Z polisą ubezpieczeniową na ogół jest tak, że przeważnie wydaje nam się zbędna i szkoda nam wydawać na nią pieniędzy. Do czasu. Szczególnie do momentu, gdy wydarzy się coś, co sprawi, że będziemy musieli ponosić spore koszty. Gdyby nie rzeczona polisa nieraz utknęlibyśmy w długach. Czym jest ubezpieczenie OC, kiedy jest wymagane? Czy oprócz obowiązkowego ubezpieczenia samochodu, są sytuacje, w których OC jest konieczne? Co z samochodami, których nie używamy, bo np. stoją zepsute w garażu? Czy je również należy ubezpieczyć? Odpowiadamy.
Czym jest ubezpieczenie OC?
Aby szerzej omówić kwestę ubezpieczenia OC, warto dokładnie zapoznać się z jego definicją. W pierwszej kolejności rozszyfrujemy akronim OC. OC oznacza odpowiedzialność cywilną, czyli odpowiedzialność za swoje działania. Inaczej mówiąc to konsekwencje, które musimy ponieść w zawiązku z wykonanymi celowo, bądź przypadkowo działaniami. Konsekwencje te możemy ponosić, jeśli wyrządziliśmy czyn niedozwolony (np. przekroczyliśmy prędkość), nie wykonaliśmy jakieś czynności (brak kierunkowskazu), lub wykonaliśmy nienależycie (źle zaparkowaliśmy). Przytoczone w nawiasach przykłady dotyczyły przede wszystkim przyczyny wystąpienia szkód komunikacyjnych. Jednak odpowiedzialność cywilną ponosimy również, gdy szkodę wyrządzimy przypadkowo, a także, gdy wyrządziło ją nasze dziecko, czy nasz zwierzak. Jeśli wykupimy polisę OC, szkody te będą pokryte nie z naszej kieszeni, lecz z konta firmy ubezpieczeniowej.
Ubezpieczenie OC jest zatem polisą, którą możemy wykorzystać w sytuacji, w której my bądź nasi podopieczni wyrządzili szkodę. Dzięki temu nie musimy nadwyrężać naszych oszczędności, czy zgromadzonej poduszki finansowej. Zakres ubezpieczenia OC określony jest nie tylko w zawartej z towarzystwem ubezpieczeniowym umowie, ale przede wszystkim w ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych, Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych i Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym.
Kiedy ubezpieczenie OC jest koniecznością?
Wykupienie ubezpieczenia OC jest konieczne zawsze, gdy jest się posiadaczem pojazdu mechanicznego. Dotyczy to jednakowo samochodów osobowych, dostawczych, specjalnych, ale także motorów, skuterów czy quadów. Obowiązkowemu ubezpieczeniu podlegają również samochody eklektyczne. Polisę należy wykupić najpóźniej w dniu rejestracji pojazdu. Wiele osób pyta również o to, czy samochód, który nie jest używany, np. stoi w garażu i ma poważną (kosztowną) awarię silnika, również należy ubezpieczyć. Odpowiedź jest jedna. Tak. Każdy zarejestrowany pojazd, nawet jeśli jest wrakiem, musi być ubezpieczony. Przy czym pamiętaj, że masz obowiązek rejestracji każdego pojazdu mechanicznego, którego jesteś właścicielem.
Ubezpieczenie OC samochodu, czy motoru jest niezbędne, abyś mógł pokryć szkody, które wyrządziłeś. Szkody komunikacyjne na ogół należą do odpowiedzialności deliktowych, o których mowa w kodeksie cywilnym:
Art. 415. [Odpowiedzialność na zasadzie winy ex delicto]
Kto z winy swej wyrządził drugiemu szkodę, obowiązany jest do jej naprawienia.
Na ogół dotyczy to sytuacji, w której ktoś dopuścił się czynu niedozwolonego, zaniechania odpowiedniego działania lub przedsięwzięcia takiego działania, które doprowadziło do jej powstania. Ubezpieczenie OC gwarantuje, że towarzystwo ubezpieczeniowe pokryje wyrządzone szkody, gdyby nie środki z ubezpieczenia pewnie większość z nas musiałaby skorzystać z szybkiej gotówki.
Kiedy należy wykupić ubezpieczenie zawodowe?
