Czym jest zdolność kredytowa?
Jak sprawdzić zdolność kredytową? To jedno z podstawowych pytań osób, które zamierzają starać się o kredyt lub pożyczkę. Zanim jednak przejdziemy do wyjaśnień, jak sprawdzić zdolność kredytową, omówimy, czym zdolność kredytowa jest.
Za zdolność kredytową uznaje się możliwość spłaty zobowiązania w terminie. Innymi słowy, potencjalny klient musi wykazać się przed instytucją finansową, że dysponuje środkami na spłatę zobowiązania w terminie, który ustalony będzie w umowie. Ponadto bardzo istotne jest, aby spłata raty nie wpływała negatywnie na budżet domowy konsumenta.
Szczegółowość, z jaką badana jest zdolność kredytowa konsumenta, zależy w głównej mierze od rodzaju i wysokości zobowiązania, a także od wewnętrznych ustaleń instytucji finansowych. Każda instytucja może zwracać uwagę na inne parametry, które będą miały wpływ na przyznanie środków. Dlatego może zdarzyć się sytuacja, w której jedna instytucja odmówi finansowania, a druga firma udzieli wnioskodawcy pożyczkę lub kredyt.
Badanie zdolności kredytowej możemy podzielić na dwie kategorię: ilościową i jakościową.
W części jakościowej instytucje sprawdzają:
- Wysokość dochodów konsumenta,
- Koszty związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego,
- Ilość i wysokość pozostałych zobowiązań finansowych.
W części jakościowej natomiast sprawdzane są następujące parametry:
- Wiek wnioskodawcy,
- Wykształcenie,
- Historia kredytowa,
- Rodzaj dochodu i forma zatrudnienia,
- Stan cywilny,
- Liczba osób będących na utrzymaniu wnioskodawcy,
- Majątek
- Itd.
Nie da się jednak ukryć, że najistotniejszymi elementami, które mają wpływ na zdolność kredytową, jest wysokość dochodów, wysokość pozostałych zobowiązań, a także historia kredytowa.
>> Zobacz również: Pożyczka na dowód osobisty – 5 rzeczy, które musisz wiedzieć
Gdzie sprawdzić zdolność kredytową?
Jak sprawdzić zdolność kredytową i gdzie to zrobić? Jest kilka sposobów na to, aby konsument mógł dowiedzieć się, jak kształtuje się jego zdolność kredytowa. Najbardziej oczywistą formą weryfikacji swojej sytuacji finansowej, jest zwrócenie się do instytucji, w której chce się skorzystać z finansowania. Jednak jeśli okaże się, że zdolność kredytowa konsumenta jest niewystarczająca, to tym sposobem wnioskodawca pozbawi się na kilka miesięcy możliwości złożenia wniosku. Lepszym wyborem będzie samodzielna weryfikacja zdolności kredytowej.
Kolejną metodą, która pozowali konsumentowi zorientować się, jak postrzegają go instytucje finansowe, jest skorzystanie z kalkulatorów zdolności kredytowej w Internecie. Wystarczy wybrać rodzaj zobowiązania, pożądaną kwotę, okres kredytowania, oraz wpisać miesięczne dochody i liczbę osób w gospodarstwie domowym. Na tej podstawie kalkulator oszacuje maksymalną wysokość zobowiązania, jaką może zdobyć konsument.
Jednak najbardziej wiarygodną metodą jest skorzystanie z raportu BIK. W raporcie konsument otrzymuje szczegółowe informacje na temat swoich zobowiązań, a także scoring BIK, czyli ocenę punktową swojej sytuacji finansowej. Scoring obliczany jest według specjalnego algorytmu, stworzonego przez analityków Biura Informacji Kredytowej. Na jego podstawie wiele banków i instytucji pożyczkowych decyduje o przyznaniu środków lub odmowie finansowania. Scoring obliczany jest na zasadzie porównania pomiędzy konsumentami. Maksymalnie można otrzymać 100 punktów, które oznaczają, że weryfikowana osoba ma świetną sytuację finansową. Za każde obciążenia finansowe, czy nieterminową spłatę zobowiązań odejmowane są punkty.
Co wpływa na poziom zdolności kredytowej?
Jeżeli konsument zastanawia się, jak sprawdzić zdolność kredytową warto, aby wiedział, co ma największy wpływ na poziom jego finansowych możliwości. Każda instytucja, która oferuje konsumentom dodatkową gotówkę, kształtuje własną politykę współpracy z klientami i formułuje swoje własne warunki w zakresie udzielania zobowiązań. Dla wielu banków i firm pożyczkowych głównym wyznacznikiem jest omawiany powyżej raport BIK. Dzięki niemu kredytodawcy i pożyczkodawcy eliminują przyznanie środków osobom zadłużonym.
