Z polisy ubezpieczeniowej korzystamy w bardzo wielu przypadkach. Do części ubezpieczeń jesteśmy zobligowani, np. posiadając samochód lub pracując w określonym zawodzie. Z drugiej strony część umów podpisujemy z własnej woli i chęci zabezpieczenia się. Do tego typu ubezpieczeń należą ubezpieczenia podróżne, mieszkaniowe, czy autocasco. Jednak, aby ubezpieczenie spełniło swoją funkcję, do jego wyboru musimy się przygotować. Warto dowiedzieć się, jaka jest suma ubezpieczenia, poznać jego warunki i zakres, ale także ogólne warunki ubezpieczenia. Czym dokładnie są OWU i na co powinniśmy zwrócić szczególną uwagę? Odpowiedź w artykule.
>> Może Cię zainteresować: Czy ubezpieczenie kredytu zawsze jest obowiązkowe?
Stojąc przed wyborem ubezpieczenia, na ogół przeglądamy ulotki, prospekty i strony internetowe towarzystw ubezpieczeniowych. Często staramy się porównać do siebie oferty różnych firm, dokładnie tak, jak sprawdzamy oferty kredytów, pożyczek i chwilówek bez BIK. Musimy jednak pamiętać o tym, że oferta na stronie internetowej, czy w ulotce nie jest równoznaczna z ogólnymi warunkami ubezpieczenia.
Co to są ogólne warunki ubezpieczenia (OWU)?
Ogólne warunki ubezpieczenia to dokument, który zawiera najważniejsze informacje na temat zawieranej umowy ubezpieczeniowej. W OWU możemy znaleźć następujące elementy:
- Rodzaj i przedmiot ubezpieczenia
OWU określają, jaki rodzaj ubezpieczenia jest oferowany (np. ubezpieczenie na życie, majątkowe, zdrowotne) oraz co dokładnie jest objęte ochroną.
- Zakres ochrony
Dokument precyzuje, jakie ryzyka są objęte ubezpieczeniem oraz jakie sytuacje mogą powodować wypłatę świadczenia. Zawiera również informacje o wyłączeniach, czyli sytuacjach, w których ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności. W przypadku ubezpieczeń podróżnych często z ochrony wyłączone są zdarzenia po spożyciu alkoholu lub innych środków psychoaktywnych.
- Suma ubezpieczenia
W OWU znajduje się informacja o maksymalnej kwocie, jaką można uzyskać w ramach wypłaty świadczenia, co jest istotne dla oceny wartości polisy. Przed podpisaniem umowy, warto oszacować wartość ubezpieczanego mienia.
- Okres obowiązywania umowy
Dokument określa czas, na jaki umowa została zawarta, oraz warunki jej przedłużenia lub rozwiązania.
- Zasady wypłaty świadczenia
OWU zawierają szczegółowe informacje dotyczące procedur zgłaszania szkód oraz wymaganych dokumentów do wypłaty świadczenia. Opisują także terminy, w jakich ubezpieczyciel jest zobowiązany do dokonania wypłaty. Warto sprawdzić również czas zgłoszenia straty, ponieważ w wielu przypadkach zgłoszenie należy zrobić do kilku dni od wystąpienia szkody.
- Prawa i obowiązki stron
Dokument precyzuje prawa i obowiązki zarówno ubezpieczonego, jak i ubezpieczyciela, co jest niezmiernie istotne dla zrozumienia warunków umowy.
- Warunki wypowiedzenia umowy
Ogólne warunki ubezpieczenia wskazują przesłanki, sposób oraz terminy wypowiedzenia umowy, co pozwala na zrozumienie konsekwencji rozwiązania umowy przed upływem jej terminu.
- Słownik definicji
Często w OWU znajduje się słownik, który wyjaśnia istotne terminy i pojęcia używane w dokumencie, co ułatwia jego zrozumienie.
Jak możemy zauważyć, w ogólnych warunkach ubezpieczenia zawarte są informacje, które mają wpływ na wypłatę odszkodowania. W wielu przypadkach osoby, które nie zapoznały się z OWU zaprzepaściły opcję na środki z ubezpieczenia na pokrycie różnego rodzaju szkód.
>> Może Cię zainteresować: Wypowiedzenie umowy – jak rezygnować z umów?
>> Przeczytaj także: Cross selling w bankowości
Kto ustala OWU?
