Kiedy brakuje nam pieniędzy na bieżące wydatki lub chcemy sfinansować jakiś zakup, często sięgamy po pożyczki. Jednak aby otrzymać pożyczkę, musimy udowodnić, że jesteśmy w stanie ją spłacić. Czy przedłożenie zaświadczenia o dochodach jest jedyną formą, udokumentowania swoich zarobków? Jak firmy pożyczkowe badają zdolność kredytową? Czy źródło dochodów ma znaczenie? Odpowiadamy.
W jakim celu sprawdzana jest zdolność kredytowa?
Jeżeli złożymy wniosek do firmy pożyczkowej, możemy się spodziewać, że oprócz danych osobowych będziemy musieli odpowiedzieć na kilka pytań. Przeważnie udzielenie odpowiedzi na niektóre z nich budzi w nas sprzeciw. „W jakim celu pożyczkodawca chce znać nasz stan cywilny”? – pytają konsumenci. Jednak musimy zdawać sobie sprawę, że każda udzielona odpowiedź dostarcza pożyczkodawcy istotnych informacji na nasz temat. Aby otrzymać dodatkową gotówkę, firma pożyczkowa musi mieć pewność, że jesteśmy w stanie ją zwrócić. Mało tego, zwrot pożyczki nie powinien negatywnie wpływać na nasz budżet domowy. Inaczej mówiąc, nie może dojść do sytuacji, w której konsument nadmiernie się zadłuży. Możemy zatem powiedzieć, że celem badania zdolności kredytowej jest oszacowanie szans konsumenta na terminową spłatę zobowiązania. Przy czym istotna jest dbałość o zachowanie płynności finansowej pożyczkobiorcy.
>> Zobacz również: Rodzaj dochodu a zdolność kredytowa
Z jakich elementów składa się badanie zdolności kredytowej?
Aby ocena możliwości finansowych konsumenta była wiarygodna, musi opierać się o potwierdzone informacje. Ponadto ocena zdolności kredytowej, polega nie tylko na sprawdzeniu dochodów, ale także innych istotnych parametrów. Badanie to możemy podzielić na dwie części – jakościową i ilościową. W skład części ilościowej wchodzą takie parametry, jak koszty życia i wysokość i ilość pozostałych zobowiązań (kredyty hipoteczne i gotówkowe, kredyt na samochód, zakupy na raty, karty kredytowe itd.). W części jakościowej sprawdzana jest nasza historia kredytowa, a także forma i rodzaj zatrudnienia, wiek, stan cywilny, posiadany majątek i liczba osób na naszym utrzymaniu. Dopiero zebranie wszystkich tych informacji daje pożyczkodawcy pełen obraz stanu majątkowego wnioskodawcy.
Dlaczego dochody nie są najważniejsze? Ponieważ bardzo często dochodzi do sytuacji, w której konsument, który ma wysokie dochody, ma również wysokie koszty. Koszty te mogą wynikać z wielu powodów. Możliwe, że konsument ma dużą rodzinę i jest jej jedynym żywicielem. Innym przykładem są wysokie dochody, ale również wiele zobowiązań finansowych, które obniżają zdolność kredytową. Wnioskodawca może także mieć negatywną historię kredytową, czyli podchodzi do spłaty zobowiązań beztrosko, zapominając o ich regulowaniu. Dopiero wielopłaszczyznowa ocena sytuacji konsumenta pozwoli podjąć pożyczkodawcy odpowiednią decyzję.
Czym jest zaświadczenie o dochodach?
Zaświadczenie o dochodach jest dokumentem, który wymagają banki. To formalne pismo, w którym pracodawca na prośbę konsumenta wypisuje informacje dotyczące wysokości dochodów, zajmowanego stanowiska i rodzaju umowy. Informacje te mają kluczowe znaczenie szczególnie przy kredytach na wyższe sumy. Nie da się ukryć, ze najlepiej widziane jest zatrudnienie na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Dodatkowo osoby zatrudnione w instytucjach państwowych lub w zawodach zaufania publicznego mają większe szanse na uzyskanie kredytu.
