Każda osoba przed złożeniem wniosku o pożyczkę powinna zadać sobie pytanie „ile mogę pożyczyć?” Dzięki temu spłata zobowiązania przebiegnie płynnie i bez zakłóceń. Nie każdy jednak wie, jak obliczyć kwotę, którą bez trudu zwrócimy. Kluczowe w kwestii doboru kwoty jest również dobór odpowiedniego produktu, dostosowanego do naszych potrzeb i finansowych możliwości. Na czym powinniśmy się skupić? Co w tym przypadku jest najważniejsze? Jak pożyczać pieniądze rozsądnie?
Zanim skorzystamy z pożyczki…
Nie da się ukryć, że aby spłata pożyczki przebiegała bezproblemowo, musimy poświęcić jej swój czas i swoją uwagę. Nawet jeśli kwota pożyczki jest niewielka, to potraktowanie pożyczki po macoszemu, może przysporzyć nam stresu i nieprzyjemności. Oczywiście, jeśli nasza sytuacja materialna jest bardzo dobra, to spłata zobowiązania faktycznie nie będzie dla nas problemem. Jednak osoby, które mają duże zasoby finansowe, rzadko sięgają po niewielkie pożyczki. Nie mają bowiem takiej potrzeby.
Od zdefiniowania swojej potrzeby powinniśmy rozpocząć poszukiwania odpowiedniego produktu. Szczególnie wówczas, gdy nasze dochody pozostawiają wiele do życzenia. Pożyczka powinna być traktowana jako koło ratunkowe, a nie jak dodatkowe źródło dochodu. Zbyt luźne podejście do pożyczek często przeradza się w dość skomplikowaną sytuację, w której nie jesteśmy w stanie sprostać wymogom umowy, którą podpisaliśmy. Zastanówmy się zatem, czy cel, na który zamierzamy przeznaczyć otrzymane pieniądze, jest niezbędny. Czym innym jest pożyczka, gdy pilnie musimy zapłacić wyrównanie za zużycie gazu, a czym innym zakup najnowszego smartfona. Nawet kupno nowego i lepszego telefonu nie jest niczym złym, pod warunkiem, że nie zadłużymy się nadmiernie. Korzystanie z produktów finansowych w celu poprawienia sobie nastroju, jest niestety działaniem krótkowzrocznym. W chwili, w której wierzyciel zacznie dopominać się o zwrot swoich pieniędzy, może być już za późno. Dlatego, zanim zaczniemy się zastanawiać „ile mogę pożyczyć”, warto przemyśleć, czy aktualnie stać mnie na dodatkowe koszty? Jeśli będziemy postępować zgodnie z poniższymi radami, spłacimy pożyczkę bez trudu.
>> Zobacz również: Budżet domowy – jak nim zarządzać, co warto robić?
Kwota pożyczki ma znaczenie
W pierwszej kolejności naszym zadaniem jest przeanalizowanie swojej potrzeby. Jeśli wiemy już, że bez pożyczki na raty lub chwilówki online nie sprostamy wyzwaniu finansowemu, które przed nami stoi, to obliczmy, ile pieniędzy potrzebujemy. Przypuśćmy, że mamy zaległości w spłacie mediów. Przez chorobę nie otrzymaliśmy premii i zabrakło nam pieniędzy na uregulowanie należności względem spółdzielni mieszkaniowej i gazowni. Obecnie nasze zadłużenie wynosi 3 200 złotych. W takim przypadku powinniśmy starać się o pożyczkę jedynie w niezbędnej kwocie. Pamiętając o tym, że nie mamy poduszki finansowej, którą moglibyśmy przeznaczyć na uregulowanie zaległych rachunków.
Dlaczego, nie powinniśmy brać wyższej kwoty pożyczki? Ponieważ każde dodatkowe 100 złotych będziemy musieli zwrócić powiększone o odsetki i pozostałe koszty pozaodsetkowe. Należy także wziąć pod uwagę, że każda nadwyżka, którą otrzymamy, szybko znajdzie swój nowy cel. Niekoniecznie niezbędny.
