Kiedy dokładnie zapoznajemy się z umową kredytową? Na ogół wówczas, gdy korzystamy z poważnych zobowiązań, takich jak kredyt hipoteczny. Jednak mało kiedy wczytujemy się w umowę, korzystając z kredytu odnawialnego w rachunku bankowym lub decydując się na kartę kredytową. Tak naprawdę, nawet gdy korzystamy z płatności odroczonych, również zawieramy umowę kredytową. W tym przypadku na ogół jedynie zerkamy na warunki spłaty, nie wgłębiając się w szczegóły. Na co powinniśmy zatem zwrócić uwagę, podpisując umowę kredytową? Co powinna zawierać umowa kredytowa? Odpowiadamy w artykule.
Umowa kredytowa – co powinna zawierać?
Umowa kredytowa to dokument regulujący warunki udzielenia kredytu przez bank. Bank zobowiązuje się przekazać kredytobiorcy określoną kwotę pieniędzy na ogół na ustalony cel. Kredytobiorca zobowiązuje się do zwrotu tej kwoty wraz z odsetkami w określonych terminach. Umowa musi być zawarta na piśmie i zawierać kluczowe informacje. Jakie? Oto ono:
Aby umowa kredytowa była zgodna z przepisami prawa, musi zawierać kilka kluczowych informacji. Przede wszystkim, dokument powinien jasno określać strony umowy, czyli kredytobiorcę i kredytodawcę. Ważne jest, aby zawierał dokładne dane osobowe obu stron, takie jak imię, nazwisko, adres oraz numer PESEL kredytobiorcy. A także pełną nazwę banku, adres siedziby, numer wpisu do KRS, NIP i REGON.
Kolejnym istotnym elementem jest kwota kredytu oraz waluta, w której zostanie udzielony. Warto nadmienić, że obecnie banki w Polsce nie udzielają kredytów walutowych osobom zarabiającym w złotówkach. Umowa powinna precyzować, na jaki cel zostaną przeznaczone środki z kredytu – chyba że jest to kredyt konsumencki, wówczas kredytobiorca nie musi określać celu w umowie. Podanie celu przeznaczenia środków konieczne jest jednak przy kredytach celowych, np. przy kredycie hipotecznym, na samochód lub inwestycję (w przypadku firm).
Umowa kredytowa musi również zawierać zasady i terminy spłaty kredytu. Do umowy powinien być dołączony załącznik w postaci dokładnego harmonogramu spłaty rat. W harmonogramie wpisana jest wysokość rat, ich liczba i datę płatności.
Oprocentowanie kredytu i warunki jego zmiany to kolejny kluczowy element. Umowa powinna jasno określać wysokość oprocentowania oraz sytuacje, w których może ono ulec zmianie. Ważne jest również, aby dokument zawierał informacje o prowizjach, jeśli takie są przewidziane.
Zabezpieczenie spłaty kredytu to kolejny ważny aspekt. Umowa powinna precyzować, w jaki sposób bank zabezpiecza swoje interesy. Może to być hipoteka na nieruchomości, ubezpieczenie kredytu lub weksel in blanco.
Co jeszcze powinna zawierać umowa kredytu?
Nie można również zapomnieć o zapisach dotyczących kontroli wykorzystania i spłaty kredytu przez bank. Umowa powinna określać, jakie uprawnienia ma bank w tym zakresie. Ważne są również terminy i sposoby postawienia do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych. To szczególnie ważne w przypadku kredytów hipotecznych, przy których bank wypłaca transze kredytu.
Na koniec, umowa kredytowa musi zawierać warunki dokonywania zmian i rozwiązania umowy. To pozwala na elastyczne dostosowanie warunków kredytu do zmieniających się okoliczności. Warto zwrócić uwagę, czy umowa kredytowa zawiera zapisy o wakacjach kredytowych, karencji, możliwości restrukturyzacji, czy odstąpienia od umowy.
Umowa kredytowa – na co zwrócić uwagę?
