Chwilówki są bardzo popularną formą korzystania z dodatkowych środków. Konsumenci cenią je głównie za szybkość i łatwość ich pozyskania. Niestety często, gdy nie kontrolujemy swoich wpływów i wydatków, może dojść do sytuacji, w której coraz trudniej spłacić nam wszystkie zobowiązania. Jedną z najgorszych opcji jest korzystanie z kolejnej chwilówki, by spłacić poprzednią. Takie rozwiązanie, choć wydaje się najprostsze, może doprowadzić do sporych kłopotów finansowych. Jeśli nie chcemy do nich dopuścić, musimy szukać alternatyw. Jedną z nich jest konsolidacja chwilówek. Jak ją przeprowadzić, aby była pomyślna i generowała jak najniższe koszty? Co wybrać bank, czy pozabankową firmę pożyczkową? Podpowiadamy.
Chwilówka – dlaczego pomocny produkt może stać się kłopotliwy?
Zamysłem twórców chwilówek było udostępnienie środków pieniężnych osobom, które pilnie potrzebują dodatkowego zastrzyku gotówki. Otrzymane pieniądze możemy przeznaczyć na dowolny cel, bez konieczności informowania o nim pożyczkodawcy. Chwilówka, jak nazwa wskazuje, jest zobowiązaniem krótkoterminowym, które należy zwrócić w zależności od umowy w terminie od 30 do maksymalnie 90 dni. Wiele zależy także od naszych potrzeb i firmy, na którą się zdecydujemy. Oferty u różnych pożyczkobiorców często różnią się od siebie. Stąd mamy możliwość dopasowania chwilówki do naszej sytuacji.
Niewątpliwą zaletą chwilówek jest ograniczona liczba formalności. Rzadko musimy przedkładać zaświadczenie od pracodawcy o zarobkach i zatrudnieniu. Na ogół wystarczy wyciąg z historią transakcji na naszym rachunku bankowym. Ponadto na chwilówkę nie musimy czekać. Zdarzają się firmy pożyczkowe, które wypłacają środki nawet w piętnaście minut. Oczywiście należy spełnić wówczas wszystkie wymagania. Szybka gotówka dostępna jest również wtedy, gdy jesteśmy stałymi klientami danej firmy pożyczkowej.
W ostatnich latach pożądaną formą pozyskania środków jest złożenie wniosku online. Chwilówka na dowód osobisty przez Internet stała się niemal hitem wśród pożyczkobiorców. Na ogół konsumenci sięgają po nią w awaryjnych sytuacjach. Sporym udogodnieniem jest możliwość złożenia wniosku z dowolnego miejsca i o dowolnej porze. Przeważnie wystarczy jedynie smartfon z dostępem do Internetu. Nawet do weryfikacji tożsamości wystarczy jedynie telefon.
Tak jak zawsze, pozytywna cecha produktu finansowego może obrócić się na naszą niekorzyść. Do takich sytuacji dochodzi wówczas, gdy nie kontrolujemy swoich wydatków, ani wpływów. Niestety wiele osób, nie zwraca również uwagi na konieczność terminowej spłaty zobowiązań.
Niespłacone pożyczki i kredyty generują dość spore koszty, których zwrot może być niezmiernie uciążliwy. W skrajnych przypadkach (długi termin zalegania za spłatą, pogorszenie sytuacji materialnej) konsument może nie mieć środków, by wywiązać się z postanowień podpisanej umowy. Wówczas dochodzi do nadmiernego zadłużenia, które może zostać skierowane do windykacji, czy nawet egzekucji komorniczej. Aby uniknąć takich problemów, warto obliczać swój budżet domowy.
>> Zobacz również: Pożyczka dla zadłużonych – jakiego zabezpieczenia może wymagać pożyczkodawca?
Konsolidacja chwilówek – remedium na kłopoty ze spłatą
Jeżeli jesteśmy w sytuacji, w której spłata pożyczek pozabankowych jest coraz trudniejsza, warto już na tym etapie szukać rozwiązania. Z pewnością nie powinniśmy czekać, aż zadłużenie stanie się zbyt wysokie, by je spłacić. Rozwlekanie trudnej sytuacji w czasie lub niedostrzeganie problemu jest jedną z najgorszych opcji, którą mamy do wyboru. Jeśli przestaniemy spłacać podjęte zobowiązania, stracimy płynność finansową. W tym przypadku żaden bank ani żadna firma pożyczkowa nie będą mogły udzielić nam kolejnej pożyczki. Nie zwlekajmy zatem.
W momencie, gdy spłata chwilówek zaczyna wyraźnie nam doskwierać, warto zdecydować się na kredyt konsolidacyjny lub pożyczkę konsolidacyjną.
