Zanim złożysz wniosek o pożyczkę lub kredyt, zastanów się, czy możesz zwiększyć zdolność kredytową, a tym samym swoje szanse na pozytywną decyzję instytucji udzielającej wsparcia. Konsument, który zamierza starać się o finansowanie, musi być przygotowany na spełnienie kilku kluczowych wytycznych. Jedną z nich jest właśnie zdolność kredytowa. Przeczytaj nasz artykuł blogowy i dowiedź się, czym jest zdolność kredytowa, na co zwracają uwagę pożyczkodawcy, a także, jak zwiększyć zdolność kredytową, aby bez problemów otrzymać dodatkową gotówkę.
Czym jest zdolność kredytowa?
Przez pojęcie zdolności kredytowej instytucje finansowe rozumieją możliwości konsumenta do spłaty zobowiązania w terminie. Inaczej mówiąc, sprawdzają, czy wnioskodawca będzie w stanie spłacić pożyczkę w wyznaczonym czasie. Każda firma udzielająca finansowania posiada własny system oceny konsumenta, który opracowuje wewnątrz własnej struktury. Jest jednak kilka kluczowych czynników, które mają decydujący wpływ na to, jak postrzegany będzie Konsument. Należą do nich przede wszystkim wysokość dochodów, wysokość i liczba pozostałych zobowiązań finansowych, a także historia kredytowa. Oczywiście firmy pozabankowe i banki zwracają również uwagę na inne uwarunkowania, takie jak wiek konsumenta, jego stan cywilny, czy rodzaj umowy, na podstawie której konsument jest zatrudniony. Badanie zdolności kredytowej możemy podzielić na dwie części.
W części ilościowej instytucja finansowa sprawdza wysokość:
- Dochodów,
- Kosztów utrzymania,
- Zobowiązań, którymi obciążany jest konsument.
W części jakościowej pożyczkodawcy zwracają uwagę na:
- Formę i rodzaj zatrudnienia,
- Wykształcenie i doświadczenie zawodowe,
- Wiek,
- Historię kredytową,
- Stan cywilny,
- Liczbę osób będących na utrzymaniu wnioskodawcy,
- Majątek,
- itd.
Instytucje finansowe nie zawsze wymagają tak szczegółowych informacji. Wiele bowiem zależy od kwoty, o którą stara się wnioskodawca. Im wyższa kwota zobowiązania, tym bardziej wnikliwe badanie i tym samym wymóg posiadania wyższej zdolności kredytowej, którą musi się wykazać klient. W jaki sposób można wpłynąć na swoją zdolność kredytową? Co można zmienić? Czytaj dalej.
>> Zobacz również: Czy pożyczka dla zadłużonych to produkt dla każdego?
5 pomysłów, jak zwiększyć zdolność kredytową
Poniżej przedstawiamy pięć pomysłów, jak zwiększyć zdolność kredytową. Zdajemy sobie sprawę, że nie każdy z tych parametrów będzie możliwy do realizacji, jednak warto je znać i w miarę możliwości poprawić, jeśli staramy się o pożyczkę lub kredyt.
Zwiększ swoje dochody lub postaraj się o zatrudnienie na podstawie umowy o pracę
Wysokość dochodów ma bardzo duże znaczenie w przypadku zdolności kredytowej. To szczególnie istotny parametr, jeżeli konsument ma wysokie koszty związane z prowadzeniem gospodarstwa domowego lub jego budżet jest obciążony wieloma zobowiązaniami finansowymi. Im stabilniejsza sytuacja zawodowa wnioskodawcy, tym większe szanse na zdobycie finansowania w pożądanej kwocie. Dlatego instytucje finansowe przykuwają dużą uwagę nie tylko do wysokości dochodów, ale także do rodzaju i formy zatrudnienia. Bez wątpienia najbardziej pożądanym źródłem dochodu jest zatrudnienie na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Jeżeli zależy nam na wysokiej kwocie pożyczki gotówkowej lub zamierzamy starać się o kredyt hipoteczny, warto poszukać, takiego pracodawcy, który zagwarantuje nam umowę o pracę.
