Jeszcze kilka lat temu, gdy chcieliśmy założyć konto osobiste, musieliśmy się fatygować do najbliższego oddziału banku. Obecnie możliwości mamy znacznie więcej. Banki poszerzyły swoją ofertę i wniosek o konto bankowe, można złożyć osobiście, przez Internet, a także telefonicznie. Dzięki temu nie tracimy czasu na dojazd do placówki, a ponadto możemy skorzystać z oferty banku, który nie ma placówki w naszej miejscowości. Co powinniśmy wiedzieć, zanim założymy konto bankowe online? Przeczytaj nasz artykuł.
Czym jest konto bankowe?
Według Art. 725. Kodeksu cywilnego istota umowy rachunku bankowego to:
„Przez umowę rachunku bankowego bank zobowiązuje się względem posiadacza rachunku, na czas oznaczony lub nieoznaczony, do przechowywania jego środków pieniężnych oraz, jeżeli umowa tak stanowi, do przeprowadzania na jego zlecenie rozliczeń pieniężnych”.
Natomiast w „Podstawach Współczesnej Bankowości”, której autorem jest m.in. B. Kosiński, jest napisane, że rachunek bankowy to podstawowe narzędzie, jakie wykorzystują banki do zapisu należności lub zobowiązań danego klienta względem banku.
Z obu definicji wynika zatem, że główną rolą rachunku bankowego jest przechowywanie pieniędzy posiadacza konta, a także przeprowadzanie w jego imieniu zleconych transakcji finansowych. Ponadto Narodowy Bank Polski wymienia także podstawowe działania, jakie przeprowadza bank na życzenie konsumenta:
- rozliczenia bezgotówkowe,
- wpłat i wypłat środków finansowych,
- rozliczenia aktualnego stanu wkładu finansowego przekazanego do banku,
- spłata zobowiązań wynikających z tytułu kredytów lub pożyczek w tym pożyczek na raty, chwilówek itd. .
Nie da się ukryć, że wymienione działania są niedostępne lub co najmniej utrudnione, gdy rachunku bankowego nie posiadamy.
Zobacz również: Od ilu lat konto dla dziecka?
Rodzaje kont bankowych
Zanim zdecydujemy się złożyć wniosek o konto bankowe online, warto zastanowić się, jaki rodzaj rachunku jest dla nas najbardziej odpowiedni. Za podstawowe rachunki bankowe uznaje się:
- Konto rozliczeniowe (w tym bieżące i pomocnicze) – jest podstawowym instrumentem bankowym, mającym na celu gromadzenie środków finansowych oraz wykonywanie różnego rodzaju transakcji finansowych.
- Rachunek oszczędnościowy – zakładany przeważnie do gromadzenia oszczędności. Posiada na ogół wyższe oprocentowanie od rachunku rozliczeniowego. Konto oszczędnościowe pozwala pomnażać zgromadzony kapitał,
- Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowego (ROR) – to połączenie rachunku rozliczeniowego z oszczędnościowym,
Oczywiście rodzajów rachunków bankowych jest znacznie więcej np. rachunek lokaty terminowej, czy rachunek powierniczy. Ponadto rachunku możemy podzielić także, ze względu na posiadacza rachunku. Możemy zatem wyróżnić również:
- konto osobiste – które omawiane jest w tym artykule,
- wspólne konto (dla małżeństwa, pary, znajomych, rodziny),
- konto VIP – przeznaczone dla zamożnych klientów z poszerzoną ofertą,
- konto dla dziecka – które szerzej omówione jest w tym artykule,
- konto młodzieżowe – konto przeznaczone dla młodzieży,
- dla studenta – oferta dla osób pełnoletnich, posiadających status studenta,
- dla seniora – przeważnie dla emerytów.
Jak możemy zauważyć, każdy może dopasować rodzaj rachunku osobistego do swoich potrzeb, a także wieku. Przeważnie różne rachunki bankowe odpowiadają na odmienne potrzeby konsumentów i posiadają inne przywileje. Warto poświęcić czas na zorientowanie się, który rodzaj rachunku bankowego przyniesie nam najwięcej korzyści.
Jakie konto bankowe online wybrać?
