Zdecydowana większość osób leasing kojarzy z możliwością użytkowania samochodu przez firmy. Jednak już od 13 lat z leasingu mogą korzystać osoby fizyczne, które nie prowadzą działalności gospodarczej. Co warto wiedzieć o leasingu konsumenckim? Czym jest leasing konsumencki? Jakie wymagania należy spełnić? Jakie są plusy i minusy leasingu dla osób prywatnych?
Co to jest leasing konsumencki?
Leasing konsumencki jest niczym innym jak umową cywilno-prawną pomiędzy dwiema stronami. W tym przypadku leasingodawcą (dealerem, firmą leasingową, bankiem samochodowym), a leasingobiorcą (osobą fizyczną, użytkownikiem pojazdu). W konsekwencji podpisywana jest umowa B2C, czyli business-to-consumer. Umowa zobowiązuje obie strony do wypełniania określonych obowiązków, a także umożliwia korzystanie z ustalonych praw. Do obowiązku leasingodawcy należy dostarczenie klientowi określonego w umowie pojazdu, natomiast obowiązkiem klienta jest wykonywanie płatności na rzecz leasingodawcy w umówionym terminie. Istotną różnicą pomiędzy leasingiem konsumenckim a kredytem na samochód jest właściciel pojazdu. Kupując auto na kredyt, konsument jest jego właścicielem (bank ewentualnie ustanawia zabezpieczenie na pojeździe) w przypadku leasingu konsumenckiego konsument jest jedynie użytkownikiem. Właścicielem samochodu pozostaje firma leasingowa.
Leasing konsumencki różni się od tradycyjnej formy leasingu na samochód stroną umowy. Początkowo leasing skierowany był jedynie do przedsiębiorców. Dopiero w 2011 roku przepisy polskiego prawa umożliwiły korzystanie z leasingu osobom fizycznym. Niemniej jednak pomimo tego, że leasing dostępny jest także dla prywatnych odbiorców, nie zdobył takiej popularności, jak w przypadku leasingu dla przedsiębiorców.
Jak działa leasing konsumencki?
Wiemy już, co jest przedmiotem umowy i kto może z niej korzystać. Jak zatem działa leasing konsumencki? Z tej formy finansowania może korzystać osoba prywatna. Konsument może wybrać do użytkowania dowolny pojazd nowy lub używany. Umowę może podpisać z dealerem samochodowym, właścicielem komisu, a także z bankiem samochodowym, który ma w swojej ofercie także ten rodzaj finansowania. Klient wybiera samochód dostosowany do swoich potrzeb – przeważnie jest to samochód osobowy, a także do swoich możliwości finansowych.
Podmiot udzielający leasingu sprawdza zdolność kredytową i historię kredytową potencjalnego użytkownika, jednak badanie to nie jest aż tak skrupulatne, jak w przypadku kredytów konsumenckich. Nie wymaga również od konsumenta tylu formalności, czy dostarczenia koniecznych dokumentów.
W umowie leasingowej strony uzgadniają między innymi przedmiot leasingu, okres umowy, czy miesięczną wysokość raty. W zależności od wybranej przez konsumenta opcji możliwe jest, aby wszelkie naprawy i serwis leżały po stronie leasingodawcy. Dzięki temu konsument w razie problemów z autem oddaje go w ręce rekomendowanego przez firmę leasingową serwisu.
Wiele osób obawia się, że po zakończeniu umowy będą musiały kupić leasingowany pojazd. Konsument ma jednak możliwość zakończenia współpracy po zakończeniu umowy. Nie musi zgłaszać zbycia pojazdu w urzędzie. To jednak niejedyna opcja. Użytkownik pojazdu może, lecz nie musi wykupić użytkowanego pojazdu. Ma prawo także wymienić auto na inny model, rocznik, czy inną markę — w tym momencie będzie jednak musiał podpisać nową umowę. To, ku której opcji skłoni się leasingobiorca, zależy jedynie od preferencji i zadowolenia ze współpracy.
Wady i zalety leasingu
Tak jak w przypadku każdego produktu, również leasing konsumencki ma swoje wady i zalety. Co więcej, cecha, która dla jednej osoby może być zaletą leasingu, dla drugiej może być jej wadą. Dlatego tak ważne jest poddanie tego rozwiązania pod indywidualną ocenę.
