Czym jest kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny jest produktem finansowym, którego zadaniem jest wspieranie klientów, którzy mają problemy ze spłatą zobowiązań, których się podjęli. Nie chodzi bowiem o jedno zobowiązanie, ale kilka.
Doskonałym przykładem jest Pani Sylwia i Pan Tomasz, którzy zaciągnęli kredyt hipoteczny na kupno mieszkania, a kredyt gotówkowy na jego remont. Dzięki zakupom na raty doposażyli kuchnie w sprzęt AGD. Kiedy zepsuł im się samochód, mechanika opłacili z nieużywanej wcześniej karty kredytowej. Po krótkim czasie zorientowali się, że w niektórych miesiącach brakuje im środków na spłatę tylu zobowiązań. Pomimo tego ich zdolność kredytowa pozwoliła na to, aby w styczniu wyjechali z dziećmi na ferie, dzięki pieniądzom z pożyczki na raty. Niestety sytuacja zrobiła się coraz trudniejsza i w obawie przed zadłużeniem postanowili skorzystać z kredytu konsolidacyjnego.
Aby bank chciał się podjąć konsolidacji, konsument musi przedłożyć co najmniej dwie umowy z instytucją finansową. Niektóre banki udzielają kredytów konsolidacyjnych dopiero przy trzech lub czterech zobowiązaniach. Na czym dokładnie polega konsolidacja?
Konsolidacja zadłużenia to połączenie kilku zobowiązań w jeden kredyt. Na ogół miesięczna rata kredytu konsolidacyjnego jest niższa niż wszystkie raty poprzednich zobowiązań. Takie rozwiązanie jest możliwe, gdyż spłata kredytu konsolidacyjnego jest wydłużona w czasie.
Przeczytaj również: Czy pożyczka dla zadłużonych to produkt dla każdego?
Jakie i ile zobowiązań można skonsolidować?
Niemal każdy bank lub firma pozabankowa, która zajmuje się kredytami lub pożyczkami konsolidacyjnymi, posiada indywidualny system przyznawania środków. W związku z tym trudno dokładnie określić, ile musimy mieć aktywnych zobowiązań, aby skorzystać z konsolidacji. Podobnie wygląda sytuacja z rodzajem zobowiązań. Niektóre banki konsolidują jedynie zadłużenia pochodzące z banków, inne decydują się również na konsolidację produktów pozabankowych. Jeśli postanowimy skorzystać z kredytu konsolidacyjnego, musimy sprawdzić warunki, jakie wytycza wybrana przez nas instytucja. Firmy pożyczkowe zajmujące się konsolidacją na ogół konsolidują jedynie zobowiązania, które zaciągnięte są w ich strukturach.
Kto może skorzystać z konsolidacji?
Kredyt konsolidacyjny to rozwianie finansowe dla osób, które są przytłoczone ilością posiadanego zadłużenia, lub zaczynają mieć problem z ich terminową spłatą. Przeważnie każda rata kredytu i pożyczki wymaga od nas zapamiętania daty i kwoty wykonywania przelewu. Przy tym, jak wiele spraw mamy na głowie, nietrudno pominąć wyznaczony termin płatności. W takim przypadku niemal zawsze naliczane są karne odsetki, które automatycznie zwiększają wartość raty. Nasze zobowiązanie, zamiast maleć, rośnie.
Kto może skorzystać z konsolidacji? Kredyt konsolidacyjny, tak jak każdy inny kredyt wymaga od nas, spełnia kilku podstawowych warunków. Nie da się ukryć, że konsolidacja dostępna jest dla osób, które mają odpowiednią zdolność kredytową. Co to oznacza? Nie otrzymamy kredytu lub pożyczki konsolidacyjnej, jeśli nasza sytuacja finansowa jest na tyle trudna, że nie mamy środków na spłatę rat. Aby uniknąć sytuacji, w której konsument nie zwróci kredytu, bank sprawdza, jakie dochody otrzymuje konsument i jakie koszty generuje. Pozostałe wytyczne takie jak wiek, polskie obywatelstwo, czy zamieszkanie na terenie naszego kraju również są istotne, ale oczywiste – nie otrzymalibyśmy innych kredytów, gdybyśmy nie spełnili powyższych warunków.
Co się dzieje z naszymi zobowiązaniami po konsolidacji?
