Historia kredytowa jest jednym z komponentów badania zdolności kredytowej. Jak wiadomo, aby otrzymać kredyt w banku lub pożyczkę w firmie pozabankowej, musimy wykazać, że jesteśmy w stanie spłacić zobowiązanie w wyznaczonym terminie. Skąd jednak instytucja, do której się zwracamy, ma wiedzieć, czy wywiążemy się z postanowień umowy? W tym właśnie celu kredytodawcy i pożyczkodawcy sprawdzają wysokość naszych dochodów i historię kredytową. Jak dbać o historię kredytową i jak ją poprawić, gdy potknęliśmy się na którymś etapie spłaty zobowiązania? Przeczytaj artykuł, podpowiadamy 6 rzeczy, które warto robić, by poprawić swoją historię kredytową.
Czym dokładnie jest historia kredytowa?
Jak wspomnieliśmy, historia kredytowa należy do składowych badania zdolności kredytowej. Sama historia kredytowa to nic innego jak historia spłat naszych poprzednich i obecnych zobowiązań. Dzięki niej pożyczkodawca może sprawdzić, czy jesteśmy osobą terminową i czy wywiązujemy się ze swoich obowiązków, jako pożyczkobiorca. Jednym z podstawowych powinności, jest zwrot środków w wyznaczonej wysokości w określonym czasie. Tak naprawdę nie ma znaczenia, czy spłacamy chwilówkę, zakupy ratalne, kartę kredytową, czy kredyt hipoteczny. Każde zobowiązanie może skutecznie popsuć nam opinię lub wpłynąć na jej poprawę. Dlatego tak istotne jest wywiązywanie się z umów, a przede wszystkim dobieranie produktów finansowych do swoich możliwości i potrzeb.
>> Zobacz również: Baza BIK jako podsumowanie naszej sytuacji finansowej
Jakie są najczęstsze błędy konsumentów?
Tak jak w życiu prywatnym różnimy się od siebie, tak nasze zwyczaje konsumencie mogą istotnie nas charakteryzować. Nie da się ukryć, że niektórzy podchodzą do swoich zobowiązań niezwykle skrupulatnie i obowiązkowo. Są również konsumenci, dla których terminowa spłata pożyczek i kredytów nie stanowi priorytetu. Niezależenie od tego, do której grupy należymy, mogło się zdarzyć, że ze względu na chwilowe kłopoty finansowanie spłaciliśmy jednego lub kilku zobowiązań, lub nastąpiły wyraźne opóźnienia. Na ogół kilka dni zwłoki nie jest sygnałem dla firmy pożyczkowej, by informować Biuro Informacji Kredytowej o naszych opóźnieniach. Jednak jeśli nasza zaległość wydłuża się w czasie, to obowiązkiem instytucji finansowych jest powiadomienie BIK o obecnym stanie spłaty. Jakie błędy popełniamy najczęściej, które wpływają negatywnie na naszą historię kredytową?
Jednym z podstawowych niedociągnięć konsumentów, jest bagatelizowanie terminu spłaty. Takie sytuacje mają miejsce głównie przy mniejszych zobowiązaniach jak na przykład zakupy z odroczoną płatnością, zakupy ratalne, czy debet na koncie. Niestety nawet te małe kredyty gotówkowe i pożyczki mogą negatywnie wpłynąć na naszą opinię.
Wiele osób borykających się z problemami finansowymi nie zgłasza tego faktu wierzycielom. Często unikają odbierania telefonów z banku lub firmy pożyczkowej, nie reagują również na listowne ponaglenia i konieczność wyjaśnień. Przez celowe ignorowanie nawiązania próby kontaktu pogarszają swoją sytuację i tracą zaufanie wierzycieli. Bez wyjaśnień nie mogą liczyć na przychylne decyzje i np. rozłożenie płatności w czasie.
