Możliwe, że właśnie stoisz przed wyborem kredytu dla siebie. Jednak bardzo szeroka oferta banków i firm pozabankowych wywołuje w tobie uczucie chaosu. Niektóre kredyty nazywane są konsumenckimi, inne — konsumpcyjnymi. Możesz spotkać się również z pożyczkami, chwilówkami, kredytami gotówkowymi, czy leasingiem. Z którego kredytu masz skorzystać i jakie wytyczne musisz spełnić? Jakie są rodzaje kredytów konsumenckich i co je charakteryzuje? W tym artykule rozwiejemy twoje wątpliwości.
Czym jest kredyt konsumencki?
Największe zamieszanie powoduje rozróżnienie kredytu konsumenckiego i konsumpcyjnego. Jednak jak poznasz dzielące je różnice, już nigdy nie będziesz miał wątpliwości. Kredyt konsumencki jest nazwą szerszej grupy zobowiązań finansowych, które, jak sama nazwa wskazuje, oferowane są jedynie dla konsumentów. Nie może z nich skorzystać np. przedsiębiorstwo, czy osoba prowadząca działalność gospodarczą. Oczywiście, osoba, która prowadzi działalność, może skorzystać z kredytu konsumenckiego, jednak jako osoba prywatna, a nie jako firma.
Kredyt konsumencki reguluje również Ustawa o kredycie konsumenckim. To w niej określone są ścisłe zasady udzielania tego rodzaju kredytu. Z kolei kredyt konsumpcyjny nie reguluje żadna dodatkowa ustawa – podlega bowiem pod Ustawę prawo bankowe. Charakterystyczną cechą kredytu konsumenckiego jest możliwość jego udzielania nie tylko przez banki, ale także inne instytucje finansowe. Dlatego, jeśli wybierzesz pożyczkę na raty, czy chwilówkę na dowód również będziesz korzystał z produktu, który podlega ustawie o kredycie konsumenckim.
Kredytem konsumpcyjnym natomiast są jedynie produkty oferowane przez banki, w tym kredyt gotówkowy, czy kredyt w rachunku bieżącym.
Czym charakteryzuje się kredyt konsumencki?
Aby kredyt mógł być uznany za konsumencki, musi spełniać szereg kryteriów, należą do nich:
- Kwota kredytu nie może przekroczyć 255 550 złotych lub jej równowartości w innej walucie,
- Celem kredytu są cele związane z konsumpcją, czyli wszelkiego rodzaju zakupami osób fizycznych,
- Kredytobiorca – może być jedynie osobą fizyczną, kredyt konsumencki nie jest przeznaczony dla przedsiębiorców,
- Kredytodawca – instytucją udzielającą kredytu może być bank, firma pozabankowa, SKOK-i i inne firmy finansowe (niekiedy leasingowe),
- Warunki umowy – umowa musi być jasna i zrozumiała dla konsumenta. Musi zawierać informacje dotyczące RRSO, całkowitej kwoty kredytu, całkowitych kosztów kredytu, a także harmonogram spłat,
- Prawa i obowiązki obu stron – w tym warunki przedterminowej spłaty, odstąpienia od umowy i inne prawa i obowiązki kredytodawcy i kredytobiorcy. Pamiętaj o tym, że musisz dostarczyć odpowiednie dokumenty, których wymagają banki i inne firmy. aby kredyt otrzymać.
Jeżeli twoja umowa spełnia powyższe warunki, wówczas masz pewność, że korzystasz z kredytu konsumenckiego. Jakie są rodzaje kredytów konsumenckich?
Rodzaje kredytów konsumenckich
Jak możesz zauważyć kryteria, które charakteryzują kredyt konsumencki, są dość obszerne. Dlatego warto zaznaczyć, jakie są rodzaje kredytów konsumenckich, tak by mieć 100-procentową pewność, z jakiego rodzaju kredytu chcesz skorzystać.
Rodzaje kredytów konsumenckich:
Kredyty gotówkowe – to jeden z najpopularniejszych kredytów konsumenckich. Ten rodzaj finansowania oferowany jest jedynie przez banki. Inne firmy finansowe nie mogą tym mianem określać swoich produktów. Konsument, który otrzyma kredyt gotówkowy, może go przeznaczyć na dowolny cel – nie musi informować banku o tym, na co zamierza przeznaczyć środki. Na ogół spłacany jest w ratach.
Kredyty samochodowe – to rodzaj kredytów celowych, z których pieniądze możesz przeznaczyć jedynie na zakup różnego rodzaju pojazdów. Środki możesz otrzymać na kupno nowego lub używanego samochodu. Pojazd często jest również zabezpieczeniem kredytu.
