Biorąc kredyt lub pożyczkę, zobowiązujemy się w umowie do terminowej spłaty zobowiązania. Na ogół większość konsumentów stara się z tego obowiązku wywiązać. To bardzo istotne, ponieważ konsekwencje wynikające z braku płatności możemy odczuć na różnych płaszczyznach. To szczególnie ważne dla tych osób, które chcą nadal w przyszłości korzystać z produktów finansowych udostępnianych przez banki i firmy pożyczkowe. Jednym z bardzo ważnych kryteriów przy udostępnianiu środków, jest oceny zdolności kredytowej konsumenta, a w tym również historia spłat zadłużenia. Konsumenci, którzy w planach mają starania o kredyt hipoteczny, w szczególności muszą dbać o swoją rzetelność i wiarygodność. Co powinniśmy zrobić, gdy termin spłaty rat przypada na sobotę, niedzielę lub inny wolny dzień od pracy?
Różne zobowiązania i forma ich spłaty
W momencie, w którym podpisujemy umowę o kredyt gotówkowy, pożyczkę na raty, czy każde inne zobowiązanie deklarujemy się wypełniać pewne obowiązki. Jednym z podstawowych powinności pożyczkobiorcy jest zwrot otrzymanych środków wraz z dodatkowymi kosztami. Od tego, jaki rodzaj zobowiązania zaciągnęliśmy, zależy, jak będzie przebiegać spłata.
Chwilówka — czyli pożyczka krótkoterminowa
W przypadku np. chwilówki na dowód osobisty naszym zadaniem jest zgromadzenie środków w okresie kredytowania na całkowitą i jednorazową spłatę pożyczki. Ten typ produktu finansowego określany jest, jako pożyczka krótkoterminowa. Spłaty dokonujemy w całości na koniec trwania umowy, a nie tak jak ma to miejsce w przypadku pożyczki na raty, etapami i przeważnie w równych częściach. W zależności od umowy, którą podpisaliśmy spłaty chwilówki, należy dokonać maksymalnie do ostatniego dnia trwania umowy. Niektóre chwilówki należy zatem spłacić do 7 dni, inne do 30 dni, a jeszcze inne nawet do 90 dni. Przy zobowiązaniach na niewielką kwotę zdobycie środków nie powinno stanowić większego problemu. Jeśli jednak pożyczamy wysoką kwotę na krótki okres np. na 30 dni, musimy mieć pewność, że będziemy mieli pieniądze na jej zwrot.
Szczególnie należy pamiętać o tym, że kwota pożyczki, którą musimy zwrócić, na ogół powiększona jest o odsetki i inne opłaty tj. opłaty przygotowawcze, prowizje, czy ewentualne ubezpieczenie. Niemalże jedynym produktem finansowym na rynku finansowym, przy którym nie ponosimy żadnych kosztów, jest darmowa chwilówka, a także niektóre promocyjne kredyty na zakupy ratalne.
>> Zobacz również: Jak długo trzeba czekać na przelew wykonany w weekend?
Spłata kredytów ze zmiennym oprocentowaniem
W przypadku zobowiązań z płatnością rozłożoną na raty, kwoty i daty poszczególnych płatności umieszczone są w harmonogramie. Harmonogram natomiast dołączony jest do podpisywanej przez nas umowy. W przypadku zobowiązań ze zmiennym oprocentowaniem kwota raty może ulegać aktualizacji wraz ze zmianą stóp procentowych. W tym przypadku bank – na ogół to właśnie kredyty mają zmienne oprocentowanie, musi poinformować kredytobiorcę o zmianie oprocentowania. Modyfikacja ta ma realny wpływ na wysokość raty.
Banki aktualizują oprocentowanie w zależności od przyjętej stawki WIBOR®. Na ogół przy kredytach gotówkowych możemy spotkać się WIBOR3 lub WIBOR6, co oznacza, że wysokość oprocentowania będzie waloryzowana co trzy, lub co sześć miesięcy. Takie rozwiązanie ma zarówno swoje plusy, jak i minusy. Przy niskich stopach procentowych, kredyt będzie nieco tańszy, jednak gdy stopy rosną, wraz z nimi wzrasta rata kredyt. To utrudnia niestety planowanie budżetu domowego, jak również uniemożliwia ustawienie w bankowości elektronicznej stałego zlecenia przelewu. W związku z tym należy każdorazowo pamiętać o dokonaniu płatności. Dla wielu osób jest to spora niedogodność, która niekiedy jest przyczyną powstawania zaległości.
