Wybór formy finansowania kosztownych zakupów na ogół nastręcza nam nie lada problemu. Większość z nas nie ma jednak wyboru i musi posiłkować się zewnętrznymi środkami. Niestety nie posiadamy wystarczającego zaplecza finansowego, by np. kupić samochód za gotówkę. Co nam pozostaje? Kredyt gotówkowy, samochodowy, a może leasing? Wybór nie jest wcale prosty i zależy od wielu czynników. Konsumenci często zadają sobie pytania, np. czy leasing na samochód dostępny jest dla przeciętnego Kowalskiego, czy skierowany jest wyłącznie do przedsiębiorców? Czy muszę posiadać wkład własny i w jakiej wysokości? Na te i inne pytania odpowiadamy w tym artykule.
Jaki rodzaj finansowania wybrać?
Każdy rodzaj kredytu, czy pożyczki posiada swoje charakterystyczne cechy, które mogą wpływać na jego atrakcyjność. Wybór odpowiedniego produktu powinien być podyktowany przede wszystkim naszą sytuacją finansową i możliwością spłaty zobowiązania. Przy większości produktów celowych konieczne jest posiadanie wkładu własnego, co niekiedy przekreśla szanse na zdobycie wsparcia finansowego. Czym charakteryzują się poszczególne produkty? Odpowiadamy.
>> Zobacz również: Pożyczka na dowód osobisty przez Internet
Kredyt na samochód
Kredyt na samochód jest skierowany zarówno do konsumentów, czyli osób prywatnych, jak również do przedsiębiorców. Ten rodzaj kredytu jest kredytem celowym, co oznacza, że otrzymane środki można przeznaczyć tylko na zakup konkretnego pojazdu. Należy podkreślić, że z pieniędzy pochodzących z kredytu samochodowego, możemy również sfinansować zakup auta ciężarowego, motocyklu, quada, czy samochodu specjalnego, którego świetnym przykładem jest kamper. Pojazd ten musi być jednak z góry określony i bank wymaga dostarczenia określonych dokumentów w zależności od tego, czy umowa będzie dotyczyła samochodu nowego, czy używanego. Przy nowym pojeździe będzie to faktura proforma, przy pojeździe używanym może to być również faktura proforma i po zakupie faktura ostateczna, kserokopia stałego dowodu rejestracyjnego wydanego na obecnego właściciela pojazdu i jeśli została wydana to kserokopia karty pojazdu.
Przy kredycie samochodowym przeważnie wymagany jest wkład własny, ale nie zawsze. Od wysokości wkładu własnego zależy forma spłaty rat. Przeważnie możemy spotkać się z kredytem 50/50 lub jego wariacją, a także z kredytem z ratą balonową. Niekiedy zdarza się kredyt samochodowy, na który nie jest konieczne posiadanie wkładu własnego, a raty spłaca się podobnie jak w przypadku kredytu gotówkowego. Na ogół ten rodzaj finansowania jest mniej atrakcyjny niż pozostałe wersje.
Kredyt z ratą 50/50
Kredyt 50/50 lub 40/60 oznacza, że konsument musi posiadać wkład własny w wysokości 50 lub 40 procent wartości pojazdu. Resztę środków otrzymujemy od banku w formie kredytu. W przypadku tego rodzaju finansowania spłata przeważnie następuje w jednej lub maksymalnie dwóch transzach. Dużym plusem tego rodzaju kredytu jest stosunkowo niskie oprocentowanie i prowizja.
Kredyt z ratą balonową
Kredyt z ratą balonową również wymaga od konsumenta posiadania wkładu własnego. Spłata kredytu z ratą balonową różni się jednak od spłaty kredytu 50/50 tym, że przez cały okres kredytowania spłaca się część odsetkową raty kredytu, kapitał jest natomiast spłacany w całości w ostatniej racie. Jak nietrudno się domyślić ostatnia rata jest dość wysoka. Konsument ma jednak czas na to, by zgromadzić odpowiednie środki w trakcie spłaty niższych rat składających się jedynie z odsetek.
