Korzystając z różnych produktów finansowych, należy mieć na uwadze, że czasami spłata zobowiązania z różnych względów jest utrudniona. Niewielki problem możesz mieć wówczas, gdy skorzystałeś z jednego zobowiązania i wskutek nieprzewidzianych wydatków zabraknie ci środków na spłatę raty. Dużo większe trudności mogą cię spotkać, gdy zobowiązań jest więcej. W takim przypadku może dojść do nadmiernego zadłużenia, co w konsekwencji przekłada się na negatywne wpisy do baz informacji kredytowej. W Internecie możesz jednak znaleźć informację o tym, że niektóre instytucje mają w ofercie kredyt dla zadłużonych. Czy takie zobowiązanie faktycznie istnieje? Kto może z niego skorzystać i na jakich zasadach? Odpowiadamy.
Czym jest kredyt dla zadłużonych?
Zanim odpowiemy na pytanie, czym jest kredyt dla zadłużonych, należy pokrótce wyjaśnić, czym jest kredyt. Kredyt jest produktem finansowym, który w świetle prawa – ustawa Prawo Bankowe, może być udostępniany jedynie przez banki. Warto podkreślić, że działalność banków podlega pod Komisję Nadzoru Finansowego, która m.in. ustala warunki udzielania kredytów. Jednym z takich warunków jest konieczność weryfikacji zdolności kredytowej i historii kredytowej kredytobiorców. Banki powinny także zwracać uwagę na sporządzane przez KNF rekomendacje – czyli zbiór dobrych praktyki w zakresie zarządzania kredytami. Jedną z najczęściej przytaczanych rekomendacji, jest Rekomendacja S, która dotyczy kredytów hipotecznych. Kredyty możemy podzielić na kilka rodzajów. Możemy wyróżnić m.in. kredyty konsumenckie udzielane osobom prywatnym, kredyty dla przedsiębiorców, kredyty celowe w tym kredyt na samochód, czy kredyt hipoteczny. Ponadto kredyty możemy również podzielić ze względu na czas trwania umowy kredytowej. Wyróżniamy zatem kredyty krótko, średnio i długoterminowe.
Wróćmy zatem do kredytu dla zadłużonych. Tak jak wspomnieliśmy na początku akapitu, banki przed udzieleniem zobowiązania, mają obowiązek sprawdzać wiarygodność finansową wnioskodawców, a także historię spłat poprzednich zobowiązań. Jeżeli z raportów baz informacji kredytowej lub baz dłużników wynika, że wnioskodawca nie spłaca swoich kredytów i pożyczek w terminie, bank nie może udzielić mu kredytu. Czy to oznacza, że kredyt dla zadłużonych nie istnieje? Czytaj dalej.
Czy można otrzymać kredyt mając długi?
Udzielenie pożyczki, czy też kredytu niezależnie od instytucji, zawsze wiąże się z pewnym ryzykiem. Co więcej, ryzyko zawsze dotyczy obu stron umowy. Pożyczkodawca ryzykuje tym, że pieniądze nie wrócą do niego o czasie – lub w ogóle. Z kolei zagrożeniem dla pożyczkobiorcy jest sytuacja wystąpienia innych pilnych płatności, czy utraty pracy, które spowodują brak środków na spłatę zobowiązania. Brak spłaty w przypadku instytucji finansowych jest równoznaczny z wpisem do bazy dłużników i baz informacji kredytowej, a także uruchomienia procesów windykacyjnych. W przypadku pożyczki prywatnej od rodziny lub znajomych oprócz ochłodzenia relacji dłużnik może się spodziewać próby odzyskania długu na drodze polubownej, lub sądowej. Każdy dług wiąże się zatem ze sporym ładunkiem emocjonalnym, a często także poczuciem wstydu.
Czy w przypadku obciążenia długami, można liczyć na kredyt dla zadłużonych? Banki nie mogą udzielać finansowania osobom, które nie spłacają swoich zobowiązań w terminie. Otrzymanie kredytu dla zadłużonych jest zatem niemożliwe. Stwierdzenie, że bank oferuje kredyt dla zadłużone, faktycznie jest mitem. Pamiętajmy jednak o tym, że większość osób termin kredyt i pożyczka traktuje na równi, są to jednak dwa odrębne produkty finansowe. Co ciekawsze kredytu, tak jak wspomnieliśmy, może udzielić jedynie bank. Z kolei pożyczki mogą być udzielane zarówno przez osoby prywatne, jak i wyspecjalizowane firmy pozabankowe. To właśnie niektóre pozabankowe firmy pożyczkowe udzielają pożyczek dla zadłużonych.