Spłata pożyczki na raty
Dużym uproszczeniem dla pożyczkobiorców jest stałe oprocentowanie większości dostępnych na rynku pozabankowych pożyczek na raty. W przypadku tego typu zobowiązania rata ma stałą wysokość niemal przez cały okres trwania umowy. Naturalnie, zanim podpiszemy umowę, musimy się upewnić, jakie jest oprocentowanie wybranej pożyczki. Naszym zadaniem jest również dokładne zapoznanie się z harmonogramem spłat i wysokością poszczególnych rat. Zdarzają się przypadki, że przez większość okresu kredytowania rata składa się z części odsetkowej, a w ostatniej lub dwóch ostatnich ratach należy spłacić cały kapitał. Konsument może mieć wówczas trudności w podołaniu ze spłatą. W podobny sposób konstruowane są niektóre raty kredytów samochodowych. Ta forma rozkładu spłaty nazywa się ratą balonową.
>> Zobacz również: Jak sprawdzić, ile wynoszą odsetki ustawowe?
Jednakże większość firm pozabankowych umożliwia swoim konsumentom płynną spłatę zobowiązań. Udzielają zatem finansowania z równym oprocentowaniem i z równymi ratami. Dzięki temu pożyczkobiorca może ustawić w swoim banku spłatę automatyczną, bez konieczności jakiejkolwiek comiesięcznej ingerencji. Dzięki temu raty niemalże spłacają się same, a naszym zadaniem jest zapewnienie środków na rachunku bankowym.
Termin spłaty pożyczki przypada w weekend – co zrobić?
Wielu konsumentów obawia się, że gdy termin spłaty wypadnie w dzień wolny od pracy banków, będą zmuszeni płacić karne odsetki za nieterminową spłatę zobowiązania. Na szczęście, jeśli termin spłaty wynikający z harmonogramu wypada w weekend lub inny wolny dzień od pracy, okres ten się wydłuża. Nie jest to na ogół sporą różnicą w czasie. Przeważnie przelew lub wpłatę na poczcie należy dokonać w pierwszym dniu roboczym. Jeśli zatem z harmonogramu wynika, że termin spłaty przypada na sobotę, płatności należy dokonać w najbliższy poniedziałek. Najbezpieczniejszym dla nas rozwiązaniem jest wykonanie przelewu z samego rana, tak by mieć pewność, że firma pożyczkowa jeszcze tego dnia otrzyma przelew. Ponadto nic nie stoi na przeszkodzie, aby przelew dokonać nawet w dzień wolny od pracy. Pieniądze zostaną przekazane na konto bankowe firmy pożyczkowej w pierwszej sesji wychodzącej w pierwszy dzień roboczy.
W przypadku, gdy firma pozabankowa, która udzieliła nam pożyczki, nie otrzyma środków w wyznaczonym dniu. My jednak wykonaliśmy przelew, możemy potwierdzić wpłatę, wygenerowanym w bankowości elektronicznej potwierdzeniu zapłaty. Dokument ten udowadnia, że wypełniliśmy swój obowiązek, a problem z przesłaniem środków nie leży po naszej stronie.
Jeżeli dojdzie do sytuacji, że na naszym rachunku nie ma wystarczających środków na spłatę raty. Musimy niezwłocznie skontaktować się z pożyczkodawcą. Kontakt z naszej strony powstrzyma pożyczkodawcę przed wszczęciem procedury windykacyjnej. Musimy jednak poinformować o swoim problemie i niezwłocznie zgromadzić środki na spłatę raty. Dlatego tak istotne jest dobranie odpowiedniego produktu i jego spłaty do swoich możliwości finansowych. W przeciwnym razie narażamy się na niepotrzebne koszty i negatywne wpisy w bazach informacji kredytowej i bazach dłużników.