Wiele osób otrzymując pozytywną decyzję o przyznaniu środków, jest na tyle podekscytowanych, że nie zaprząta sobie głowy wczytywaniem się w umowę kredytową. Nie jest to jednak rozsądne podejście. Podpisując umowę kredytową, warto zwrócić uwagę na kilka kluczowych elementów. Przede wszystkim, sprawdź Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO). RRSO uwzględnia wszystkie koszty kredytu, w tym odsetki i prowizje. Dzięki temu łatwiej porównasz oferty różnych banków, pamiętaj jednak, że kwota i okres kredytowania porównywanych kredytów powinien być taki sam. Kolejnym ważnym aspektem jest całkowita kwota do zapłaty. To suma, którą oddasz bankowi przez cały okres kredytowania. Zawiera ona zarówno kapitał, jak i wszystkie koszty dodatkowe.
Harmonogram spłat to kolejny istotny dokument. Określa on terminy i wysokość poszczególnych rat. Upewnij się, że harmonogram jest dla zrozumiały i realistyczny – możliwy do zrealizowania. Sprawdź, czy bank przewiduje możliwość nadpłaty kredytu i jak ona wpływa na harmonogram. Oprocentowanie kredytu to również bardzo ważny element umowy. Oprocentowanie może być stałe lub zmienne. Stałe oprocentowanie daje pewność co do wysokości rat przez cały okres kredytowania. Zmienna stopa procentowa może się rosnąć lub maleć w zależności od sytuacji na rynku finansowym, czego boleśnie doświadczyły osoby w ciągu ostatnich lat.
Ważne jest również, aby umowa nie zawierała klauzul abuzywnych, czyli niedozwolonych zapisów, które mogą być niekorzystne dla kredytobiorcy. Mogą one dotyczyć na przykład wysokich opłat za wcześniejszą spłatę kredytu. Upewnij się, że rozumiesz wszystkie warunki umowy. W razie wątpliwości zawsze warto skonsultować się z doradcą finansowym.
Podsumowanie
Podpisując umowę kredytową, należy zwrócić szczególną uwagę na kilka fundamentalnych elementów, które mają istotny wpływ na nasze zobowiązanie finansowe. Przede wszystkim, warto dokładnie przeanalizować Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO), która uwzględnia koszty kredytu, w tym odsetki i prowizje. RRSO pozwala na efektywne porównanie ofert różnych banków, pod warunkiem, że porównujemy kredyty o podobnej kwocie i okresie kredytowania. Następnym ważnym aspektem jest całkowita kwota do spłaty. Ta suma obejmuje zarówno kapitał, jak i wszystkie koszty dodatkowe, które będziemy musieli zwrócić bankowi przez cały okres kredytowania. Warto dokładnie przeanalizować tę kwotę, aby mieć pełną świadomość rzeczywistego kosztu kredytu.
Harmonogram spłat to dokument, który zasługuje na szczególną uwagę. Określa on terminy i wysokość poszczególnych rat. Należy upewnić się, że harmonogram jest zrozumiały i realny do wykonania w naszej sytuacji finansowej. Warto również sprawdzić, czy bank przewiduje możliwość nadpłaty kredytu i jak taka nadpłata wpłynie na harmonogram spłat.
Oprocentowanie kredytu to następna zasadnicza składowa umowy. Może ono być stałe lub zmienne. Stałe oprocentowanie zapewnia pewność co do wysokości rat przez cały okres kredytowania, podczas gdy zmienna stopa procentowa może ulegać wahaniom w zależności od sytuacji gospodarczej.
Ważne jest również, aby umowa zawierała jasno określone warunki zmiany i rozwiązania umowy. To pozwala na elastyczne dostosowanie warunków kredytu do zmieniających się okoliczności życiowych. Warto także dokładnie sprawdzić dane stron umowy, upewniając się, że zawierają one pełne i prawidłowe informacje o kredytobiorcy i kredytodawcy.
Podsumowując, świadome podejście do umowy kredytowej i dokładna analiza wszystkich jej elementów pozwoli uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek w przyszłości i lepiej zarządzać zobowiązaniem finansowym. Co więcej, warto na powyższe zasady zwrócić uwagę także przy drobniejszych zobowiązaniach, takich jak chwilówki na dowód, czy zakupy na raty. Dokładne przeczytanie umowy mogłoby uchronić niejednego kredytobiorcę przed poważnymi konsekwencjami finansowymi. Jeśli jakieś zapisy umowy są niejasne, warto dopytać kogoś zorientowanego w powyższym temacie. Umowy nie musimy podpisywać natychmiast po jej otrzymaniu.