Niezależenie od tego, czy staramy się o kredyt, czy pożyczkę, niemal zawsze musimy z tego tytułu ponieść różne koszty. Zadaniem każdej firmy, czy przedsiębiorstwa jest przynoszenie zysku. Taki cel mają również banki i pozabankowe firmy pożyczkowe. Za każdym procesem wnioskowania stoi szereg ludzi, którzy wykonują ogrom niewidocznej dla konsumenta pracy. To za te procesy i za tę pracę musimy zapłacić, gdy staramy się o kredyt lub pożyczkę. Jakie to procesy? Jakie opłaty wchodzą w skład opłaty przygotowawczej? Jak się oblicza wysokość opłaty przygotowawczej i kiedy należy ją uregulować? Odpowiadamy.
Opłata przygotowawcza – czym jest?
Kiedy zależy nam na otrzymaniu dodatkowych środków, musimy złożyć wniosek o dodatkowe środki. Nie ma znaczenia czy zrobimy to osobiście w placówce banku, czy na stronie internetowej pożyczkodawcy. W momencie wypełnienia formularza rozpoczynamy wieloetapowy proces. Proces ten jest dość prosty i przebiega stosunkowo szybko z punktu widzenia wnioskodawcy. Jednak po drugiej stronie w banku lub firmie pożyczkowej oznacza to pracę wielu osób. Każdy wniosek musi zostać rozpatrzony pod wieloma kątami. Konsument poddany jest weryfikacji tożsamości, a kolejny krok to badanie zdolności kredytowej i sprawdzanie historii spłat poprzednich zobowiązań. Jeżeli wszystkie formalności dopełnią się kredytodawca lub pożyczkodawca musi również przygotować umowę kredytu, lub umowę pożyczki.
Opłata przygotowawcza jest więc sumą wszystkich kosztów, które musi ponieść osoba zainteresowana kredytem lub pożyczką. Koszty te dotyczą przygotowania dokumentacji i sporządzenia umowy. Ponadto do kosztów wliczone są również analiza zdolności kredytowej i sprawdzenie historii kredytowej w odpowiednich bazach. Inaczej mówiąc, to cena za wszystkie operacje, które są niezbędne do udzielenia kredytu lub pożyczki.
Istotną informacją dla konsumentów, jest ta, że opłata jest pobierana jednorazowo. A jej kwota uzależniona jest od różnych czynników. Jeśli nie chcemy uiścić opłaty przygotowawczej, możemy szukać np. darmowych chwilówek. Niekiedy możemy znaleźć ciekawą, promocyjną ofertę kredytów lub pożyczek zwolnionych z niektórych opłat, w tym opłaty przygotowawczej. Ponadto niektóre firmy pożyczkowe w swoich klubach klientów oferują zniesienie opłaty przygotowawczej dla stałych i terminowych klientów.
>> Zobacz również: Przykład reprezentatywny – czym jest i co musi zawierać?
Na jakiej podstawie obliczana jest opłata przygotowawcza?
Dobre przygotowanie się do zaciągnięcia zobowiązania wymaga od konsumentów sporych nakładów czasu. Należy dokładnie obliczyć kwotę, którą będziemy w stanie bez problemu zwrócić. Co również zmusza nas do obliczenia swojego budżetu domowego. Ponadto musimy wybrać okres, w którym chcemy spłacić zobowiązanie, co również jest pewnego rodzaju pracą, mającą na celu bezpieczne korzystanie z zobowiązań finansowych. Kiedy obliczymy, jaką kwotą jesteśmy zainteresowani, należy wybrać rodzaj zobowiązania.
Do wyboru mamy całkiem sporo różnych produktów, w tym chwilówki, pożyczki na raty, kredyty gotówkowe, kredyty samochodowe. Nasz wybór powinien być podyktowany naszymi preferencjami, ale także sytuacją zawodową i materialną. Nie bez znaczenia pozostaje nasza finansowa przeszłość, czyli jak spłacaliśmy dotychczas swoje pożyczki i kredyty. Niektórym pozostają jedynie pożyczki bez BIK, ponieważ ich historia kredytowa pozostawia wiele do życzenia. Ostatnim etapem przygotowawczym jest wybór instytucji, z którą chcemy podpisać umowę. Choć na pierwszy rzut oka decyzje te nie wymagają większych nakładów pracy ani czasu. To jednak zdobycie odpowiednich informacji i przygotowanie się do zawarcia umowy może trwać nawet kilkanaście godzin.