Zalety leasingu konsumenckiego
Łatwość pozyskania i uproszczone formalności – na ogół firmy leasingowe podchodzą znaczenie mniej restrykcyjnie do badania zdolności kredytowej niż banki, czy firmy pożyczkowe. Niemniej jednak należy się spodziewać, że leasingodawca sprawdzi bazy informacji kredytowej i bazy dłużników. Leasing nie wymaga również dostarczenia dużej liczby różnych dokumentów.
Duży wybór marek i modeli – większość firm zajmujących się leasingiem ma w ofercie nowe i używane samochody różnych marek. Konsument może zatem dostosować swój wybór do swoich preferencji, potrzeb i możliwości finansowych.
Czas trwania umowy – umowy pomiędzy konsumentem a firmą leasingową przeważnie nie trwają dłużej niż 4 lata. Pomimo tego często istnieje możliwość indywidualnego dopasowania okresu trwania umowy do potrzeb danego konsumenta.
Wpłata własna – korzystając z leasingu, powinno się opłacić „czynsz inicjalny”, czyli bezzwrotną opłatę stanowiącą zabezpieczenie dla leasingodawcy. Jednak w zależności od firmy leasingowej opłata ta może wynosić od zera do czterdziestu procent wartości leasingowanego auta.
Usługi dodatkowe w ramach pakietu – większość firm umożliwia konsumentom możliwość dokonania wyboru dodatkowych usług. Do usług tych należą oprócz ubezpieczenia OC dodatkowe ubezpieczenie Autocasco, wymianę opon, różne pakiety serwisowe, czy samochód zastępczy.
Współprace partnerskie – firmy leasingowe często współpracują z różnymi podmiotami, które udostępniają klientom dodatkowe rabaty, promocje i upusty, które nie są dostępne poza leasingiem.
Zakończenie umowy – konsument może wybrać, w jaki sposób chce zakończyć umowę. Do wyboru ma całkowite zakończenie umowy i zwrot samochodu, przedłużenie umowy na obecny pojazd lub jego wykupienie. Istnieje również możliwość podpisania umowy na inny samochód.
Wady leasingu konsumenckiego
Brak przeniesienia własności – dla wielu osób opłata za raty leasingu przy jednoczesnym braku przeniesienie własności na użytkownika jest jedną z największych wad leasingu. Dla tych osób ważne jest spisanie umowy kupna-sprzedaży pojazdu.
Ubezpieczenie – przy leasingu konieczne jest wykupienie dodatkowego, droższego pakietu ubezpieczenia. Warto nadmienić, że w zależności od sytuacji może dojść do konieczności dalszej spłaty rat, nawet gdy leasingowany pojazd został skradziony lub uległ kasacji w wyniku wypadku. Wiele zależy od
Brak korzyści podatkowych – konsument przy leasingu konsumenckim nie ma możliwości odliczenia podatku VAT, tak jak ma to miejsce przy klasycznym leasingu dla przedsiębiorców. Ponadto osoba fizyczna, która prowadzi jednoosobową działalność gospodarczą, nie może doliczyć rat za leasing do kosztów uzyskania przychodu.
Co wybrać leasing czy kredyt?
Wiele osób zadaje sobie pytanie, czy wybrać kredyt na samochód, czy lepszą opcją będzie leasing? Jednak na to pytanie każdy musi sobie odpowiedzieć indywidualnie. Wiele bowiem zależy od sytuacji finansowej konsumenta. Nie bez znaczenia pozostają jego preferencje dotyczące możliwości zmiany lub sprzedaży samochodu na nowszy model. Sporo osób chce móc decydować o tym, gdzie serwisować samochód i z jakich części korzystać. Dla innych istotne jest z kolei to, że nie muszą się martwić, który serwis samochodowy wybrać – w tym przypadku ich wyborem pada leasing konsumencki.
W obu przypadkach należy wykupić dodatkowe ubezpieczenia autocasco. Nie musimy z niego korzystać jedynie wówczas, gdy samochód kupujemy we własnym zakresie np. za gotówkę.
Przy wyborze pomiędzy samochodem na raty a leasingiem należy także zastanowić się nad swoją sytuacją finansową. Pamiętajmy o tym, że banki dokładnie sprawdzają zdolność kredytową i historię kredytową potencjalnych klientów. Ponadto często przy kredycie samochodowym wymagany jest wkład własny. Z drugiej jednak strony, po spłaceniu wszystkich rat kredytu konsument zostaje właścicielem spłacanego samochodu.