Dla jednych osób korzystanie z pożyczek i kredytów to ostateczność, dla innych chleb powszedni. Jak się okazuje, niekiedy ta druga grupa sporo zyskuje – np. niższe koszty pożyczki, a tym samym mniejszą kwotę do zwrotu. Jak to możliwe? Kiedy możemy liczyć na „ulgowe traktowanie” przez firmy finansowe? Odpowiadamy.
Z czego składają się koszty pożyczki?
Wiele osób stojących przed wyborem odpowiedniego zobowiązania, zastanawia się, z czego składają się koszty. Suma, którą musimy zwrócić, składa się z różnych kosztów. Oprócz tego, że musimy oddać kwotę, którą otrzymaliśmy, to dodatkowo firma pożyczkowa nalicza inne koszty, które stanowią dla niej zysk. Na ogół podział jest dość prosty.
Pierwsza część kwoty do zwrotu stanowi kapitał – czyli suma, która zasiliła nasze konto bankowe. Druga część kwoty to odsetki, których maksymalny limit ustanawia państwo. Trzecia część to tak zwane opłaty dodatkowe. Do opłat dodatkowych możemy wliczyć prowizję, marżę, opłaty administracyjne, dodatkowe ubezpieczenie itd. Każda firma może inaczej nazywać te opłaty, niemniej jednak ich maksymalna wysokość także ustalona jest odgórnie.
Pożyczkodawcy mogą jedynie zachęcać konsumentów, obniżając odsetki lub opłaty dodatkowe. Mało tego, firmy pożyczkowe mogą udzielać bezpłatnych pożyczek, które nie generują żadnych kosztów. Dlatego często możemy się spotkać z darmową chwilówką. Ciekawostką jest fakt, że banki nie mogą udzielać bezpłatnych kredytów.
>> Zobacz również: Czym jest ryzyko kredytowe i jaki ma wpływ na otrzymanie pożyczki?
Kiedy możemy liczyć na niższe koszty pożyczki?
Zarówno banki, jak i firmy pożyczkowe mają wyznaczony profil klienta idealnego. Klient ten posiada bardzo dobrą zdolność kredytową i nienaganną historię spłat zobowiązań. Jednak często wnioskujący o dodatkowe środki odbiegają od tego profilu. Obie instytucje (banki i firmy pożyczkowe), zanim udzielą finansowania, muszą sprawdzić, jak kształtuje się sylwetka potencjalnego pożyczkobiorcy. Sposobem na zbadanie rzetelności konsumenta jest ocena zdolności kredytowej.
Zdolność kredytowa
Zdolność kredytowa to inaczej możliwość spłaty pożyczki lub kredytu w wyznaczonym czasie. Aby zdolność kredytowa była wystarczająca, konsument musi nie tylko generować odpowiednie dochody, ale także mieć odpowiednio niskie koszty. Wnioskodawca może zatem liczyć na niższe koszty pożyczki, gdy jego zdolność kredytowa jest wysoka. Zanim jednak pożyczkodawca określi zdolność kredytową, konieczne będzie udokumentowanie swoich dochodów i kosztów. Na ogół pożyczkodawcy chcą, aby konsument udostępnił dokument z historią transakcji na swoim rachunku bankowym. Niekiedy – szczególnie przy wyższych kwotach, proszony jest o dostarczenie zaświadczenia o wysokości otrzymywanych dochodów od swojego pracodawcy. Inną formą potwierdzenia dochodów jest przedstawienie dokumentów (np. umów cywilno-prawnych lub umów najmu nieruchomości, jeśli te są jego głównym źródłem dochodu). Coraz częściej możemy się również spotkać z aplikacją weryfikującą, która nie tylko potwierdza tożsamość konsumenta, ale także ma wgląd w historię operacji na rachunku bankowym wnioskodawcy.
Jeżeli zdolność kredytowa kształtuje się na wysokim poziomie, konsument ma podstawy, by negocjować warunki umowy, a tym samym może liczyć na niższe koszty pożyczki.