Czy można jednoznacznie powiedzieć, które konto bankowe online jest najlepsze? Niestety nie da się ocenić żadnego produktu bankowego w ten sposób. Dlaczego? Ponieważ, każdy z nas ma inne oczekiwania i inne potrzeby. Konsumenci są w różnym wieku, wykonują inne zawody, mają różny styl życia, stąd ich wymagania względem rachunku bankowego mogą być zgoła inne. Możemy jednak zwrócić uwagę na te aspekty, które mogą mieć znaczenie przy korzystaniu z rachunku bankowego. Polecamy odpowiedzieć sobie na kilka pytań, zanim wybierzemy bank, w którym założymy konto bankowe online.
Jak wybrać konto?
- Siedziba banku – czy chcę korzystać z usług dużego i znanego banku, czy zależy mi, aby oddział banku był niedaleko miejsca mojego zamieszkania, a może preferuję bank, który działa jedynie przez Internet?,
- Oprocentowanie konta – obecnie trudno znaleźć ofertę banku z rachunkiem, które ma oprocentowanie powyżej 0 procent. Warto zastanowić się, czy chcę konto z oprocentowaniem i czekać na taką ofertę, czy inne cechy rachunku są dla mnie ważniejsze,
- Darmowe, czy płatne przelewy na koncie – każdy rodzaj rachunku bankowego może mieć inny system naliczania opłat za wykonanie przelewów. Niekiedy bezpłatnych jest jedynie kilka transakcji – dlatego zawsze warto zapoznać się z tabelą opłat, ponieważ płatne mogą być nawet zwykłe przelewy, co w skali miesiąca może generować spore koszty,
- Opłaty za prowadzenie konta – niektóre rachunki bankowe są darmowe, za inne należy płacić, więcej o darmowych kontach opisujemy w punkcie poniżej,
- Karta płatnicza do rachunku – czy potrzebujemy karty plastikowej, czy będziemy korzystać jedynie z aplikacji w telefonie? Czy za kartę musimy płacić? Takie informacje również powinniśmy sprawdzić,
- Karta kredytowa przy rachunku – czy bank zaoferuje nam kartę kredytową? Czy mamy odpowiednią zdolność kredytową?
- Wypłaty z bankomatów krajowych i zagranicznych – niektóre banki oferują darmowe wypłaty we wszystkich bankomatach w Polce, inne tylko w bankomatach własnych. Czy to dla nas istotna informacja? Czy podróżuję na tyle często, by wypłata w zagranicznym bankomacie miała dla mnie znaczenie?
- Aplikacje bankowe – czy bank oferuje aplikację bankową? Czy jest prosta w obsłudze? Jak z niej korzystać i czy ma niezbędne funkcje – to kolejne pytania, które powinniśmy zadać przed złożeniem wniosku o konto bankowe online.
- Płatności mobilne – to jedna coraz popularniejszych funkcji na rachunku bankowym, czy jest mi potrzebna?
- Konta dodatkowe – czy będziemy mogli założyć dodatkowe konto oszczędnościowe, lub inwestycyjne?
Czy istnieje darmowe konto osobiste?
O darmowe konto osobiste niestety coraz trudniej. Jeszcze kilka lat temu, bezpłatne rachunki były niemal normą. Jednak obsługa kont jest sporym obciążeniem dla banków, stąd oferta bezpłatnego korzystania z rachunku jest mocno okrojona. Przeważnie możemy się spotkać z darmowym kontem dla poszczególnych grup wiekowych np. konto dla dziecka, młodych czy seniorów. Nawet jeśli spotkamy się z darmowym kontem, które niejako zagwarantowane jest ustawą, to i tak banki mogą wprowadzić limity np. bezpłatnych transakcji, po których wyczerpaniu naliczane będą opłaty. Niemniej jednak zawsze warto szukać rachunków, które generują jak najmniejsze koszty.
Niezbędne dokumenty przy zakładaniu konta przez Internet
Zakładając rachunek bankowy online, niezbędnym dokumentem jest dowód osobisty. Konieczne będzie również podanie danych osobowych w tym:
- imienia i nazwiska,
- daty urodzenia,
- numeru PESEL,
- adresu zamieszkania,
- numeru i serii dowodu osobistego,
- numeru telefonu,
- adresu e-mail.
Weryfikacja tożsamości może przebiec podobnie jak przy pożyczkach online, czyli przez przelew weryfikujący lub za pomocą podpisu umowy w obecności kuriera. Musimy jednak zaznaczyć, że przelew weryfikacyjny możemy wybrać jedynie wówczas, gdy posiadamy już indywidualny rachunek bankowy w innym banku.