Chcesz wziąć kredyt lub pożyczkę? Zastanawiasz się, jaka jest zdolność kredytowa przy zarobkach 3 000 netto? Ile pieniędzy zaoferują Ci banki i pozabankowe firmy pożyczkowe? Co jest brane pod uwagę? Jakie dokumenty musisz przedstawić? Jeśli nie wiesz, przeczytaj nasz artykuł. Rozwiejemy w nim Twoje wątpliwości.
Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to inaczej możliwość spłaty zobowiązania w wyznaczonym umową terminie. Badana jest zawsze, zanim otrzymamy finansowanie. Instytucje finansowe w tym banki, SKOK-i i pozabankowe firmy pożyczkowe zawsze sprawdzają zdolność kredytową, by wyeliminować ryzyko kredytowe. Jeśli nasze możliwości spłaty zobowiązania są zbyt niskie, żadna instytucja nie zgodzi się na udzielenie nam kredytu, czy pożyczki.
>> Zobacz również: Baza BIK jako podsumowanie naszej sytuacji finansowej
Od czego zależy nasza zdolność kredytowa?
Zastanawiając się, jaka jest zdolność kredytowa przy zarobkach 3 000 złotych netto, musimy wziąć pod uwagę czynniki dodatkowe. Banki i pozabankowe instytucje zwracają uwagę również na inne parametry, nie tylko na same dochody. Dlaczego? Nawet jeśli konsument ma wysokie dochody, to może być obciążony sporą liczbą kosztów. Możliwe, że jest posiadaczem kredytu hipotecznego, którego raty są bardzo wysokie. Dodatkowo może mieć również inne zobowiązania, takie jak kredyt samochodowy, czy niespłaconą kartę kredytową. Obciążenia mogą także wynikać z trudnej sytuacji rodzinnej, która również może negatywnie wpływać na zdolność kredytową. Za przykład może nam posłużyć samodzielny rodzić z trójką dzieci. Pomimo wysokich dochodów samodzielny rodzic ma wiele kosztów związanych z utrzymaniem rodziny, a ponadto nie posiada alternatywnego źródła dochodu, którym może być np. pensja drugiego rodzica. Choć takie podejście może budzić w nas sprzeciw, to firmy finansowe dbają w ten sposób zarówno o bezpieczeństwo kredytobiorcy, jak również swoje własne.
Co składa się na badanie zdolności kredytowej?
Badanie zdolności kredytowej możemy podzielić na dwie części. Zaznaczmy, że nie zawsze przeprowadzane jest tak skrupulatnie, jak wynika z przedstawionych poniżej komponentów. Wiele bowiem zależy od tego, jaką strategię udzielania pożyczek i kredytów przyjęła dana firma oraz od tego, o jaką kwotę się ubiegamy. Niemniej jednak badanie zdolności kredytowej możemy podzielić na dwie części:
Cześć ilościowa
W części ilościowej sprawdzane są nasze dochody i nasze koszty. Do dochodu możemy zaliczyć wszelkie udokumentowane źródła pozyskania środków finansowych. Jednak musimy zwrócić uwagę na fakt, że banki inaczej podchodzą do tej kwestii, niż firmy pozabankowe. Firmy pożyczkowe niekiedy doliczają do dochodu świadczenia np. 500 plus, umowy cywilno-prawne (umowa o dzieło, umowa zlecenie), dochody z najmu nieruchomości itd. Dla banków istotne są jedynie dochody, które mają charakter stały tj. umowa o pracę, najkorzystniej na czas nieokreślony, lub działalność gospodarcza. Jednak w przypadku działalności gospodarczej istotny wpływ ma staż, możliwe, że otrzymanie kredytu konsumenckiego będzie niemożliwe, gdy działalność prowadzimy krócej niż rok.
Oprócz wysokości dochodów pożyczkodawcy sprawdzają, także koszty naszego życia. Na ogół przyjęty jest średni koszt życia osoby dorosłej i średni koszt utrzymania dziecka w zależności od wieku.