W przypadku ubezpieczenia klient, czyli osoba ubezpieczająca ma jedynie częściowy wpływ na ustalenie jej warunków. Możliwości te dotyczą głównie sumy ubezpieczenia, czy okresu, na jaki zawiera umowę. Konsument nie ma jednak wpływu na określenie ogólnych warunkach ubezpieczenia. To towarzystwo ubezpieczeniowe ustala OWU. Oczywiście warunki te muszą być zgodne z przepisami prawa w tym z kodeksem cywilnym i ustawą o działalności ubezpieczeniowej. Co więcej, ogólne warunki ubezpieczenia powinny być skonstruowane w jasny i zrozumiały dla konsumentów sposób. Niestety nie zawsze tak to wygląda i niekiedy możemy spotkać się z OWU napisanym żargonem prawniczym, długimi i złożonymi zdaniami, które w konsekwencji trudno zrozumieć. Niemniej jednak warto poświecić im nawet nieco więcej czasu, aby nie okazało się, że umowa wyklucza pewne szkody lub zachowania. Jeśli OWU są bardzo nieprzystępne, możemy poprosić o ich wytłumaczenie agenta ubezpieczeniowego lub nawet zrezygnować z podpisania umowy.
Dlaczego zapoznanie się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia jest ważne?
Niezależnie od tego, z jakiego ubezpieczenia chcemy skorzystać ubezpieczenie to inwestycja w spokój ducha i bezpieczeństwo finansowe. Jednak aby w pełni korzystać z ochrony, musimy poznać szczegóły podpisywanej umowy. Ogólne warunki ubezpieczenia to inaczej przewodnik po naszej polisie. Zapoznanie się z nimi to klucz do zrozumienia zakresu ochrony i uniknięcia niespodzianek w przyszłości.
- Prawa i obowiązki
OWU określają prawa i obowiązki ubezpieczonego. Z ogólnych warunków umowy dowiemy się, jakie zdarzenia są objęte ochroną, a jakie są wyłączone. Ponadto poznamy także procedury zgłaszania roszczeń i terminy, w których musimy to zrobić. Wiedza w tym zakresie pomaga skutecznie korzystać z ubezpieczenia w razie potrzeby.
- Bez niespodzianek finansowych
Ubezpieczenie ma za zadanie chronić przed nieprzewidzianymi wydatkami. Jeśli jednak nie znamy szczegółów swojej polisy, możemy zostać zaskoczeni terminem zgłoszenia szkody lub limitem odpowiedzialności ubezpieczyciela. Czytając OWU, dowiemy się także, jakie koszty pokrywa ubezpieczyciel i do jakiej wysokości.
- Mądry wybór
Rynek ubezpieczeniowy oferuje wiele produktów dostosowanych do różnych potrzeb. Czytając OWU, mamy szansę porównać różne oferty i wybierać polisę najlepiej dopasowaną do swoich wymagań. Dzięki temu nie przepłacimy za zbędną ochronę lub nie zostaniemy niedoubezpieczeni.
- Gotowość na zmiany
Warunki ubezpieczenia mogą ulegać zmianom w czasie. Regularne czytanie OWU pozwala na śledzenie aktualizacji i dostosowywanie ochrony do zmieniających się potrzeb. Aktualizacje i zmiany często otrzymujemy e-mailem lub listem poleconym – zawsze warto je przeczytać. Unikniemy wówczas niekiedy dość kosztownych konsekwencji.
>> Zobacz również: Co to jest ubezpieczenie OC?
Ogólne warunki ubezpieczenia – na co zwrócić uwagę?
Czytanie umów niestety nie jest mocną stroną wielu Polaków. Umowy przeważnie kojarzą nam się z zawiłym tekstem, napisanym drobnym drukiem, którego na ogół nie rozumiemy w pełni. Stąd niekiedy musimy ponosić bolesne konsekwencje wynikające z braku znajomości swoich praw i obowiązków. Dotyczy to nie tylko ubezpieczeń, ale także zobowiązań finansowych. Wiele osób zmuszone było ponieść koszty związane z darmową chwilówką, która przez brak wywiązania z postanowień umowy okazała się jednak nie być darmowa. Podobnie jest w przypadku różnego rodzaju ubezpieczeń. Bywa, że szkodę chcemy zgłosić po czasie gdy minie ustalony w OWU termin zgłoszenia. Zdarza się także, że nie dopasowaliśmy polisy do swoich potrzeb i ubezpieczenie nie obejmuje wyrządzonych szkód. Podobnie wygląda sytuacja z ubezpieczeniami podróżnymi, które nie obejmują terytorium, na którym przebywamy.
Z jednej strony chcemy być przezorni i zabezpieczeni, z drugiej jednak chcemy, aby nasza odpowiedzialność sprawdzała się do wysłania przelewu. W konsekwencji zawieramy umowy, które nie są dopasowane do naszych potrzeb, ich kwota jest niedoszacowana lub przeszacowana. Tracimy wówczas swoje pieniądze, jednocześnie ponosząc straty związane ze szkodą. Jeżeli decydujemy się wykupić polisę, zawsze przed jej podpisaniem powinniśmy się zapoznać z ogólnymi warunkami ubezpieczenia.