Czy kredyt oddłużeniowy jest sposobem na zażeganie kłopotów finansowych? Nadmierne zadłużenie jest problemem wielu Polaków. Co możemy zrobić w sytuacji, w której nie radzimy sobie ze spłatą zadłużenia? Choć niejednokrotnie intencje i chęci mamy szczere, to ceny żywności, usług, a także niektórych produktów finansowych drastycznie wzrosły. Patrząc wstecz, jeszcze kilka lat temu dysponując tym samym dochodem, nie mieliśmy problemów z długami. Teraz nawet bez konieczności spłaty zobowiązań trudno jest wiązać koniec z końcem. Jednym z rozwiązań przygotowanych przez banki jest kredyt konsolidacyjny. Jednak nie mogą z niego skorzystać konsumenci, którzy mają negatywne wpisy w biurach informacji kredytowej i gospodarczej. Jak uprać się z zadłużeniem i nie wpaść w spiralę długów?
Czy kredyt oddłużeniowy jest tym samym co kredyt konsolidacyjny?
Zadaniem kredytu konsolidacyjnego jest ułatwianie spłaty zbyt wielu zobowiązań. Jednak, aby konsument mógł z niego skorzystać, musi to zrobić, zanim faktyczne opóźnienia wystąpią. W momencie, gdy zaprzestaniemy zwracać pieniądze, banki i firmy pożyczkowe rozpoczną proces windykacji należności. Na wstępnym etapie to jedynie ponaglenia i dodatkowe koszty w postaci odsetek karnych. Jeśli jednak monity nie przyniosą skutku, bank lub firma pożyczkowa zgłosi niewywiązywanie się z obowiązków do jednego z biur informacji kredytowej i gospodarczej. Takie działanie niestety odcina nam drogę po kredyt konsolidacyjny. Banki nie udzielają finansowania nierzetelnym konsumentom. Nie możemy zatem ratować się jego zaciągnięciem.
Kredyt oddłużeniowy jest natomiast przeznaczony dla osób, które mają opóźnienia w spłacie zobowiązań, a negatywne wpisy widnieją w bazach informacji kredytowej lub bazach dłużników. Jednak musimy być świadomi, że aby otrzymać kredyt oddłużeniowy musimy się wykazać odpowiednią zdolnością kredytową. Innymi słowy, nie jest on przeznaczony dla konsumentów, którzy np. stracili pracę i przez to nie wywiązują się z postanowień umów, które zawarli. Tak jak przy każdym kolejnym zobowiązaniu podczas podpisywania umów musimy zwrócić baczną uwagę na kilka istotnych szczegółów. Pamiętajmy, że kredyt oddłużeniowy nie może sprawić, że będziemy zadłużać się jeszcze bardziej. Rata nowego kredytu nie może przekraczać naszego budżetu.
>> Zobacz również: Pożyczka dla zadłużonych – jakiego zabezpieczenia może wymagać pożyczkodawca?
Kto może się ubiegać o kredyt oddłużeniowy?
Kredyt oddłużeniowy przeznaczony jest przede wszystkim dla tych osób, które mają kilka zobowiązań i coraz trudniej jest im je spłacać. Ponadto o kredyt ten mogą się starać te osoby, których wniosek o kredyt konsolidacyjny odrzucił bank. Na ogół najczęstszymi przyczynami odmowy finansowania jest zbyt niska zdolność kredytowa lub negatywne wpisy w bazach informacji kredytowej i gospodarczej. Z odmową mogą się spotkać także osoby, które mają zobowiązania w pozabankowych firmach pożyczkowych. Nie wszystkie banki konsolidują zobowiązania pozabankowe w tym chwilówki na dowód, pożyczki na raty itd.
Jak wspomnieliśmy, ten rodzaj zobowiązania przeznaczony jest dla konsumentów, którzy mają odpowiednią zdolność kredytową. Co to jednak oznacza? Osoba, która chce skorzystać z kredytu oddłużeniowego, musi posiadać stałe źródło dochodu. Wysokość dochodu, a także wysokość pozostałych kosztów (np. prowadzenia gospodarstwa domowego) muszą pozawalać na to, aby konsument był w stanie spłacać ratę kredytu oddłużeniowego. Innymi słowy, firma udzielająca kredytu musi mieć pewność, że sytuacją z brakiem środków na spłatę zobowiązań się nie powtórzy. Niekiedy, gdy pożyczkodawca nie ma pewności, czy konsument będzie rzetelnie wywiązywał się ze swoich obowiązków, wymaga ustanowienia zastawu lub dołączenia do umowy żyranta.
