Przeczesując Internet w poszukiwaniu na najlepszą i często najtańszą pożyczkę znajdujemy oferty na pożyczkę bez BIK lub pożyczkę bez baz. Czym są te enigmatyczne skróty? Do kogo swoją ofertę kierują pożyczkodawcy? Czego możemy się spodziewać, gdy złożymy wniosek o pożyczkę bez BIK? Odpowiedzi w artykule.
Rodzaje pożyczek pozabankowych
Firmy pozabankowe w odpowiedzi na potrzeby różnych konsumentów stworzyły zróżnicowane produkty finansowe. Dzięki temu konsumenci, będący w odmiennej sytuacji finansowej, a także z posiadający różne potrzeby mogą dopasować produkt do siebie. Ponadto pożyczkodawcy bardzo uprościli i zautomatyzowali proces składania wniosku, tak by otrzymanie dodatkowej gotówki przebiegało sprawnie i bez zbędnych formalności. Wracając jednak do rodzajów pożyczek, możemy wyróżnić dwa główne typy.
Pożyczki krótkoterminowe to znane wszystkim chwilówki. Ich cechą charakterystyczną jest bardzo krótki okres kredytowania. Chwilówkę należy zwrócić wraz z opłatami do 90 dni. Niekiedy pożyczkę należy zwrócić po 30 dniach, innym razem po 45 lub 60 dniach. Wszystko zależy od tego, na którą pożyczkę się zdecydujemy. Ten rodzaj pożyczki na ogół obejmuje niższe kwoty niż np. pożyczka na raty. Bardzo istotnym szczegółem wyróżniającym chwilówkę od innych produktów finansowych jest konieczność zwrotu całej pożyczki w całości. Innymi słowy, na konsumencie spoczywa odpowiedzialność gromadzenia środków w trakcie trwania umowy, tak by do ostatniego dnia jej trwania oddać wymaganą sumę.
Drugim rodzajem pożyczek pozabankowych są pożyczki na raty. Ten rodzaj zobowiązania jest bardzo zbliżony do kredytu gotówkowego. Starając się o pożyczkę ratalną, musimy wykazać się większą zdolnością kredytową, ponieważ kwota pożyczki ratalnej jest na ogół wyższa niż kwota chwilówki. Rozłożenie płatności na raty umożliwia nam skorzystanie z wyższej sumy i jej zwrot w dłuższym okresie. Miesięczna rata nie jest dla nas tak dużym obciążeniem. Pożyczkę na raty możemy zaciągnąć nawet na kilka lat. Okres kredytowania uzależniony jest od oferty firmy pożyczkowej, a także naszych potrzeb i preferencji.
Zarówno chwilówki, jak i pożyczki na raty mają swoje odmiany. O obie pożyczki możemy składać wniosek przez Internet, telefonicznie lub w placówce firmy pozabankowej. Obie dają nam również możliwość skorzystania z dodatkowej gotówki, gdy spłata poprzednich zobowiązań nie przebiegała zgodnie z ustalonymi w umowie zapisami.
>> Zobacz również: Pożyczka dla zadłużonych – jakie zabezpieczenie może być wymagane?
Zdolność kredytowa
Aby dobrać odpowiedni do swoich potrzeb i możliwości rodzaj zobowiązania, musimy wiedzieć, czego może od nas oczekiwać pożyczkodawca. Ostatnia nowelizacja ustawy antylichwiarskiej nakłada na firmy pozabankowe konieczność badania zdolności kredytowej. Należy także podkreślić, że jednym z elementów badania zdolności kredytowej jest sprawdzenie historii kredytowej.
Zdolność kredytowa jest to możliwość spłaty zobowiązania w terminie. Inaczej mówiąc, pożyczkodawca musi sprawdzić, czy kwota, o którą wnioskujemy, nie przekracza naszych finansowych możliwości. W tym celu już na etapie wniosku musimy złożyć oświadczenie o wysokości otrzymywanych dochodów, źródle ich pochodzenia. Firmy pożyczkowe często respektują te źródła dochodu, które nie są brane pod uwagę przez banki. Dzięki temu mamy większe szanse na pozyskanie gotówki.
