Kiedy możemy powiedzieć, że nasza zdolność kredytowa jest niska? Czym dokładnie jest zdolność kredytowa i jak ją zbadać? Jak pożyczkodawcy sprawdzają, czy mamy i będziemy mieli wystarczające środki, by zwrócić zobowiązanie wraz z pozostałymi kosztami? Czy mamy szansę na pożyczkę przy niskiej zdolności kredytowej?
Jakie dokumenty musimy dostarczyć do obliczenia zdolności kredytowej?
Przyjęło się, że firmy pożyczkowe udzielają wsparcia finansowego na mniej restrykcyjnych zasadach, niż banki udzielają kredytów. Jednak badanie zdolności kredytowej w obu instytucjach jest bardzo zbliżone. Często jednak pożyczkodawcy akceptują źródła dochodu, które z kolei są odrzucane przez banki. Podobnie wygląda kwestia historii zobowiązań. Firmy pożyczkowe akceptują potknięcia klientów w spłacie poprzednich zobowiązań, banki nie.
Jakich dokumentów wymagają pożyczkodawcy przy badaniu zdolności kredytowej? Na to pytanie nie da się udzielić jednoznacznej odpowiedzi. Wiele bowiem zależy od firmy, którą wybraliśmy, a także od rodzaju pożyczki i oczywiście jej wysokości. Możemy zatem spotkać się, z tym że pożyczkodawca wymaga od nas jedynie oświadczenia o wysokości dochodów. Takie sytuacje mają miejsce przy pożyczkach na niewielką kwotę i na krótki okres. Można powiedzieć, że oświadczenie wystarczy przy niektórych chwilówkach.
Innym razem pożyczkodawca może wymagać od nas dostarczenia wygenerowanego dokumentu z historią operacji na naszym głównym rachunku bankowym. Historia transakcji może obejmować okres kilku miesięcy wstecz. Musimy jednak pamiętać, że w tym przypadku rachunek bankowy musi należeć do nas. Pożyczkodawcy nie biorą pod uwagę wspólnego konta z małżonkiem, rodzicem, czy dzieckiem. W przypadku, gdy współdzielimy z kimś konto bankowe, firma pożyczkowa może wymagać od nas zaświadczenia od pracodawcy, który potwierdzi wysokość otrzymywanego wynagrodzenia.
Wynagrodzenie, czyli nasz dochód jest jednym z głównych czynników, wpływających na obliczenie naszej zdolności kredytowej. Bez potwierdzenia wysokości dochodów, pożyczkodawca nie może obliczyć, czy stać nas na spłatę zobowiązania.
Pamiętajmy również o tym, że do oceny zdolności kredytowej, niezbędne jest sprawdzenie, historii spłat poprzednich pożyczek i kredytów. Innymi słowy, ważną częścią, która może mieć kluczowy wpływ na udzielenie pożyczki, jest historia kredytowa.
>> Zobacz również: Baza BIK jako podsumowanie naszej sytuacji finansowej
Jak zdolność kredytową obliczają firmy pożyczkowe?
Każda firma w celu obliczenia, czy konsument jest w stanie zwrócić pożyczone środki wraz z odsetkami, stosuje specjalne równania. Algorytmy te mogą różnić się w zależności od firmy. Dlatego niekiedy jedna firma odrzuci nasz wniosek, a inna udzieli nam pożyczki. Co może być brane pod uwagę, przy badaniu zdolności kredytowej? Przyjęło się, że badanie zdolności kredytowej możemy podzielić na dwie sekcje. Pierwszą jest część ilościowa, a drugą część jakościowa. To od pożyczkodawcy zależy, który z poniżej wymienionych pod spodem parametrów ma znaczenie.
W części ilościowej sprawdzana jest wysokość naszych miesięcznych dochodów. Nie każdy pożyczkodawca wymaga (tak jak banki), zatrudnienia na podstawie umowy o pracę. Często akceptowane są także umowy cywilno-prawne (umowa o dzieło, umowa zlecenie), a także dochody pochodzące z innych źródeł np. wynajem nieruchomości. Niekiedy pożyczkodawcy wliczają do dochodu świadczenia takiej jak 500 plus.