Jak otrzymać kredyt oddłużeniowy?
Aby otrzymać kredyt oddłużeniowy, należy złożyć wniosek w firmie specjalizującej się tego typu produktami finansowymi. Podmiotami takimi są firmy pożyczkowej, a także wyspecjalizowane firmy oddłużeniowe. Przy czym korzystając z usług firm oddłużeniowych, niekiedy możemy liczyć na wsparcie prawne w negocjacjach kredytów lub pożyczek spłacanych kredytem oddłużeniowym. To może być bardzo przydatne rozwiązanie, szczególnie gdy spłat dokonywaliśmy nieterminowo i wszczęto procesy windykacyjne.
Jakie dokumenty należy przygotować?
Naszym zadaniem przy staraniach o oddłużenie jest przygotowanie wszystkich umów kredytów lub pożyczek, których spłatę chcemy włączyć do nowego zobowiązania. To istotne, abyśmy mogli przedstawić dokument z kwotami, które pozostały nam do zwrócenia, długością okresu kredytowania i harmonogramem spłat.
Zawsze przy podpisywaniu umowy o kredyt lub pożyczkę niezbędny jest dowód osobisty.
Ponadto musimy udowodnić pożyczkodawcy, że jesteśmy w stanie spłacić nowe zobowiązanie. W tym celu może być potrzebne zaświadczenie od pracodawcy o wysokości wynagrodzenia, okresie zatrudnienia i rodzaju umowy, na podstawie której jesteśmy zatrudnieni. Niekiedy firmy pożyczkowe wymagają również wygenerowania dokumentu z historią transakcji wykonywanych na naszym rachunku bankowym.
Jeśli podmiot finansujący zażąda ustanowienia hipoteki lub dołączenia gwaranta do umowy to konieczne będą dodatkowe dokumenty. W przypadku hipoteki niezbędny będzie dokument potwierdzający prawo własności np. akt notarialny lub wpis do księgi wieczystej. Jeżeli do umowy dołączamy poręczyciela, to niezbędne będą dokumenty potwierdzające jego dane osobowe (dowód osobisty), a także jego zdolność kredytową.
>> Zobacz również: 5 rzeczy, które warto wiedzieć przed zaciągnięciem kredytu konsolidacyjnego przez Internet?
Czy kredyt oddłużeniowy ma wady?
Tak jak każdy produkt finansowy, tak i kredyt oddłużeniowy ma swoje wady i zalety. Z pewnością korzystając z kredytu oddłużeniowego, musimy mieć absolutną pewność, że jesteśmy w stanie go spłacić. W przeciwnym razie wpadniemy w bardzo poważne kłopoty finansowe, szczególnie gdy kwota zobowiązania jest wysoka. Musimy wziąć pod uwagę wszelkie możliwe do wystąpienia scenariusze i mieć gotowy plan na wypadek wystąpienia utrudnień. Do trudności tych możemy zaliczyć sytuację, w której np. tracimy główne źródło dochodu.
Bardzo istotne jest, abyśmy również dokładnie zapoznali się z otrzymaną ofertą. Niestety w przypadku, gdy kilka instytucji odmówiło nam finansowania, tak bardzo cieszymy się na myśl zażegnania problemów, że nie zwracamy uwagi na warunki umowy. Oczywiste jest, że kredyt oddłużeniowy jest droższy od standardowego kredytu gotówkowego, czy nawet konsolidacyjnego. Ma to bowiem związek z wysokim ryzykiem, które podejmuje pożyczkodawca. Jednak oprócz ceny i kosztów powinniśmy dokładnie zapoznać się z warunkami otrzymanej umowy. W przypadku, gdy umowa nie jest korzystna, warto pojąć próby negocjacji zaległych zobowiązań, niż wiązać się kolejną umową z kolejną firmą.
Niewątpliwie dla wielu osób ustanowienie hipoteki lub konieczność znalezienia żyranta również działają na niekorzyść tego zobowiązania. Wszystko jednak zależy od naszej sytuacji finansowe, a decyzja powinna być podjęta na podstawie faktów i liczb.