W momencie, gdy zdecydujemy się skonsolidować zadłużenia, musimy oczywiście wypełnić stosowny formularz kredytowy. Kolejnym ważnym elementem starań o konsolidację jest przedstawienie umów kredytowych i pożyczkowych. Jeśli bank zdecyduje się udzielić nam kredytu konsolidacyjnego, spłaci w naszym imieniu zaległe zobowiązania. W celu określenia wysokości zadłużenia niezbędne jest dostarczenie wszystkich umów, jakie zwarliśmy z instytucjami finansowymi. Dopiero gdy bank będzie miał świadomość, jak kształtują się nasze długi, określi parametry nowego zobowiązania. Niekiedy bank proponuje wnioskodawcom oprócz spłaty zobowiązań dodatkową gotówkę. Dzięki temu nasza obecna sytuacja finansowa może ulec znacznej poprawie. Musimy jednak pamiętać, że każdy kredyt jest oprocentowany, dlatego każda nadwyżka oznacza wydłużenie spłaty rat kredytu.
Jednym z istotniejszych faktów, który należy podkreślić, jest brak otrzymania pieniędzy przelewem na rachunek konsumenta, czy gotówką na spłatę konsolidowanych zobowiązań. To bank, który udzieli nam kredytu konsolidacyjnego, spłaci zadłużenie wobec innych banków, czy firm pożyczkowych. Dzięki temu bank zyskuje pewność, że pożyczone pieniądze faktycznie spłacą nasze długi.
Jak długo czeka się na kredyt konsolidacyjny?
Każdy bank ma własne procedury przyznawania środków. W związku z tym określenie dokładnego czasu oczekiwania na decyzję kredytową jest niemal niemożliwe. Po wypełnieniu wniosku bank musi dokładnie przyjrzeć się zawartym przez nas umowom dotyczącym konsolidowanych zobowiązań. Bardzo prawdopodobne, że będziemy musieli dostarczyć wyciąg z rachunku bankowego potwierdzający nasze dochody. Innym sposobem potwierdzenia deklarowanego wynagrodzenia jest zaświadczenie od naszego pracodawcy. Banki zawsze sprawdzają biura informacji kredytowej i gospodarczej w celu wyeliminowania klientów, którzy są zadłużeni. Procedury te na ogół trwają około 2 do 3 dni roboczych. Niezależnie od tego, czy bank przyzna nam kredyt, czy nie, powiadomi nas o tym fakcie. Co więcej, instytucje finansowe są zobligowane do wyjaśnienia powodów swojej odmownej decyzji. Przeważnie za odrzucenie wniosku odpowiedzialne są błędy formalne lub brak wystarczającej zdolności kredytowej.
Wpływ zdolności kredytowej na przyznanie kredytu konsolidacyjnego
Wbrew powszechnej opinii kredyt konsolidacyjny nie jest tym samym, co kredyt czy pożyczka dla zadłużonych. Konsolidacja jest kredytem, którego zadaniem jest odciążenie konsumenta. Aby otrzymać kredyt, musimy wykazać się odpowiednio wysoką zdolnością kredytową. Skrupulatność badania zdolności kredytowej zależna jest od wysokości zobowiązania, o które się staramy. Musimy się jednak przygotować, że bank sprawdzi, ile zarabiamy i w jaki sposób. Istotne jest również, ile osób jest na naszym utrzymaniu, a także czy lokal, w którym mieszkamy, jest wynajmowany, ma na sobie ustanowioną hipotekę, czy jest naszą własnością (nie każdy chce konsolidować kredyt hipoteczny). To jak w przeszłości radziliśmy sobie ze spłatą zobowiązań, również ma znaczenie. Dzięki temu oceniana jest nasza rzetelność. Jeśli nadmierne zadłużanie się jest powtarzalne, bank może mieć obawy, czy i tym razem nie przestaniemy spłacać zobowiązania.
Kiedy warto skorzystać z kredytu konsolidacyjnego?
Z pewnością warto skorzystać z kredytu konsolidacyjnego, jeśli zaczęliśmy, gubić się w spłacie zobowiązań. Każdy kredyt gotówkowy, chwilówka bez BIK, pożyczka na raty, czy kredyt na samochód ma inny termin płatności i inną wysokość raty. Duża liczba zobowiązań z łatwością doprowadzi do chaosu w domowym budżecie. Innym powodem konsolidacji jest obawa, że wkrótce przestanie nam wystarczać na spłatę rat. Powodem takiej zmiany może być np. wysoka inflacja lub zmiana sytuacji życiowej (utrata pracy, zdrowia, czy rozwód). W tym przypadku również warto skorzystać z wydłużonego okresu kredytowania i spłaty jednej raty miesięcznie zamiast kilku.