Sytuacja wygląda podobnie po drugiej stronie. Pożyczkodawcy i kredytodawcy muszą dokładnie sprawdzić, czy dane we wniosku należą do wnioskodawcy. Jakimi środkami dysponuje potencjalny klient, tak by wyeliminować tzw. ryzyko kredytowe, czyli brak spłaty zobowiązania. Ponadto pożyczkodawcy muszą wysłać zapytanie do baz informacji kredytowej i gospodarczej w celu otrzymania informacji na temat zadłużenia konsumenta. Kolejny krok po weryfikacji to, przygotowanie odpowiedniej umowy.
Opłata przygotowawcza, choć powinna być stała, często może jednak ulegać zmianom. Niektóre instytucje udzielają wsparcia finansowego i od jego wysokości uzależniają wysokość opłaty przygotowawczej. Innymi słowy, kwota opłaty przygotowawczej może być naliczana procentowo od kwoty zobowiązania np. 3-4% wartości kredytu lub pożyczki. W innych przypadkach opłata ta jest stała i może wynosić każdorazowo np. 400 złotych.
Co dokładnie składa się na opłatę przygotowawczą?
Wiemy już, że zarówno pożyczkobiorcy, jak i pożyczkodawcy muszą wykonać sporo pracy przed zawarciem umowy. Co dokładnie składa się na koszty opłaty przygotowawczej? Oto wszystkie czynności i zadania, które mają wpływ na tę opłatę:
- Przygotowanie procedury aplikacyjnej,
- Weryfikacja wniosku,
- Weryfikacja tożsamości wnioskodawcy (przelew weryfikacyjny, aplikacja weryfikująca – przy zobowiązaniach zaciąganych przez Internet),
- Sprawdzenie zdolności kredytowej klienta,
- Sprawdzenie potencjalnego pożyczkobiorcy w bazach dłużników i bazach informacji kredytowej,
- Przygotowanie umowy,
- Wydanie pożyczki lub kredytu (opłata np. za przelew natychmiastowy).
W jakim przypadku nie musimy ponosić kosztów przygotowawczych?
Choć większość kredytów i pożyczek zawsze obciążone są opłatą przygotowawczą, to są sytuacje, w których możemy być z nich zwolnieni. Pierwszym z nich jest darmowa chwilówka. Ten rodzaj zobowiązania nie niesie za sobą żadnych kosztów. Naszym obowiązkiem jest zwrócić pożyczkę dokładnie takiej wysokości, jaką otrzymaliśmy. Darmowa chwilówka jest specjalnym rodzajem zobowiązania, nakierowanego na pozyskiwanie nowych klientów. Aby otrzymać darmową chwilówkę, musimy się wykazać wysoką zdolnością kredytową i nienaganną historią spłat poprzednich zobowiązań. Ponadto jest to zobowiązanie krótkoterminowe, czyli nie każdemu przypadnie do gustu. Chwilówka jest bowiem rozwiązaniem tymczasowym, a jej kwota na ogół nie przekracza 3 000 złotych. Pożyczoną sumę, szczególnie przy bezpłatnych chwilówkach musimy zwrócić maksymalnie do 30 dni od dnia podpisania umowy.
>> Zobacz również: 3 najpopularniejsze sposoby weryfikacji klienta ubiegającego się o pożyczkę
W przypadku zobowiązań długoterminowych np. przy pożyczkach na raty lub kredytach gotówkowych jedyną szansą na uniknięcie opłaty przygotowawczej jest promocyjna oferta. Niekiedy pożyczkodawcy rezygnują z opłaty przygotowawczej, aby uatrakcyjnić ofertę. Inną opcją jest korzystanie z usług tej samej firmy pożyczkowej przez dłuższy czas i regularne wywiązywanie się ze spłaty rat. Dzięki przystąpieniu do programów lojalnościowych można zbierać bonusowe punkty, które można później zamienić np. na anulowanie opłaty przygotowawczej. Ważne jest jednak wspomniane członkostwo w klubie i spłata rat w wyznaczonym terminie.