Czym jest kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny lub pożyczka konsolidacyjna to zobowiązanie, które łączy w jedno wszystkie posiadane, niespłacone pożyczki lub kredyty. Usługa ta polega na tym, że bank lub firma pożyczkowa spłaca w naszym imieniu wszystkie te zobowiązania, które chcemy objąć konsolidacją. Konsolidacja chwilówek możliwa jest zarówno w banku, jak i w pozabankowej firmie pożyczkowej. Ponadto, jeśli mamy inne zobowiązania, np. kredyt gotówkowy, niespłacony limit na karcie debetowej to możemy je wszystkie włączyć do konsolidacji.
Konsolidacja chwilówek możliwa jest jednak wówczas, gdy posiadamy środki na spłatę kredytu konsolidacyjnego lub pożyczki konsolidacyjnej. Co to oznacza w praktyce? Bank lub firma pożyczkowa muszą mieć pewność, że jesteśmy w stanie wywiązać się ze spłaty. W tym celu sprawdzą naszą wiarygodność finansową. Na ogół musimy spełnić następujące warunki i wymogi:
- Aktualny dowód osobisty
- Pełna zdolność do czynności prawnych (ukończone co najmniej 18 lat),
- Stałe źródło dochodu (w zależności od podmiotu finansującego może być wymagana umowa o pracę, dokumenty poświadczające prowadzenie działalności gospodarczej, dokumenty świadczące o przyznaniu świadczenia emerytalnego lub rentowego. Pozabankowe firmy pożyczkowe dopuszczają niekiedy inne formy otrzymywania dochodu np. alimenty, najem nieruchomości, świadczenia rodzinne itd.).
- Dobra historia kredytowa w bazach informacji kredytowej i bazach dłużników.
- Dokumentacja (umowy) konsolidowanych chwilówek i innych zobowiązań. W przypadku kredytów i pożyczek na raty konieczne jest również przedłożenie dokumentów poświadczających postęp spłaty.
Jak możemy zauważyć, zarówno banki, jak i firmy pożyczkowe udzielając nam kredytu konsolidacyjnego, muszą minimalizować ryzyko braku spłaty. Stąd wnioskodawca zawsze sprawdzany jest na wielu płaszczyznach.
>> Zobacz również: Dokumenty, których wymagają banki przy kredycie konsumenckim?
Konsolidacja chwilówek – jak ją przeprowadzić?
Wiemy już, czym jest kredyt konsolidacyjny. Jak jednak przeprowadzić konsolidację chwilówek? Naszym pierwszym zadaniem jest wybór instytucji, z którą chcemy podpisać umowę. Warto dowiedzieć się, jakie warunki oferują różne banki i firmy pozabankowe. Pamiętajmy, o tym, aby zwrócić uwagę na RRSO i inne opłaty związane z nowym kredytem lub pożyczką. Przy porównywaniu ofert należy zawsze uwzględnić tę samą kwotę i ten sam okres kredytowania. Tylko wówczas otrzymane wyniki będą wymierne.
Jeśli wybierzemy już odpowiedni podmiot finansowy, należy skompletować niezbędną dokumentację. Kolejny krok to złożenie wniosku. Z pewnością do wypełnienia wniosku będą nam potrzebne następujące dane:
- Imię i nazwisko,
- Data i miejsce uchodzenia,
- Aktualny adres,
- Numer PESEL,
- Seria i numer dowodu osobistego,
- Aktualny numer telefonu i adres e-mail,
- Numer indywidualnego rachunku bankowego,
- Umowy pożyczek, które chcemy skonsolidować,
- Wysokość dochodu – zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach (mogą być różne w zależności od źródła pozyskiwania dochodu – warto dowiedzieć się przed złożeniem wniosku, czego wymaga kredytodawca),
- Liczba, rodzaj i wysokość pozostałych (niekonsolidowanych) zobowiązań,
- Koszty związane z prowadzeniem gospodarstwa domowego.
Jeżeli wniosek składamy przez Internet, z pewnością skontaktuje się z nami pracownik banku lub firmy pożyczkowej. Doradca przedstawi nam ofertę, ewentualnie poprosi o dostarczenie dodatkowych dokumentów. Pamiętajmy, aby pomimo zapoznania się z ofertą dokładnie przeczytać umowę, którą podpisujemy. Często banki i firmy pożyczkowe do konsolidacji chwilówek mogą dołączyć ofertę otrzymania dodatkowej gotówki na dowolny cel. Nie musimy z niej jednak korzystać. Co prawda pieniądze zawsze mogą nam się przydać, ale zwiększą wówczas wysokość kredytu konsolidacyjnego, który właśnie zaciągamy.