6 rzeczy, które warto robić, by poprawić swoją historię kredytową
Dobór zobowiązania do swoich potrzeb i możliwości
Ta porada dotyczy przede wszystkim tych, osób, które nie mają jeszcze złej historii kredytowej i zależy im na tym, aby jej w przyszłości nie nadszarpnąć. Z drugiej strony te osoby, którym terminowa spłata zobowiązań się nie powiodła, również powinny zwrócić baczną uwagę na rodzaj i sumę zobowiązania, o które zamierzają się starać. Tylko dobrze dobrana pożyczka, czy kredyt gwarantuje, że zwrot środków przebiegnie płynnie. Jeśli wybierzemy ofertę, której spłata przewyższa nasze finansowe możliwości, z pewnością wpłynie negatywnie na naszą historię kredytową.
Regularna spłata obecnych zobowiązań
Choć ten punkt wydaje się oczywisty, to jednak od niego zależy to, jak będziemy postrzegani przez kredytodawców w przyszłości. Jeżeli zdecydowaliśmy się zaciągnąć kredyt lub pożyczkę, starajmy się zawsze spłacać ją o czasie. Jeśli zdarza nam się zapomnieć o zbliżającym się terminie płatności, ustawmy sobie przypomnienie w telefonie. Inną bardzo przydatną funkcją jest stałe zlecenie, które możemy uruchomić w bankowości elektronicznej. To rozwiązanie jest jednak przydatne, gdy kwota raty jest stała, czyli co miesiąc przelewamy tę samą sumę. W przypadku, gdy brakuje nam pieniędzy na spłatę raty, możemy renegocjować warunki umowy z instytucją finansującą. Ponadto niekiedy warto skorzystać z kredytu konsolidacyjnego, który pozwoli nam połączyć wiele zobowiązań w jedno. Dzięki wydłużeniu okresu spłaty rata będzie mniej odczuwalna.
Sprawdzanie baz informacji kredytowej
Jeżeli nie mamy pewności, jak kształtuje się nasza historia kredytowa, warto założyć konto użytkownika na stronie internetowej BIK. Raz na pół roku, każdy konsument ma prawo do bezpłatnej wersji raportu BIK na swój temat. Raport ten, choć jest niepełną wersją dokumentu, daje nam wgląd w postęp naszych spłat. Monitorowanie swojej sytuacji umożliwia nam szybkie reagowanie, gdy okaże się, że pominęliśmy jakąś płatność. Ponadto daje nam jasny wgląd, czy przypadkiem ktoś nie posłużył się naszymi danymi, aby zaciągnąć kredyt lub pożyczkę w naszym imieniu. Kolejnym czynnikiem, dla którego warto sprawdzać swoją historię kredytową, jest możliwość wycofania zgody o przeterminowanym kredycie lub pożyczce.
>> Zobacz również: Jak obliczyć zdolność kredytową?
Wyrażenie zgody na temat spłaconych kredytów i pożyczek
Każdorazowo przy zawieraniu umowy z bankiem lub pozabankową firmą pożyczkową musimy wyrazić zgodę na przetwarzanie danych. Bez zgody nie możemy otrzymać ani pożyczki, ani kredytu. Jedna ze zgód dotyczy także przechowywania naszych danych dotyczących spłaconych zobowiązań w bazach informacji kredytowej i gospodarczej. Po spłacie zobowiązania możemy taką zgodę wycofać – jeśli pożyczka była spłacona w terminie. Jeżeli zalegaliśmy ze zwrotem środków, zgodę na uwidocznienie informacji na jej temat możemy wycofać dopiero po pięciu latach od momentu całkowitej spłaty zobowiązania. Jeśli jednak spłata zobowiązania przebiegła zgodnie z umową warto, aby informacja na ten temat pozostała w BIK. Dzięki temu buduje się pozytywną historię spłat.
Niewielkie pożyczki i kredyty budują dobrą historię kredytową
Gdy w planach mamy kredyt hipoteczny lub inny kredyt, lub pożyczkę opiewające na większą sumę, warto korzystać nawet z niewielkich zobowiązań. Dzięki chwilówce online, czy pożyczce na raty jesteśmy w stanie zbudować dobrą historię kredytową. Warunkiem koniecznym w tym przypadku jest jedynie terminowa spłata pożyczek. Banki i firmy pozabankowe będą darzyć nas większym zaufaniem, jeśli wykażemy, że odpowiedzialnie podchodzimy do swoich obowiązków.