Historia spłaty poprzednich zobowiązań
Nie da się ukryć, że konsument, który ma dobra zdolność kredytową i dobrą historię spłat poprzednich zobowiązań, ma większe pole manewru, niż osoba zadłużona lub osoba ze zła historią kredytową. Dlaczego? Istnieje bowiem duża szansa, że rzetelna osoba zwróci swój dług zgodnie z ustaleniami. Na ogół skrupulatnym konsumentom zależy na utrzymaniu dobrej opinii na swój temat. Firmy pozabankowe często sięgają po raport Biura Informacji Kredytowej lub inny rejestr informacji kredytowej, by sprawdzić, jak wnioskodawca wywiązuje się ze spłat kredytów i pożyczek. Jeśli BIK w swoim raporcie potwierdzi, że konsument spłaca wszystkie swoje zobowiązania w terminie, a jego scoring jest wysoki, szanse na pożyczkę rosną. Dodatkowo, jeżeli pożyczkodawca zorientuje się, że ma do czynienia z rzetelnym konsumentem łatwiej będzie konsumenta „wynagrodzić”, udostępniając środki na korzystniejszych warunkach.
Lojalność konsumenta
Bez wątpienia, jeśli korzystamy przez lata z usług tego samego pożyczkodawcy, mamy szanse na niższe koszty pożyczki. Pożyczkodawcom zależy na tym, aby utrzymać przy sobie konsumentów, którzy chętnie pożyczają pieniądze i równie chętnie je zwracają. Bezspornie jest to korzyść dla obu stron. Konsument ma pewność, że za każdym razem, gdy będzie w potrzebie, otrzyma szybko i bezproblemowo kolejną pożyczkę. Pożyczkodawca natomiast chętnie udzieli finansowania osobie, która zawsze wywiązuje się z postanowień umowy.
Wiele firm chcąc wynagrodzić i docenić wiarygodnych i rzetelnych konsumentów tworzy specjalne programy lojalnościowe. Dzięki nim konsumenci mogą korzystać z upustów i zniżek, brać udział w konkursach z cennymi nagrodami. Inną formą docenienia lojalnych konsumentów jest program mający na celu zbieranie punktów. Punkty te mogą przyczynić się np. do obniżenia kosztów kolejnej pożyczki, wydłużenia okresu kredytowania lub innych atrakcyjnych z punktu widzenia użytkownika profitów.
>> Zobacz również: 5 pomysłów, jak zwiększyć zdolność kredytową
Niższe koszty pożyczki – co możemy wynegocjować?
Jeśli spełniamy wszystkie wymogi pożyczkodawcy, a dodatkowo jesteśmy stałymi klientami danej firmy, mamy spore szanse na to, by wynegocjować niższe koszty pożyczki. Niższe koszty mogą dotyczyć np. niższego oprocentowania. Ponadto niekiedy pożyczkodawca nakłada różne inne opłaty, na których wysokość będziemy mieli większy wpływ, gdy nasza sytuacja materialna i zawodowa jest dobra. Bez wątpienia w negocjacjach możemy również powołać się na swoją historię spłat i lojalność wobec firmy.
Kiedy negocjować warunki umowy?
Zanim zdecydujemy się podpisać umowę, pożyczkodawca z pewnością przedstawi nam wstępną ofertę. To właśnie przed końcowymi ustaleniami warto zabrać głos w sprawie niższych kosztów pożyczki. Po podpisaniu umowy niestety będzie już za późno.
Pamiętajmy również o tym, aby bezwzględnie zgłosić się do firmy pożyczkowej, w momencie, gdy przewidujemy problemy ze spłatą zobowiązania. Jeśli przeczekamy, aż minie termin spłaty raty, nie będziemy w stanie już nic wynegocjować. Dlatego tak ważne jest zgłoszenie się, zanim nadejdzie termin płatności. W tym przypadku również łatwiej będzie pertraktować osobom, które wcześniej wywiązywały się z umowy bez większych problemów. Warto pamiętać o tym, że na naszą historię kredytową wpływ ma każda pożyczka – nawet ta najniższa. To szczególnie istotne, jeśli planujemy w przyszłości skorzystać np. z kredytu hipotecznego. Banki bardzo skrupulatnie podchodzą do badania zdolności kredytowej i zwracają ogromną uwagę na historię spłat poprzednich zobowiązań. Wiele osób pożyczkami buduje swoją dobrą opinię.