W części ilościowej sprawdzane są również pozostałe zobowiązania. Inaczej mówiąc, jak bardzo jesteśmy obciążeni innymi kosztami z tytułu zaciągniętych kredytów i pożyczek. Pożyczkodawca sprawdza więc, czy mamy niespłacony kredyt hipoteczny, kredyt gotówkowy, czy mamy kartę kredytową, linię kredytową w rachunku bankowym, a także pożyczki na raty i chwilówki.
Ponadto do tej sekcji wliczają się koszty prowadzenia gospodarstwa domowego. A także sprawdzana jest nasza sytuacja rodzinna.
W części jakościowej natomiast istotny jest nasz wiek, wykształcenie, stan cywilny i posiadamy majątek. To właśnie do części jakościowej zalicza się sprawdzanie baz informacji kredytowej i gospodarczej. Pożyczkodawca musi wystosować prośbę do BIK, BIG InfoMonitor, ERIF, czy KRD wniosek z prośbą o raport o konsumencie. Na podstawie otrzymanego raportu, jest w stanie ocenić, czy jesteśmy zadłużeni i na jakim poziomie.
>> Zobacz również: Kalkulator zdolności kredytowej – jak z niego korzystać krok po kroku?
Czy mam szansę na pożyczkę przy niskiej zdolności kredytowej?
Wiemy już, jak firmy pozabankowe przeprowadzają badanie zdolności kredytowej. A jak my – konsumenci możemy ocenić, czy nasza zdolność kredytowa jest wysoka, czy niska? W Internecie możemy znaleźć kalkulatory zdolności kredytowej. Jednak mają one charakter poglądowy, co oznacza, że otrzymany wynik nie gwarantuje, że otrzymamy pożyczkę. Najlepszym sposobem na sprawdzenie swoich finansowych możliwości jest pobranie płatnej wersji raportu stworzonego przez Biuro Informacji Kredytowej. W raporcie tym otrzymamy szczegółowe informacje o wszystkich swoich zobowiązaniach, a także scoring BIK. Scoring BIK, to inaczej ocena punktowa, której skala rozpięta jest od 0 do 100 punktów. Naturalnie im więcej punktów mamy, tym większe szanse na otrzymanie pożyczki.
Czy jeśli nasz wynik nie jest wysoki, mamy szansę na pożyczkę? To zależy od kwoty, o którą się ubiegamy, rodzaju pożyczki, a także od firmy, do której zwracamy się po środki. Jeśli wnioskujemy o niewielką kwotę, nasze szanse są większe. Ponadto możemy postarać się o rozłożenie spłaty w czasie. W tej sytuacji manewrujemy wysokością miesięcznej raty. Im rata mniej obciąży nasz budżet domowy, tym łatwiej o otrzymanie wsparcia.
Jak podnieść niską zdolność kredytową?
Jeśli nasze dochody nie są wystarczające, by otrzymać pożyczkę, lub mamy zbyt wiele aktywnych zobowiązań możemy wykonać kilka działań. Najbardziej oczywistym, a zarazem najtrudniejszym krokiem jest zwiększyć swoje dochody. Na ogół możemy to zrobić, prosząc przełożonego o dodatkowe nadgodziny, czy dodatkowe zlecenie. Możemy również pokusić się o prośbę o podwyżkę. Jeśli te rozwiązania nie wchodzą w grę, możemy poszukać nowych zleceń, korzystając z serwisów internetowych.
Kolejną rzeczą, którą możemy zrobić to zamknąć możliwie jak najwięcej zobowiązań. Naturalnie trudno o przedwczesną spłatę kredytu hipotecznego, niemniej jednak zamknięcie nieużywanej karty kredytowej z pewnością podniesie naszą zdolność kredytową. Możemy również odczekać, aż uregulujemy zakupy ratalne, czy inne pomniejsze zobowiązanie i dopiero wówczas postaramy się o kolejną pożyczkę.
Jeżeli powyższe rozwiązania nie wchodzą w grę, możemy postarać się o poręczyciela. Osoba, która poświadczy swoim majątkiem, że zwróci za nas pożyczkę (oczywiście w razie problemów), skutecznie umożliwi nam podpisanie nowej umowy.