Wspólne konto bankowe dla wielu par to jedna z poważniejszych decyzji. Szczególnie gdy para nie chce zawierać związku małżeńskiego. Ale osób, z którymi razem prowadzimy rachunek bankowy, może być więcej. Za przykład może nam posłużyć wspólny rachunek bankowy zaprzyjaźnionych studentów, którzy z jednego konta opłacają wynajmowane mieszkanie. Założenie konta bankowego trwa na ogół kilka chwil. Jak jednak wygląda jego rozdzielenie lub rezygnacja jednego ze współwłaścicieli? Odpowiadamy.
Kto może założyć wspólny rachunek bankowy?
Zanim przejdziemy do omawiania, jak rozdzielić konto bankowe, warto wyjaśnić, kto i w jakim celu może je założyć. Wspólny rachunek bankowy może uprościć wiele rozliczeń, którymi obarczone są osoby, które mają ze sobą wiele wspólnego. Założyć wspólne konto mogą przyjaciele, partnerzy, małżeństwo, rodzice z dzieckiem, czy rodzeństwo. Innymi słowy, nie ma znaczenia, jaki rodzaj relacji nas wiąże. Dla banku istotne jest, czy jesteśmy osobami pełnoletnimi i posiadamy pełną zdolność do czynności prawnych. Konieczne jest również wyrażenie zgody na otwarcie rachunku bankowego przez każdego z właścicieli.
Inną możliwością posiadania wspólnego rachunku bankowego jest dopisanie do umowy drugiej osoby. Wówczas konto indywidualne przekształcane jest na wspólne konto. Dopisanie do umowy kolejnego współwłaściciela odbywa się przeważnie w oddziale banku. Niektóre banki za dołączenie do rachunku kolejnej osoby pobierają opłatę, np. prowizję w wysokości 25 złotych.
Większość banków oferuje wspólne konto bankowe dla dwóch osób. Jednak jeśli zależy nam koncie dla większej liczby osób, niektóre banki mają taki rodzaj rachunku w swojej ofercie.
Ponadto niektóre banki oferują konto bankowe dla rodzica i dziecka powyżej 13. roku życia. Wgląd do konta ma zarówno dziecko, jak i rodzic. To spore ułatwienie, szczególnie dla nastolatków, ale także dla ich rodziców.
Bardzo istotne jest, aby wszystkie osoby chcące założyć wspólny rachunek bankowy, miały ustaloną polską rezydencję podatkową. Rezydencja podatkowa dotyczy rozliczania podatku dochodowego, który może być rozliczany tylko w jednym kraju (nie można opodatkować zarobku kilkukrotnie). W razie konieczności wykonania egzekucji komorniczej w przypadku rezydencji w innym kraju bank mógłby mieć trudności.
>> Zobacz również: Od ilu lat konto dla dziecka?
W jakim celu zakłada się wspólny rachunek bankowy?
Przeważnie na wspólny rachunek bankowy decydują się osoby, które wspólnie dysponują określonymi środkami. Na ogół jest to wspólne gospodarstwo domowe. Dlatego do banku po otwarcie wspólnego rachunku bankowego zgłaszają się pary, małżeństwa, przyjaciele, czy osoby, które mieszkają wspólnie. Wspólny rachunek ułatwia monitorowanie wydatków, wpłatę i wypłatę gotówki, czy przeglądanie historii transakcji spłatę zobowiązań finansowych w tym pożyczki na dowód osobisty. Dzięki temu, że do rachunku mają dostęp wszystkie osoby, które np. mieszkają pod jednym dachem (studenci), łatwiej jest zarządzać opłatami na poczet czynszu, czy odstępnego. Podobnie sytuacja wygląda wśród małżeństw i par, którym prościej dysponować zgromadzonym majątkiem. Posiadanie dwóch kont, czyli swojego prywatnego i wspólnego pozwala na zachowanie przejrzystości w wydatkach. Coraz więcej par decyduje się na przelewanie określonej kwoty na konto wspólne i wspólne nim zarządzanie, co ułatwia prowadzenie budżetu domowego. Właściciele kont otrzymują również karty debetowe lub karty wirtualne, którymi mogą opłacać wspólne zakupy, czy inne usługi.
Jak rozdzielić wspólne konto bankowe?
Przyczyn, dla których chcemy rozdzielić wspólne konto bankowe, może być wiele. W przypadku studentów, którzy ze wspólnego rachunku opłacali wspólne mieszkanie, może to być np. koniec edukacji lub roszady związane ze zmianą lokatorów. W przypadku par do rozdzielenia wspólnego konta może dojść np. gdy para postanawia się rozstać. Bank nie wnika jednak w szczegóły życia prywatnego, choć możemy się spotkać z prośbą o wypełnienie ankiety do celów statystycznych. Wówczas jednym z pytań może być np. powód zamknięcia rachunku lub jego rozłączenia. Wypełnienie ankiety nie jest jednak obligatoryjne.