Brak zadłużenia i dobra historia kredytowa to bardzo ważne czynniki, które mają istotny wpływ na to, czy wnioskująca o dodatkowe środki osoba, będzie mogła je otrzymać. Dłużnicy nie mogą liczyć na pieniądze pochodzące z banku. Jeżeli konsument, który ma niespłacone wierzytelności, potrzebuje dodatkowej gotówki, musi zgłosić się do firmy pożyczkowej. Pożyczki bez BIK, bez baz, lub dla zadłużonych stworzone są specjalnie dla tych osób, które nie mają szans na kredyt.
Stabilna sytuacja finansowa i brak innych zobowiązań, a także dobra historia kredytowa mają kluczowy wpływ na poziom zdolności kredytowej. Te trzy parametry, które są utrzymane na dobrym poziomie, gwarantują, że konsument otrzyma pożyczkę gotówkową we wnioskowanej wysokości. Im wyższe zarobki i mniejsza liczba innych zobowiązań, tym większą sumę może otrzymać wnioskodawca. Nie bez znaczenia pozostaje historia spłaty zobowiązań. To ona mówi o tym, czy klient jest osobą rzetelną i wywiązującą się ze swoim zobowiązań.
Zdolność kredytowa w szczegółach
Osoba, której zależy na wysokiej kwocie finansowania – np. w przypadku kredytu hipotecznego, powinna dokładnie przygotować się, zanim złoży wniosek do banku. Przy tej okoliczności warto dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową, począwszy od wysokości dochodów, formy zatrudnienia i kosztów, które generuje życie. Ponadto, jak już nadmieniliśmy istotny wpływ na postrzeganie zdolności kredytowej ma liczba zobowiązań, a także ich kwoty.
Jeżeli konsument posiada już kilka innych pożyczek i kredytów, warto je skonsolidować. Kredyt konsolidacyjny umożliwi obniżenie miesięcznej kwoty, którą należy zwrócić instytucjom finansowym. Co więcej możliwa jest nawet konsolidacja chwilówek. Im mniejsza suma uszczupla budżet domowy potencjalnego klienta, tym lepiej.
Raport BIK to kolejny ważny czynnik, który wpływa na decyzję kredytową. Czego może się dowiedzieć konsument z raportu? W pierwszej części raport przedstawia w kolorach, czy konsument jest wiarygodny i będzie w stanie spłacać kolejne zobowiązanie w ustalonym czasie. Kolor zielony, przeznaczony jest dla osób, które mają dobrą zdolność kredytową. Kolorem pomarańczowym oznaczone są osoby, które są w stanie spłacić zobowiązanie w niższej kwocie, czerwony to kolor, który świadczy o zadłużaniu.
W raporcie widnieje również ocena punktowa, która im jest wyższa, tym daje większe szanse na otrzymanie zobowiązania. Konsument może zostać oceniony w skali od 0 do 100 punktów. 100 punktów, przyznaje się konsumentom, którzy spłacają zadłużenie w terminie.
Co robić, żeby nie zepsuć zdolności kredytowej?
Jak nie zepsuć swojej zdolności kredytowej? Przede wszystkim należy wywiązywać się z podpisanych umów. Jeżeli konsument posiada zadłużenie, musi spłacać je w terminie. Każde opóźnienie na ogół przekazane jest do Biura Informacji Kredytowej i widnieje w nim przez 5 lat. Niestety pomimo spłacenia zobowiązania, potknięcie będzie widoczne i na długi czas będzie psuło opinię o kliencie.
Kolejny czynnikiem, który może istotnie wpłynąć na negatywną opinię, jest gromadzenie zbyt wielu obciążeń na swoim koncie. Kredyt gotówkowy, debet w koncie, karta kredytowa, leasing na samochód i zakupy ratalne. Każde z tych zobowiązań skutecznie odejmuje konsumentowi możliwość zaciągnięcia kolejnego zobowiązania.
Brak stabilnego zatrudnienia, ciągła zamiana pracodawcy, czy utrata pracy ze względu na zaniechania będzie działała na niekorzyść konsumenta. To szczególnie ważne czynniki, które mogą poprawić lub skutecznie zepsuć zdolność kredytową. Dlatego tak ważne jest, aby przed zaciągnięciem zobowiązania, zadać sobie pytanie – ile mogę pożyczyć?