Gdzie otrzymać kredyt dla zadłużonych?
To pożyczka, a nie kredyt mogą być dla wielu osób szansą na zdobycie dodatkowych środków. Niemniej jednak nie wszystkie firmy pozabankowe decydują się udzielić pożyczki dla osób zadłużonych. Warto również nadmienić, że firmy pożyczkowe, tak jak banki podlegają pod ustawy np. o kredycie konsumenckim, czy ustawie antylichwiarskiej. Co więcej, ostatnie nowelizacje wprowadzają obowiązek sprawdzania wiarygodności finansowej i historii spłat poprzednich zobowiązań potencjalnych klientów w bazach dłużników i bazach informacji kredytowej. Jeśli konsument ma niespłacony dług, nie otrzyma kredytu z banku. Poza tym nie każda firma pożyczkowa chce podjąć takie ryzyko. Jeżeli masz dług i pilnie potrzebujesz dodatkowych środków, musisz szukać zobowiązań, które jasno określane są np. dla zadłużonych lub z dopiskiem bez BIK. Przykładem takich pożyczek jest chwilówka bez BIK lub pożyczka bez BIK.
Czy pożyczki dla zadłużonych to bezpieczne rozwiązanie?
Tak, jak w przypadku każdego zobowiązania finansowego, zakupów na raty, czy płatności odroczonych, zawsze należy kierować się rozsądkiem. Czasami bardzo niewiele brakuje do tego, by skomplikować sobie swoje finansowe sprawy. Bardzo często do zadłużenia podchodzimy zbyt optymistycznie, myśląc, że uda nam się wszystko spłacić w terminie. Jednak zdarza się, że stracimy pracę, rozchorujemy się lub będziemy musieli naprawić samochód, by stracić płynność finansową. Warto pamiętać, że każdy dzień zwłoki w spłacie zobowiązania wiążą się z dodatkowymi kosztami. Nasz dług narasta więc z dnia na dzień. Kolejne zobowiązanie, które miało być wybawieniem z opresji, staje się jeszcze większym utrapieniem. Aby do tego nie dopuścić, należy zawsze dokładnie obliczać swoje finansowe możliwości. Lepszym wyborem jest kontakt z firmą finansową i wspólne wypracowanie rozwiązania. Niestety wiele osób, które spóźnia się ze spłatą, celowo unika kontaktu z pożyczkodawcą. Nie odbiera połączeń telefonicznych ani listów poleconych, w konsekwencji zarówno banki, jak i firmy pożyczkowe kierują sprawy osób zadłużonych do sądu.
Podsumowanie
Czy kredyt dla zadłużonych to mit? Biorąc pod uwagę fachową nomenklaturę, faktycznie kredyt dla zadłużonych jest mitem, banki nie mogą udzielać wsparcia osobom zadłużonym. Z drugiej jednak strony osoby, które mają kłopoty ze spłatą swoich zobowiązań, niekiedy mogą liczyć na pożyczki dla zadłużonych. Nie wszystkie firmy finansowe podejmują się jednak takiego wyzwania. Częściej można się spotkać z pożyczką lub kredytem konsolidacyjnym. Jednak warto wiedzieć, że konsolidować można zobowiązania, zanim dojdzie do problemów ze spłatą. Innymi słowy, kredyt konsolidacyjny ma na celu uniknięcie nadmiernego zadłużenia. Jeżeli jednak konsument jest już zadłużony, lepszym rozwiązaniem będzie kredyt oddłużeniowy. Aby jednak otrzymać wsparcie w postaci kredytu oddłużeniowego, nadal należy mieć zdolność kredytową na odpowiednim poziomie.
Sporo osób zastanawia się także, czy można skorzystać z kredytu pod zastaw. Takie rozwiązanie możliwe jest jedynie w przypadku kredytu hipotecznego, gdy mieszkanie lub dom do momentu spłaty kredytu faktycznie stanowi zabezpieczenie dla banku. Nie jest to jednak równoznaczne z zastawem, o jakim można myśleć w przypadku np. lombardu. Żaden bank nie udziela tego typu kredytów. Podobną politykę przyjmują renomowane firmy pożyczkowe.