Ustalenie swojego budżetu domowego
Abyśmy mogli ustalić, ile możemy pożyczyć, musimy wiedzieć, jaką kwotą dysponujemy. W tym celu musimy przeanalizować swój budżet domowy. Jak to zrobić? W pierwszym kroku należy obliczyć swój całkowity dochód. Jeśli pieniądze otrzymujemy z kilku źródeł, należy je zsumować. Następnie od dochodu musimy odjąć wszystkie nasze miesięczne koszty. W koszty należy wliczyć wszystkie stałe wydatki i wziąć również pod uwagę to, że u każdego pojawiają się również wydatki nieplanowane. Do stałych kosztów należy zatem wliczyć koszty mieszkaniowe (czynsz, najem, media), żywność, transport, komunikacja (telefon, Internet), edukacja, sport, rozrywka, zdrowie, działania charytatywne itd.
Od swoich dochodów odjęliśmy koszty. Kwota, która nam pozostała jest kwotą, którą tylko w części możemy przeznaczyć spłatę potencjalnego zobowiązania. Pozostałą część powinniśmy odkładać jako poduszkę finansową. Jeśli nie jednak z naszych obliczeń wynika, że nie mamy „wolnych środków”, powinniśmy się zastanowić, czy możemy zrezygnować z któregoś comiesięcznego wydatku. Jeżeli nie możemy już bardziej zminimalizować swoim comiesięcznych kosztów, korzystanie z pożyczki jest wysoce ryzykowne.
Rodzaj produktu finansowego
W ustaleniach tego, ile mogę pożyczyć, bardzo istotny jest rodzaj zobowiązania. Od miesięcznej kwoty, która pozostała nam do dyspozycji i od wysokości kwoty, którą pożyczymy, zależy rodzaj zobowiązania. Wróćmy do naszej pożyczki w wysokości 3 200 złotych. Pamiętajmy również o tym, że całkowita kwota do zapłaty wyniesie więcej niż kwota pożyczki. Jeżeli przykładowo musimy zwrócić pożyczkodawcy 5 000 złotych, a miesięcznie do dyspozycji zostaje nam 500 złotych, to spłata zobowiązania zajmie nam 10 miesięcy. Jeżeli w tym przypadku skorzystamy z chwilówki, mamy niewielkie szanse na wywiązanie się z postanowień umowy. Zdecydowanie w opisanym przypadku bezpieczniejsze jest skorzystanie z pożyczki na raty.
>> Zobacz również: Jak dobrać pożyczkę do swoich potrzeb i możliwości?
Ile mogę pożyczyć, by bez problemu spłacić pożyczkę? Podsumowanie
Pytanie „ile mogę pożyczyć?”, bezsprzecznie powinno być jednym z pierwszych, lecz nie jedynym pytaniem, które stawiamy sobie przed złożeniem wniosku o pożyczkę. Jeżeli chcemy spłacać zobowiązanie bez opóźnień, powinniśmy dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową. Tylko w ten sposób unikniemy sytuacji, w której zabraknie nam pieniędzy na spłatę zadłużenia.
Kolejnym czynnikiem, który warto wziąć pod uwagę, jest firma, z którą chcemy podpisać umowę. Branża pozabankowa jest bardzo rozbudowana. Na rynku finansowym działa wiele firm i niekiedy trudno jest znaleźć tę najlepszą. Jeżeli podjęcie tej decyzji, sprawia nam trudność, możemy skorzystać z rankingów i porównywarek ofert pożyczkowych. Dzięki nim w jednym miejscu możemy sprawdzić, ile możemy pożyczyć, na jak długo i z jak wysokimi kosztami wiąże się pożyczka. Ponadto wiele rankingów udostępnia również opinie konsumentów na temat wybranej instytucji. Warto jednak wziąć pod uwagę średnią ocenę wystawioną przez użytkowników pożyczek. Wiele osób, które nie wywiązało się z postanowień umowy, zamieszcza niepochlebne opinie o danej firmie. Ponadto niektóre mniej rzetelne firmy udostępniają nieprawdziwe opinie, by podnieść swoją pozycję w rankingu.
Pamiętajmy również o tym, aby zawsze czytać umowę, zanim ją podpiszemy. Jeśli umowa skonstruowana jest w niejasny sposób, zawsze powinniśmy poprosić o jej wyjaśnienie. Tylko w ten sposób unikniemy sytuacji, w której godzimy się na niezrozumiałe i czasami niekorzystne dla nas zapisy umowy.