Ubezpieczenie OC kojarzone jest głównie z koniecznością, jego wykupienia, gdy rejestrujemy samochód, a później w jego corocznym odświeżaniu. Jednak to nie jedyna sytuacja, kiedy należy wykupić polisę OC. Drugim przypadkiem, obowiązkowego ubezpieczenia OC jest podjęcie pracy w określonym zawodzie. Obowiązek wykupienia ubezpieczenia OC dotyczy osób, które wykonują następujące zawody:
- Lekarz
- Adwokat
- Radcy prawny
- Zarządca nieruchomości
- Księgowy
- Notariusz
- Komornik sądowy
- Architekt
- Inżynier budownictwa
Obowiązek ten jest zatem nałożony na osoby, które wykonują zawody obarczone dużą odpowiedzialnością i wymagają dużej specjalizacji. Błędne wykonanie swojej pracy może wiązać się z ogromnymi konsekwencjami a osoby, dla których wykonywana jest określona praca, mogą ponieść wysokie szkody lub koszty. Dotyczy to zarówno lekarza, który przez swój błąd może doprowadzić nawet do niepełnosprawności pacjenta, który nie będzie mógł wykonywać pracy zarobkowej i będzie musiał pobierać zasiłek pielęgnacyjny do końca życia. Również księgowy błędnymi wyliczeniami, czy decyzjami może spowodować nałożenie ogromnych kar na przedsiębiorcę. Dla wielu osób, które prowadzoną jednoosobową działalność gospodarczą kary z US czy ZUS mogą doprowadzić do zamknięcia firmy.
Dzięki obowiązkowemu ubezpieczeniu OC osoba wykonująca jeden z poważnych zawodów będzie finansowo zwolniona z odpowiedzialności. Szkodę w jej imieniu pokryje towarzystwo ubezpieczeniowe. W zależności od wykonywanego zawodu zakres ubezpieczenia w każdym towarzystwie jest taki sam. Określa go bowiem rozporządzenie Ministra Finansów. W przypadku zarządcy nieruchomości i architekta minimalna suma gwarancyjna na jedno zdarzenie wynosi 50 000 euro, a w przypadku lekarza to 75 000 euro. Choć kwoty te wydają się wysokie to koszty leczenia, czy odszkodowania za błąd w sztuce lekarskiej są bardzo wysokie. Niejednokrotnie mogą nie wystarczyć. Podobnie w sytuacji katastrofy budowlanej spowodowanej błędnymi wyliczeniami architekta.
>> Zobacz również: Czy ubezpieczenie kredytu zawsze jest obowiązkowe?
Ubezpieczenie OC samochodu – co obejmuje?
Obowiązkowe ubezpieczenie OC pokryje szkody, które wyrządziłeś nie tylko, gdy ubezpieczony pojazd jest w ruchu. Wypłaty możesz się spodziewać, gdy:
- Doprowadziłeś do kolizji drogowej z udziałem innego pojazdu,
- Potrąciłeś pieszego bądź rowerzystę,
- Potrąciłeś zwierzę – zarówno dzikie, jak i domowe (np. psa),
- Uderzyłeś samochodem w ogrodzenie, budynek, czy nawet znak drogowy,
- Uderzyłeś drzwiami inny samochód, gdy z niego wysiadałeś,
- Samochód stoczył się z góry i uderzył w inny pojazd lub tak jak powyżej w osobę, lub budynek,
- Zadrapałeś lakier lub zbieś lampę, gdy wypakowywałeś coś z bagażnika
- Itd.
Ubezpieczenie nie pokryje natomiast szkód, gdy wyrządziłeś je umyślnie (celowo wjechałeś w inny pojazd lub osobę), lub gdy ubezpieczony pojazd nie był użytkowany zgodnie z przeznaczeniem. Niekiedy również w wyniku rażącego niedbalstwa.
W jakich przypadkach warto się dodatkowo ubezpieczyć?
OC w głównej mierze odnosimy do konieczności wykupienia ubezpieczenia komunikacyjnego. Jednak z tego ubezpieczenia warto skorzystać również wówczas, gdy jesteśmy posiadaczami mieszkania, mamy dzieci, zwierzę lub często jeździmy na rowerze. Dzięki temu będziemy mogli się nim posłużyć, gdy zalejemy sąsiada, nasze dziecko wyrządzi szkodę, np. wybije okno, zarysuje samochód, czy gdy wjedziemy rowerem w inną osobę.
Jak sprawdzić do kiedy ważne jest ubezpieczanie OC?
Datę, do której nasze ubezpieczenie OC jest ważne, możemy sprawdzić na zawartej z towarzystwem ubezpieczeniowym umowie. Obecnie coraz częściej umowę otrzymujemy na pocztę e-mail, ponieważ bardzo często zawierana jest online, na takiej samej zasadzie, jak korzysta się z kredytów przez Internet. Wystarczy, że odnajdziesz ją w folderze „otrzymane”. Ponadto większość ubezpieczycieli nawet na miesiąc przed wygaśnięciem umowy wysyła nową ofertę. Przedłużenie polisy możesz zrealizować bardzo szybko. W tym celu możesz wykorzystać bezpieczne płatności BLIK lub tradycyjny przelew. Pamiętaj o tym, że za brak ubezpieczenia możesz otrzymać wysoką karę:
- 1 440 złotych do 3 dni,
- 3 600 złotych od 4 do 14 dni,
- 7 200 złotych powyżej 14 dni.
Dlatego zawsze warto się upewnić, czy ubezpieczenie OC nie wygasło.