Pożyczka na raty jest zobowiązaniem, które ciesz się dużą popularnością wśród konsumentów. To za sprawą dużej elastyczności pożyczkodawców klienci tak chętnie korzystają z pożyczek ratalnych. Przeważnie możemy dopasować kwotę zobowiązania i okres spłaty do swoich oczekiwań i preferencji. Jaki jest maksymalny okres kredytowania, w którym musimy zwrócić pożyczkę? Jak dobrać produkt do swoich potrzeb? Jak obliczyć, na jaką kwotę pożyczki możemy sobie pozwolić? Odpowiadamy.
Rodzaje pożyczek
Pozabankowe firmy pożyczkowe większości z nas kojarzą się z chwilówkami. Jednak firmy pozabankowe wyszły naprzeciw oczekiwaniom i potrzebom swoich klientów. Stworzyły więc produkty, które sprawiają, że ich spłata jest łatwiejsza. Oprócz pożyczek krótkoterminowych możemy spotkać się także z pożyczkami ratalnymi, pożyczkami konsolidacyjnymi, czy pożyczkami dla przedsiębiorców. Każdy z tych produktów jest odpowiedni dla konsumentów będących w innej sytuacji materialnej, czy posiadających inne potrzeby.
Chwilówka
Pożyczka krótkoterminowa, czyli chwilówka jest odpowiednia dla osób, które potrzebują na szybko zastrzyku dodatkowej gotówki. Kwota pożyczki jest jednak na tyle nieduża, że można ją spłacić w ciągu trzech miesięcy. 90 dni to bowiem maksymalny okres kredytowania przy tego typu zobowiązaniach. W przypadku, gdy zwrot zobowiązania w tak krótkim czasie może przysporzyć nam kłopotów warto sięgnąć po pożyczkę na raty. Podobnież, jeśli zależy na wyższej sumie finansowania.
Pożyczka na raty
Pożyczka ratalna jest z kolei zobowiązaniem średnioterminowym, choć można o niej mówić pożyczka długoterminowa. Różnica ta wynika z tego, że firmy pożyczkowe nie udzielają np. pożyczek na zakup lub budowę nieruchomości, czyli pożyczek hipotecznych, które w bankach otrzymały status zobowiązań długoterminowych (kredyt hipoteczny). Przy pożyczce na raty konsument może samodzielnie wybrać kwotę, którą chce pożyczyć. Naturalnie musi wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową. Jeśli konsument ma stałe zatrudnienie i chce pożyczyć wyższą sumę, aby mieć pewność, że otrzyma finansowanie, może starać się o wydłużenie okresu kredytowania.
Pożyczka konsolidacyjna
Pożyczki konsolidacyjne udostępniane są osobom, które mają problemy z terminową spłatą swoich dotychczasowych zobowiązań. Pożyczkodawca spłaca zatem zaciągnięte przez konsumenta kredyty i pożyczki i udziela konsumentowi nowej pożyczki na nowych zasadach. Spłata nowej pożyczki jest możliwa właśnie przez wydłużenie okresu kredytowania. Dzięki temu miesięczna rata jest niższa niż suma wszystkich poprzednich zobowiązań. Okres kredytowania może wynosić nawet 10 lat. Niektórzy pożyczkodawcy oferują nawet 200 000 złotych.
Pożyczka dla przedsiębiorców
Pożyczki dla przedsiębiorców skierowane są do osób, które potrzebują gotówki np. na cele inwestycyjne. Przeważnie przedsiębiorcy zwracają się po gotówkę do firm pożyczkowych, gdy bank odmówił im finansowania. Jednym z możliwych powodów jest np. za krótki staż prowadzenia działalności.
>> Zobacz również: Jak dobrać pożyczkę do swoich potrzeb i możliwości?
Jaką pożyczkę wybrać, by spełniła moje oczekiwania?
Dobór odpowiedniego produktu jest kluczowym zadaniem konsumenta. To właśnie źle dobrana pożyczka jest przyczyną wielu problemów pożyczkobiorców. Jeżeli nie mamy pewności, że spłacimy pożyczkę w odpowiednim czasie, lepiej z niej zrezygnować lub poszukać innego rodzaju produktu. Niestety wiele osób myśli również życzeniowo, nie zastanawiając się, co przyniesie przyszłość. Biorąc pożyczkę, mówią „jakoś to będzie”, lub „jakoś ją spłacę”. Niestety skala zadłużenia w Polsce świadczy o tym, że takich osób jest całkiem sporo i trzeba mieć pewność, że pożyczkę się spłaci, zanim skorzysta się z usług pożyczkodawcy.