Bardzo istotnym czynnikiem wpływającym na obniżenie zdolności kredytowej jest posiadanie innych zobowiązań finansowych. Każdy kredyt i pożyczka obniżają nasze możliwości. Ponadto osoby, które notorycznie się zapożyczają lub żyją „ponad stan” i często korzystają z zewnętrznego finansowania, nie są traktowane przychylnie. W przypadku takich osób istnieje obawa, że w razie utraty pracy lub w przypadku choroby, nie będą w stanie spłacić wszystkich swoich obciążeń.
Cześć jakościowa
W tej części pożyczkodawcy zwracają uwagę na nasz wiek (na ogół osobom młodym, bez historii kredytowej trudniej otrzymać dodatkowe środki). Również seniorzy, którzy osiągnęli pewien wiek, mogą mieć trudność w uzyskaniu pożyczki lub kredytu. Ponadto sprawdzana jest nasza historia kredytowa, czyli jak spłacaliśmy dotychczas swoje zobowiązania. Firmy finansowe korzystają w tym celu z baz informacji kredytowej i gospodarczej. Jeżeli w przeszłości wywiązanie się z obciążeń sprawiło nam problem, istnieje podejrzenie, że niekorzystna sytuacja się powtórzy. Stan cywilny ma również istotne znaczenie, szczególnie przy zobowiązaniach na wyższą kwotę. Nasz stan majątkowy również brany jest pod uwagę. Możemy być zapytani o to, czy posiadamy nieruchomości lub, czy jesteśmy właścicielami innych wartościowych dóbr.
Jaka zdolność kredytowa przy zarobkach 3 000 netto?
Czy da się zatem określić, jaka jest zdolność kredytowa przy zarobkach 3 000 złotych netto? Możemy skorzystać z popularnych obecnie kalkulatorów zdolności kredytowej. Musimy jednak zrozumieć, że kalkulatory mają charakter poglądowy. Nie są w stanie jednoocznie określić, czy mamy zdolność kredytową i na jakiej wysokości się kształtuje. Dlaczego? Wynika to głównie stąd, że kalkulatory obejmują jedynie kilka podstawowych parametrów. Korzystając z kalkulatora, wpisujemy jedynie wysokość dochodów i kosztów pozostałych zobowiązań, a także liczbę osób w gospodarstwie domowym. To zdecydowanie mniej informacji, niż przeważnie wymagają banki, czy firmy pożyczkowe.
>> Zobacz również: Okres kredytowania – kiedy jego wydłużenie jest dobrym pomysłem?
Czy jesteśmy w stanie samodzielnie wyliczyć zdolność kredytową?
Niestety nie. Każda instytucja udzielająca wsparcia posiada własne kryteria przyznawania środków. Nawet jeśli wyliczymy swoją zdolność kredytową na zadowalającym według nas poziomie, może się on okazać niewystarczający dla kredytodawcy. Ponadto niejednorodnie możemy spotkać się z sytuacją, że bank odmówi nam finansowania, ale firma pożyczkowa uzna, że dysponujemy wystarczającymi dochodami, by spłacić pożyczkę na raty.
Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową?
Jeżeli nasza zdolność kredytowa przy zarobkach 3 000 netto nie jest wystarczająca, możemy postarać się ją zwiększyć. Oczywiście najważniejsze jest zwiększenie dochodów, ale niestety nie zawsze jest ono możliwe. W takim układzie, warto postarać się o alternatywne źródła dochodu i skorzystanie z pożyczki pozabankowej. Dodatkowa umowa o dzieło na 600 złotych miesięcznie, może korzystnie wpłynąć na decyzję pożyczkodawcy.
Im mniej zobowiązań na nas ciąży tym lepiej. Jeżeli mamy debet w koncie, kartę kredytową, lub spłacamy zakupy na raty, warto jak najszybciej je spłacić. Dzięki temu w szyki sposób poprawimy swoją zdolność kredytową.
Skuteczną metodą podniesienia zdolności kredytowej jest poproszenie osoby z wysoką zdolnością o żyrowanie naszej pożyczki. Dzięki temu, że poręczyciel zaświadczy, że w razie braku spłaty z naszej strony przejmie obowiązek spłaty, mamy większe szanse na wyższą pożyczkę.