Brak umowy o pracę a zaświadczenie o dochodach
Co może zrobić konsument, który pracuje na umowę-zlecenie? Jeśli pracujemy na podstawie umów cywilno-prawnych, mamy mniejsze szanse na kredyt w banku. W tym przypadku mamy nadal szansę na pożyczkę. Dla firm pożyczkowych znacznie ważniejsza jest płynność finansowa, niż samo źródło dochodu. Oczywiście pożyczkodawcy również sprawdzają, czy konsument osiąga dochody i w jaki sposób. Nie wymagają jednak zaświadczenia o dochodach. Niekiedy brane są również pod uwagę pieniądze pochodzące z innych źródeł np. z najmu nieruchomości, czy nawet świadczeń socjalnych.
Czy pożyczkodawcy sprawdzają wysokość dochodów?
Firmy pożyczkowe udzielają finansowania osobom bez zatrudnienia na podstawie umowy o pracę. Nie oznacza to jednak, że pożyczki udzielane są zawsze i wszystkim. Firmy pozabankowe również wymagają udowodnienia, że osiąga się dochody. Jednak metoda sprawdzania różni się od metod banków.
Przy chwilówkach online możemy się spotkać z oświadczeniem, które wydaje konsument w trakcie składania wniosku. W oświadczeniu podajemy wysokość i źródło utrzymania. Pożyczka na oświadczenie przeważnie dotyczy niewielkich kwot, a często dostępna jest dla stałych klientów danej firmy. Oczywiście kluczowe znaczenie ma tutaj spłata poprzednich zobowiązań. Jeśli konsument jest rzetelny i wcześniejsze pożyczki spłacił w ustalonym czasie, nie będzie miał problemu z otrzymaniem kolejnej chwilówki.
Jeżeli jednak staramy się o pożyczkę na raty, której kwota jest znacznie wyższa, pożyczkodawca musi się upewnić, że wpisane w formularzu dochody są prawdziwe. Choć niekoniecznie będziemy musieli donieść zaświadczenie o dochodach od pracodawcy, to jednak nadal musimy udowodnić, że będziemy mieli pieniądze na zwrot pożyczki.
Jak pożyczkodawcy sprawdzają wysokość dochodów?
Niemal zawsze firmy pozabankowe wymagają potwierdzenia osiąganych dochodów. Jedną z metod jest wygenerowanie dokumentu z historią transakcji na naszym rachunku bankowym. W historii za okres np. sześciu miesięcy widnieją wpływy na nasze konto. Na tej podstawie pożyczkodawca upewnia się, że nasz dochód jest regularny. Regularność jest tutaj kluczowym elementem. Źródła dochodów mogą być różne i liczy się ich łączna kwota. Z drugiej strony wygenerowana historia, wiele mówi również o naszych wydatkach. Rachunek bankowy to świetny dowód na to, jak gospodarujemy swoimi pieniędzmi.
Na rachunku bankowym opiera się również druga metoda potwierdzenia dochodów. Jest nią aplikacja weryfikująca. Pierwotnie stworzona była do weryfikacji tożsamości przy pożyczkach online, czyli do potwierdzenia danych osobowych. Jednak można ją również wykorzystać do sprawdzenia zdolności kredytowej. Pożyczkodawca nie musi zatem generować dokumentu z historią transakcji na rachunku bankowym. Wnioskodawca loguje się do swojej bankowości elektronicznej za pomocą aplikacji, która zeskanuje jego rachunek bankowy. Na podstawie otrzymanych informacji pożyczkodawca upewnia się, że wysokość dochodu w oświadczeniu jest równa dochodom przelewanym na konto bankowe. Z pewnością jest to najszybszy sposób oceny zdolności kredytowej. W dodatku nie wymaga od konsumenta żadnych działań oprócz zalogowania się do banku.
Podsumowanie
Pożyczkodawcy nie zawsze wymagają zaświadczenia o dochodach. Jednak musimy się przygotować, że z pewnością będziemy poproszeni o to, by udokumentować ich wysokość. Metody są różne i zależą od tego, którą metodą posługuje się wybrana przez nas firma.