Kredyty konsolidacyjne – to kredyt, dzięki któremu połączysz kilka istniejących zobowiązań finansowych (np. kredytów, pożyczek, czy kart kredytowych) w jeden kredyt. Często korzystają z niego osoby, które obawiają się, że w niedługim czasie mogą mieć problemy ze spłatą pojedynczych zobowiązań. Konsolidacja umożliwia bowiem obniżenie miesięcznych rat na rzecz wydłużenia okresu spłaty.
Kredyty ratalne – na ogół związane są z zakupem sprzętów AGD, elektroniki, czy mebli z możliwością rozłożenia spłaty na części. Dzięki czemu możesz jednorazowo kupić np. wyposażenie kuchni, czy salonu.
Leasingi konsumenckie na auto – jednak tylko w przypadku konieczności wykupienia samochodu na własność. W innym przypadku (gdy konsument zwraca pojazd po zakończeniu umowy), ta nie będzie podlegać pod ustawę o kredyt konsumencki.
Inne rodzaje kredytów konsumenckich
Karty kredytowe – karty kredytowe, również spełniają kryteria kredytu konsumenckiego. Ten rodzaj kart związany jest z możliwością korzystania z dodatkowych środków na specjalnym rachunku. Na ogół z płatności należy wykonywać kartą, mało opłacalne jest np. wyciąganie gotówki z bankomatu.
Kredyt w koncie – konsumenci, którzy posiadają rachunek bankowy, mogą starać się w banku o przyznanie dodatkowych środków przyznanych do rachunku. Spłata limitu odbywa się natychmiast po zaksięgowaniu środków na koncie. W pierwszej kolejności środki przeznaczane są na spłatę limitu.
Pożyczki pozabankowe – to rodzaj zobowiązań oferowanych przez firmy pożyczkowe. Najczęściej kojarzone są z chwilówkami i pożyczkami na raty. Wiele firm specjalizuje się także w pożyczkach bez BIK lub pożyczkach dla zadłużonych. Ich otrzymanie jest nieco prostsze niż otrzymanie kredytu. Firmy pożyczkowe tak jak banki sprawdzają zdolność kredytową i historię kredytową przed udzieleniem zobowiązania.
Podsumowanie – rodzaje kredytów konsumenckich
Pokrótce podsumowaliśmy, jakie są rodzaje kredytów konsumenckich. Choć sama terminologia nie jest tak istotna, to ważne jest, aby dobrać odpowiedni produkt do swojej potrzeby. Dlaczego to jest ważne? Ponieważ, każdy kredyt i każdą pożyczkę charakteryzują inne cechy i mogą być przeznaczone dla poszczególnej grupy zakupów. Przykładowo, jeśli jesteś na etapie zakupu samochodu, to korzystniejszym wyborem będzie wybór kredytu na samochód niż np. kredytu gotówkowego. Zapewne zapytasz dlaczego? Powodem, dla którego warto skorzystać z kredytu na samochód lub leasingu na samochód jest fakt przeważnie niższego oprocentowania niż w przypadku kredytu gotówkowego. Tak jak wspominaliśmy, przy kredycie na samochód przeważnie kredytowany pojazd stanowi jednocześnie „zastaw”. W związku z tym bank ponosi mniejsze ryzyko niż w przypadku kredytu gotówkowego bez zabezpieczenia. Rekompensatą wyższego ryzyka, które ponosi bank, jest wyższe oprocentowanie. Przykładowo oprocentowanie kredytu samochodowego może wynosić około 4 procent, a kredytu gotówkowego 12 procent. Sam widzisz, że różnica jest dość spora.
Kolejna istotna rzecz, na którą warto zwrócić uwagę przy wyborze kredytu, jest możliwość jego terminowej spłaty. Niektóre banki lub firmy pożyczkowe z góry określają liczbę rat, w której należy spłacić dług. Dobierz zatem produkt, którego rata będzie dostosowana do twoich zasobów finansowych. Jeśli rata będzie zbyt wysoka może negatywnie wpłynąć na twoją płynność finansową. Warto zatem dostosować budżet do okresu rozliczeniowego.
Na co jeszcze zwrócić uwagę korzystając z kredytu lub pożyczki? Sprawdź, do kogo kierowana jest oferta. Jeśli masz odpowiednią zdolność kredytową, ale twoja historia spłat sprzed kilku lat pozostawia wiele do życzenia, możesz wybrać odpowiedni produkt. Na ogół taki typ zobowiązania określany jest dopiskiem bez BIK. Oznacza to, że firma pożyczkowa w mniejszym stopniu zwraca uwagę na raport Biura Informacji Kredytowej. Możesz w tym przypadku skorzystać z pożyczki bez BIK – czyli pożyczki ratalnej lub chwilówki bez BIK, którą należy spłacić w maksymalnie 90 dni (w zależności od umowy).