Oprócz dochodów istotne są również nasze pozostałe zobowiązania, czyli to jak bardzo jesteśmy obecnie obciążeni spłatami innych produktów finansowych. Znaczenie mają zarówno kredyty na wysokie kwoty np. kredyt hipoteczny, kredyt na samochód, jak również te mniejsze, czyli kredyty gotówkowe, zakupy ratalne, płatności odroczone, chwilówki, a nawet żyrowanie komuś pożyczki. Do obciążeń wliczają się także karty kredytowe, czy debet na koncie.
Nie bez znaczenia dla zdolności kredytowej pozostaje nasza sytuacja rodzinna, majątkowa i zawodowa. Możemy zatem zostać zapytani o liczbę osób, z którymi współdzielimy gospodarstwo domowe, czy liczbę dzieci będących na naszym utrzymaniu. Ponadto znaczenie może mieć fakt, czy lokum, w którym żyjemy, należy do nas, czy jest wynajmowane. Rodzaj umowy, na podstawie której jesteśmy zatrudnieni, czas jej trwania, nasze wykształcenie i doświadczenie zawodowe również są istotne.
Należy jednak podkreślić, że każda firma pozabankowa indywidualnie wybiera, który z parametrów jest istotny, a który można pominąć. Dlatego często dochodzi do sytuacji, w której jeden pożyczkodawca odmawia nam przyznania środków, a drugi robi to bez większych problemów.
Bez wątpienia jedną z istotniejszych informacji na nasz temat, jest ta dotycząca spłaty poprzednich pożyczek i kredytów.
Pożyczka bez BIK – co to oznacza?
Niezmiernie istotną częścią badania zdolności kredytowej jest sprawdzenie naszej rzetelności i sumienności. Do tego bowiem sprowadza się sprawdzanie historii kredytowej. Historia spłaty poprzednich zobowiązań może w dużym stopniu zaważyć na tym, czy pożyczkodawca zdecyduje się udostępnić nam swoje pieniądze. Banki np. nie udzielają kredytów osobom ze złą historią w Biurze Informacji Kredytowej lub w bazach dłużników. O naszej rzetelności świadczy bowiem nie tylko przebieg spłat produktów finansowych, ale także nasze wywiązywanie się z różnych umów. Warto zatem zwrócić uwagę na to, że przez zaległości w spółdzielni mieszkaniowej, czy brak opłat za media (woda, prąd, gaz), telefon, czy brak spłaty mandatu możemy nie otrzymać niezbędnej w danej chwili gotówki. Obecnie każda firma pożyczkowa musi sprawdzać wnioskodawców w wybranej bazie informacji kredytowej i gospodarczej.
Pożyczka bez BIK jest ukłonem firm pozabankowych w stronę konsumentów ze złą historią spłat kredytów, pożyczek, a także poza finansowych zobowiązań. Należy jednak podkreślić, że o tym, czy otrzymamy finansowanie, nie świadczy sam dopisek bez BIK, lub bez baz. Pożyczkodawca zawsze musi minimalizować ryzyko kredytowe, czyli brak zwrotu środków. Jeśli nasza historia kredytowa pozostawia wiele do życzenia, musimy się wykazać dobrą zdolnością kredytową. Możliwe, że nasza sytuacja materialna uległa diametralnej poprawie, ale mając negatywne wpisy w BIK, nie możemy liczyć na kredyt w banku.
Jeżeli zgłosimy się do firmy pozabankowej mamy znacznie większe szanse na dodatkowe środki. Musimy jednak wybrać pożyczkodawcę, który akceptuje potknięcia w terminowych spłatach pożyczek i kredytów. Konieczne będzie również pozytywne przejście weryfikacji tożsamości. Z pewnością będziemy musieli także udokumentować wysokość swoich dochodów. Na ogół pożyczkodawcy wymagają dokumentu z historią transakcji na naszym rachunku bankowym.
>> Zobacz również: 6 rzeczy, które warto robić, by poprawić swoją historię kredytową