Jeżeli jeden ze współwłaścicieli chce zrezygnować z prowadzenia wspólnego rachunku bankowego obie lub w przypadku większej liczby współwłaściciel wszyscy muszą wyrazić zgodę. W przypadku dwóch współwłaścicieli, gdy tylko jeden z nich rezygnuje, wspólne konto zostaje przekształcone w konto indywidualne. To korzystne rozwiązanie, gdy właścicielowi rachunku zależy na zachowaniu obecnego numeru rachunku bankowego.
Jednak nie zawsze współwłaściciel taką zgodę wyrazi. W tym przypadku osoba, która chce zrezygnować z prowadzenia wspólnego rachunku bankowego, musi umowę wypowiedzieć.
Usunięcie współwłaściciela rachunku bez jego zgody nie jest możliwe. W tym przypadku jeden z właścicieli rachunku musi wystąpić do sądu. Współwłaściciele konta nie mogą zatem swobodnie dopisywać i wypisywać dodatkowych osób do rachunku.
Niezależenie od tego, czy jeden z właścicieli konta zrezygnuje z niego, czy wypowie umowę, obie (lub więcej) osób odpowiedzialne są w tym samym stopniu za ewentualne zadłużenie na rachunku bankowym. Do takiej sytuacji może dość, gdy do rachunku dołączony jest kredyt odnawialny lub rachunek posiada debet.
>> Zobacz również: 5 powodów, dla których warto mieć wspólne konto bankowe
Zamknięcie wspólnego konta a śmierć współwłaściciela
W przypadku śmierci jednego ze współwłaścicieli sytuacja się nieco komplikuje. Większość banków dzieli po równo pomiędzy współwłaścicieli zgromadzony na rachunku kapitał. Część osoby zmarłej zostaje wyłączona z możliwości dysponowania środkami. Część zmarłego traktowana jest zatem jak spadek. Do jej rozdysponowania potrzebny jest zatem wyrok sądu, testament lub akt notarialny. Każdy spadkobierca otrzymuje zatem środki w wyznaczonej w dokumencie części.
Z powyższej procedury nie korzystają jednak wszystkie banki. Niekiedy konto wspólne po śmierci współwłaściciela zostaje przekształcone w konto indywidualne i żyjący właściciel może dysponować zgromadzonymi na rachunku środkami.
Istnieje jeszcze trzecia opcja. W momencie śmierci współwłaściciela bank umowę na prowadzenie rachunku rozwiązuje. Pozostawione środki pieniężne zostają przekształcane w depozyt i rozdzielone pomiędzy spadkobierców w stosownych częściach.
Jak rozdzielić wspólne konto bankowe? Podsumowanie
Wspólny rachunek bankowy może ułatwić zarządzanie finansami członkom rodziny, partnerom, czy przyjaciołom. Coraz więcej osób decyduje się na wspólny rachunek, aby kontrolować wydatki, płacić za wspólne wyjścia do restauracji, zakupy, czy zobowiązania finansowe w tym kredyt online i inne.
Samo zakładanie wspólnego konta bankowego nie powinno nastręczyć nam większych komplikacji. Niektóre banki umożliwiają nawet zakładanie wspólnego rachunku przez Internet. Koszty prowadzenia takiego konta również nie powinny być wyższe, szczególnie jeśli decydujemy się na posiadanie wirtualnych kart płatniczych. Wirtualne karty płatnicze są coraz popularniejsze i coraz więcej osób chętnie z nich korzysta. W przypadku tego typu karty nie otrzymujemy jej plastikowego odpowiednika. Za zakupy czy usługi płacimy np. z pomocą aplikacji na telefonie, czy w smartwatchu. Obecnie większość z nas nie rozstaje się z telefonem i coraz rzadziej korzystamy z gotówki.
Jeżeli jednak będziemy chcieli wspólne konto bankowe rozdzielić, również nie powinniśmy mieć z tym trudności. Do przekształcenia wspólnego konta w konto indywidualne wystarczy złożenie dyspozycji w banku. Możemy tego dokonać osobiście, listownie, a także przez bankowość elektroniczną. Na ogół krok ten nie wiąże się z dodatkowymi kosztami – o ile nie mamy debetu w koncie. W przypadku zadłużenia na koncie, koszty dzielone są w równej części na wszystkich współwłaścicieli.