Wracając do dochodów, które mają wpływ na zdolność kredytową. Warto postarać się o to, aby dochody były jak najwyższe i udokumentowane. Instytucje pożyczkowe uwzględniają również umowy cywilno-prawne w tym umowę o dzieło i umowę zlecenie, jednak wpływy powinny widnieć na rachunku bankowym. Podobnie sytuacja wygląda w przypadku dochodów pochodzących z innych źródeł np. najmu nieruchomości, które mają charakter stały. Komercyjne banki nie zawsze uwzględniają dochody tego typu.
Zamknij stare zobowiązania
Niestety, każde zobowiązanie konsumenta kredytodawcy traktują jako nadmierny koszt. Im więcej zobowiązań przypisanych do konsumenta, tym niżej oceniana jest jego zdolność kredytowa. Co może stanowić nadmierne obciążenie? Instytucje finansowe najchętniej udzielają wsparcia osobom, które posiadają dobrą historię kredytową, ale obecnie nie posiadają żadnych innych zobowiązań. Jeżeli zatem wnioskodawca ma niespłacony kredyt gotówkowy, leasing na samochód, spłaca raty za sprzęt RTV, a dodatkowo używa karty kredytowej, to pomimo wysokich dochodów jego zdolność kredytowa może być niewystarczająca, by otrzymać dodatkową pożyczkę lub kolejny kredyt. Dlatego, zanim zdecydujesz się na złożenie wniosku, warto uporać się ze starymi zobowiązaniami. Im ich mniej, tym lepiej. Ciekawostką może być fakt, że żyrowanie kredytu lub pożyczki innej osobie, również wpływa negatywnie na zdolność kredytową konsumenta.
Sprawdź swoją historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej
Instytucją, z którą firmy pożyczkowe i komercyjne banki współpracują najczęściej, jest Biura Informacji kredytowej. Powstałe w 1997 roku BIK gromadzi i przechowuje informacje na temat zobowiązań zaciągniętych przez osoby prywatne i podmioty gospodarcze. Celem nadrzędnym BIK jest ograniczenie ryzyka kredytowego, a także zwiększenie bezpieczeństwa konsumentów i podmiotów udzielających finansowania. Jeżeli chcesz zwiększyć zdolność kredytową i nie wiesz, jak kształtuje się twoja historia kredytowa, warto pobrać raport BIK na swój temat. Z raportu dowiesz się, jak postrzegają cię instytucje finansowe. Jeśli okaże się, że w przeszłości nie uregulowałeś zobowiązania, które obecnie jest przedawnione (negatywny wpis może zostać usunięty po 5 latach) możesz usunąć je z bazy BIK i tym samym poprawić swoją historię kredytową.
Rozdzielność majątkowa czy jednak wspólnota?
W zależności od tego, jak kształtuje się sytuacja współmałżonka, można zdecydować, co jest dla konsumenta korzystniejsze. Rozdzielność majątkowa przyniesie pozytywne rezultaty w przypadku, gdy współmałżonek jest osobą bezrobotną lub posiada liczne długi. Z kolei dobra sytuacja materialna współmałżonka może poprawić naszą zdolność kredytową. Gdy dochody partnera lub partnerki są znacznie wyższe od naszych, warto rozważyć wspólność majątkową.
Skorzystaj z dodatkowego wsparcia
Chcąc zwiększyć zdolność kredytową, warto pomyśleć o wsparciu. Poręczyciel to idealne rozwiązanie w przypadku młodych osób. Młodzi ludzie nie mają jeszcze zdolności kredytowej lub ich sytuacja finansowa pozostawia wiele do życzenia. Żyrantem przy pożyczce na raty może być dowolna osoba, która spełnia kryteria firmy pożyczkowej lub banku i posiada, co najmniej dobrą zdolność kredytową. Przeważnie w rolę gwaranta wciela się członek rodziny, przyjaciel lub zaufany współpracownik. Poręczyciel poświadcza, że w przypadku braku spłaty zobowiązania przez głównego pożyczkobiorcę dokona spłaty rat z osobistego majątku. Dlatego jest to dość obciążająca rola i nie każdy może chcieć się w nią wcielić.