Jeśli nasza potrzeba jest niewielka i wystarczy nam kwota poniżej 3 000 złotych, to możemy pokusić się np. o chwilówkę online. Należy jednak pamiętać, że do kwoty, którą otrzymaliśmy przelewem lub np. czekiem GIRO, musimy doliczyć pozostałe koszty. Należą do nich prowizje, marże, odsetki, opłaty administracyjne i inne. Jeszcze jedną bardzo ważną kwestią odróżniającą chwilówkę od wszystkich innych zobowiązań, jest forma spłaty. Pożyczkę krótkoterminową spłaca się na koniec trwania umowy. Co oznacza, że naszym zadaniem jest zgromadzenie środków w ciągu np. 3 miesięcy od daty zawarcia umowy.
Jeżeli okres trzech miesięcy jest zbyt krótki na zwrot pożyczki, należy rozważyć pożyczkę ratalną. Nie dość, że kwota, którą możemy pożyczyć, jest wyższa, to zdecydowanie łatwiej ją spłacić. Zwrot rozłożony jest na ogół na równe raty, a kwota raty uzależniona jest od okresu kredytowania. Im więcej rat przyjdzie nam spłacić, tym niższą kwotę będziemy przelewać co miesiąc. Nawet jeśli pożyczymy 3 000 złotych, to zdecydowanie mniejszym wysiłkiem będzie spłata pożyczonej kwoty w ciągu np. roku, niż w ciągu trzech miesięcy.
Maksymalny okres kredytowania przy pożyczce na raty
Większość firm pożyczkowych ma w swojej ofercie różne produkty finansowe. Pożyczkodawcy mogą ustalać indywidualnie, na jakich zasadach będą udzielać pożyczek. A także na jakich warunkach. Niekiedy konsument może samodzielnie wybierać kwotę i okres kredytowania. Z kolei w przypadku innych firm, konsument może jedynie dokonać wyboru kwoty pożyczki. Okres kredytowania natomiast narzuca pożyczkodawca.
Jaki jest maksymalny okres kredytowania przy pożyczce ratalnej? Maksymalny okres kredytowania również w dużym stopniu uzależniony jest od wewnętrznych postanowień firmy pożyczkowej. Możemy zatem spotkać się z pożyczkami, które należy zwrócić do 48 miesięcy, czy 60 miesięcy. Jednak maksymalny okres kredytowania wynosi 120 miesięcy, czyli aż 10 lat.
Nie da się ukryć, że tak długi okres kredytowania udostępniony jest przy pożyczkach na wyższe sumy. Ponadto należy pamiętać, że nie każdy może otrzymać pożyczkę w kwocie, o którą się stara. Pożyczkodawca zawsze sprawdza, czy jesteśmy w stanie wywiązać się z postanowień umowy, czyli zwrócić środki.
>> Zobacz również: Jak sprawdzić zdolność kredytową – krok po kroku
Jak pożyczkodawcy sprawdzają, czy jesteśmy w stanie spłacić pożyczkę?
Aby otrzymać pożyczkę i wykorzystać maksymalny okres kredytowania pożyczkodawcy sprawdzają naszą zdolność kredytową. Za zdolność kredytową uznaje się możliwość spłaty zobowiązania w ustalonym w umowie terminie. Przeważnie istotne jest, abyśmy posiadali stałe źródło dochodu najlepiej, jeśli jesteśmy zatrudnieni na podstawie umowy o pracę. Na szczęście wiele firm pozabankowych udziela pożyczek osobom, które otrzymują stałe wynagrodzenie na podstawie umów cywilno-prawnych. Do umów tych należą umowy o dzieło, czy umowy zlecenie. Naturalnie istotna jest również kwota, która co miesiąc zasila nasze konto. Jednak należy zwrócić uwagę na istotny szczegół, czyli wysokość naszych kosztów. Osoby, które osiągają wysokie dochody, również mogą nie mieć zdolności kredytowej. Do takich sytuacji dochodzi, gdy mamy na swoich barkach np. inne zobowiązania. Mogą to być kredyt hipoteczny, karta kredytowa, kredyt gotówkowy, zakupy ratalne itd. Im więcej aktywnych (ciągle spłacanych zobowiązań), tym mamy mniejsze szanse na nową pożyczkę.