Standardowy kredyt
Standardowy kredyt na samochód, w którym nie jest wymagany wkład własny, bardzo przypomina kredyt gotówkowy. Przez cały okres spłaty, zwraca się ratę składającą się z części kapitałowej i odsetkowej. W związku z tym, że konsument nie posiada wkładu własnego, oprocentowanie i pozostałe opłaty mogą kształtować się na wyższym poziomie, niż w przypadku kredytu 50/50, czy kredytu z ratą balonową.
>> Zobacz również: Rodzaj dochodu a zdolność kredytowa
Leasing na samochód
Głównym zadaniem leasingu jest umożliwienie użytkowania pojazdu zarówno przedsiębiorcom, jak i osobom prywatnym. Po wpłaceniu opłaty początkowej możemy korzystać z wybranego pojazdu, spłacając miesięczne raty. Jednak należy zauważyć, że na koniec trwania umowy, nie zostaje się właścicielem leasingowanego pojazdu, jak ma to miejsce w przypadku kredytu. Użytkownik ma jednak prawo pierwokupu auta. Może również zaniechać kontynuowania umowy na użytkowany wcześniej samochód. Przez cały okres trwania umowy, właścicielem samochodu jest firma leasingowa, konsument jest jedynie jego użytkownikiem.
Kredyt gotówkowy lub pożyczka
Bardzo często osoby, które nie posiadają pieniędzy na wkład własny, decydują się na kredyt gotówkowy lub pożyczkę. Od ich zdolności kredytowej i historii w BIK zależy, czy wybiorą kredyt w banku, czy pożyczkę w firmie pozabankowej. W przypadku obu produktów finansowych nie musimy podawać celu, na co chcemy przeznaczyć pożyczone środki. Jest to dużo praktyczniejsza opcja. Szczególnie, gdy chcemy kupić używany samochód za granicą, lub udać się po auto bezpośrednio do prywatnego sprzedawcy. Pamiętajmy, że biorąc kredyt na samochód, do banku zgłaszamy się, gdy mamy już wybrany pojazd. W przypadku kredytu i pożyczki nie ustanawia się zastawu na kupowany pojazd, dlatego produkty te są droższe. Ponadto im więcej pieniędzy chcemy pożyczyć, tym lepszą zdolnością kredytową musimy się wykazać. Nie da się również skorzystać z dodatkowej gotówki, mając negatywne wpisy w Biurze Informacji Kredytowej lub innej bazie dłużników.
Kredyt czy leasing na samochód, którą opcję wybrać?
Wybór formy finansowania powinien być podyktowany przede wszystkim naszymi finansowymi możliwościami. Jeżeli nie mamy pieniędzy przeznaczonych na wkład własny, możemy próbować otrzymać kredyt na samochód na podobnych zasadach do kredytu gotówkowego. Z pewnością oferta nie będzie jednak tak atrakcyjna, jak przy kredycie 50/50, czy kredycie z ratą balonową. Z kolei dla wielu osób to leasing na samochód wydaje się być najatrakcyjniejszy, ponieważ formalności w jego przypadku ograniczone są do minimum. Nie da się ukryć, że ze względu na korzyści podatkowe, leasing jest atrakcyjny głównie dla przedsiębiorców.
Z kolei osoby, które nie mają idealnej historii kredytowej, a ich zdolność kredytowa również nie jest najwyższa, korzystają przeważnie z pożyczki pozabankowej. Firmy pożyczkowe nieco mniej restrykcyjnie podchodzą do konsumentów. Dla wielu konsumentów dużym plusem jest brak konieczności podawaniu celu pożyczki. A także akceptowanie innych źródeł dochodu (np. umowy cywilno-prawne), a nie umowę o pracę.