasobów jest aplikacja weryfikująca. Dzięki aplikacji pożyczkodawca potwierdza naszą tożsamość i jednocześnie sprawdza naszą zdolność kredytową.
Pożyczka dla zadłużonych – jakie to zobowiązanie?
Osoby, które borykają się ze spłatą zadłużenia, w szczególności tego nadmiernego czują ogrom odpowiedzialności, jaki na nich spoczywa. Łatanie dziur w budżecie niekiedy wymaga nie lada ekwilibrystyki i sprawnego posługiwania się kalkulatorem. Co zapłacić w pierwszej kolejności, z czego zrezygnować, jak odroczyć spłatę? Jeśli dodatkowo znajdziemy się w położeniu, które wymaga zainwestowania kolejnej sumy, której nie mamy, rozkładamy ręce. Nie możemy sięgnąć po kredyt w banku, ponieważ liczba obecnych zobowiązań przekracza nasze możliwości.
Również nie każda firma pożyczkowa jest skora do udostępniania swoich środków zadłużonym konsumentom. W takiej chwili możemy skupić się na poszukiwaniach pożyczki dla zadłużonych. Ten rodzaj produktu przeznaczony jest dla tych osób, które są już obciążone innymi zobowiązaniami. Jednak musimy pamiętać, że dla pożyczkodawcy jest to dość ryzykowne przedsięwzięcie, możliwe zatem, że koszt pożyczki będzie wyższy, niż przy standardowej pożyczce pozabankowej. Często, jeśli obciążenie konsumenta jest pokaźne, firmy pożyczkowe żądają dodatkowego zabezpieczenia. Dzięki temu mają pewność, że odzyskają udostępnione pożyczkobiorcy środki.
Rodzaje zabezpieczeń pożyczek i kredytów
Jeżeli zgłaszamy się po pożyczkę dla zadłużonych, istnieje prawdopodobieństwo, że firma pożyczkowa będzie chciała ustanowić zabezpieczenie długu. Firmy pożyczkowe przeważnie korzystają z dwóch form zabezpieczenia pożyczki. Pierwszym rodzajem zabezpieczenia jest poręczenie osobowe, drugim rodzajem zabezpieczenia jest zastaw majątkowy.
Poręcznie osobowe jest niczym innym jak dołączeniem do umowy pożyczki kolejnej osoby. Na ogół pożyczkobiorcy do umowy dopisują członka rodziny lub bliskiego znajomego. Dla firm pożyczkowych nie jest jednak istotne, jakie łączą nas stosunki z gwarantem. Dla pożyczkodawców istotne jest natomiast, jak kształtuje się sytuacja finansowa poręczyciela. Gwarant musi zatem posiadać dobrą zdolność kredytową i równie dobrą historię spłaty poprzednich zobowiązań. Naturalnie poręczyciel musi mieć pełną zdolność do czynności prawnych, czyli ukończyć 18. rok życia, a także posługiwać się ważnym dowodem osobistym. Naturalnie gwarant musi wyrazić chęć wsparcia nas, gdy spłata pożyczki okaże się dla nas zbyt dużym obciążeniem. W takiej sytuacji to na poręczyciela spada obowiązek spłaty naszego długu. Nie każdy konsument chce i może obciążać bliskich takim wyzwaniem. Dlatego częściej spotyka się korzystanie z zastawu materialnego.
Zabezpieczenie majątkowe nie wymaga od nas angażowania osób trzecich, jest więc chętniej wykorzystywane. Zabezpieczeniem może być dobro materialne, którego jesteśmy jedynym właścicielem. Przeważnie zastawiamy samochody, droższy sprzęt RTV lub nieruchomość. Jednakże do zastawu nieruchomości może dojść jedynie przy pożyczkach na wysoką kwotę. Innymi słowy, wysokość pożyczki musi być adekwatna do wartości zastawianego dobra. Dużym ułatwieniem jest możliwość korzystania z zastawionego przedmiotu. Jeśli pożyczka dla zadłużonych wymagała od nas zastawienia samochodu, możemy z niego korzystać do momentu, gdy spłacamy zobowiązanie w terminie. Jeśli jednak przestaniemy oddawać swój dług, pożyczkodawca ma prawo odebrać nam np. zastawiony samochód, spieniężyć go, a z uzyskanych ze sprzedaży pieniędzy pokryć niezapłacone przez nas zobowiązanie.
>> Zobacz również: Czym jest weryfikacja tożsamości i dlaczego jest ważna?
Jakie dokumenty są potrzebne, by otrzymać pożyczkę dla zadłużonych z zabezpieczeniem?
Jeśli zdecydujemy się na pożyczkę dla zadłużonych z poręczycielem, zarówno gwarant, jak i główny pożyczkodawca muszą przedstawić dowód osobisty. Ponadto możemy się spodziewać, że obie osoby będą musiały wykazać swój dochód. Sposób weryfikacji dochodu uzależniony jest od pożyczkodawcy.
Jeżeli nasz wybór padnie na pożyczkę z zastawem materialnym, koniecznie musimy udokumentować, że jesteśmy jedynym właścicielem zastawianego dobra. Oczywiście w tym przypadku również wymagany jest dowód osobisty. Pożyczkodawca będzie również oczekiwał, że udowodnimy wysokość wpływów na rachunek bankowy.